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No todas las anualidades de longevidad son QLAC
Las anualidades de longevidad han estado en venta en cuentas IRA y no IRA desde 2004. Una tonelada de mis clientes ya las tienen para futuras necesidades de ingresos garantizados.
El hecho de que una anualidad se llame Anualidad de longevidad no significa que se la reconozca como QLAC. Esto es muy importante de saber, y será un centro de confusión a medida que la estrategia de QLAC vaya creciendo en popularidad.
Si ya posee una Anualidad de longevidad, NO puede reclasificarse como QLAC. Un QLAC es un tipo único de anualidad de longevidad que se puede usar en planes calificados como un 401k o un IRA Tradicional. Antes de que QLAC se pusiera a disposición, si poseía un contrato de anualidad de longevidad dentro de una cuenta IRA, la mayoría de las operadoras le exigían que iniciara el flujo de ingresos antes de los 70 ½, y ni siquiera lanzaba propuestas anteriores a esa edad.
¿Qué es una anualidad de longevidad?
Una anualidad de longevidad es una anualidad fija que garantiza un flujo de ingresos futuros en una fecha que usted especifique para comenzar esos pagos. También se conoce comúnmente como Renta Anual Diferida (DIA). Algunos contratos de anualidad de longevidad (DIA) le permiten diferir tan solo 2 años y hasta 45 años. Originalmente introducida en 2004, las Anualidades de Longevidad han comenzado a hacerse populares en los últimos años como una alternativa simplista a los jinetes de ingresos vinculados a rentas vitalicias diferidas como anualidades variables e indexadas.
Los QLAC tienen una limitación de prima del 25% de sus activos totales de IRA o de $ 125, 000, lo que sea menor. Por ejemplo, una cantidad total de IRA de $ 500, 000 podría comprar $ 125, 000 QLAC y diferir esa cantidad para el ingreso futuro. Las personas también pueden usar anualidades de longevidad (DIA) fuera de su IRA si se necesitan ingresos futuros garantizados por encima de esos niveles.
Con los DIA no calificados (sin IRA), no hay una limitación de primas. En combinación con QLAC, DIA puede apuntalar cualquier necesidad de ingreso contractual que pueda tener y puede complementar el Seguro Social y los pagos de pensión.
¿Qué es un QLAC?
El estatuto real identifica un QLAC como un Contrato de anualidad de longevidad admisible. Generalmente se los conoce como Calificados. La letra clave del acrónimo QLAC es "Q", que significa Calificado. Esta distinción se aplica a las cuentas de jubilación específicas y le permite usar un QLAC para diferir los pasados 70 ½ años y hasta los 85 años de edad dentro de su plan calificado.
¿Cómo cambia un QLAC las distribuciones mínimas obligatorias de una cuenta IRA tradicional?
El aplazamiento de más de 70 ½ es muy importante debido a las reglas de distribución mínima requerida (IRD) del IRS que le hacen comenzar a retirar dinero de su IRA a los 70 ½ años. Los QLAC pueden reducir potencialmente los impuestos en sus RMD porque basará esos cálculos en la cantidad restante.En el ejemplo anterior, en lugar de tomar RMDs en $ 500,000, estarías haciendo tus cálculos de RMD en $ 375,000. Esa es una gran diferencia, y podría significar ahorros de impuestos significativos con el tiempo.
¿Es difícil adquirir un QLAC?
Los QLAC tendrán una documentación específica de la solicitud y la política detallará que el producto está aprobado según la resolución QLAC.
Esto es muy importante para que el consumidor entienda completamente antes de comprar y para verificar la entrega de la póliza.
Solo se usa una anualidad de longevidad en un QLAC. ¡No se permiten anualidades variables o indexadas!
Según el dictamen QLAC, solo se aprobó la estructura de la anualidad de longevidad (DIA). Las anualidades variables y las anualidades de índice fijo NO se reconocen como QLAC, para consternación de los agentes impulsados por la comisión. Esa es una buena noticia para el consumidor, porque a diferencia de las anualidades variables y fijas mencionadas, la estructura de anualidades de longevidad no tiene partes móviles, ni tarifas anuales, es muy fácil de entender y puede ser explicada y entendida por un niño.
Entonces, cuando vaya a comprar un QLAC para poner en su cuenta IRA tradicional, solicite el nombre de QLAC. Exija el QLAC. Comprende el QLAC. ¡Reciba un flujo de ingresos de por vida de su propio QLAC!
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QLAC - Contrato de anualidad de longevidad calificado
QLACs, también conocidos como Contratos de anualidad de longevidad calificada, son anualidades de ingresos diferidos que pueden ser utilizado tanto en 401ks como en cuentas IRA tradicionales.