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Una exclusión es una disposición de política que elimina la cobertura de algún tipo de riesgo. Las exclusiones reducen el alcance de la cobertura provista por el acuerdo de seguro. En muchas pólizas de seguro, el acuerdo de seguro es muy amplio. Las aseguradoras utilizan exclusiones para reducir la cobertura de riesgos que no están dispuestos a asegurar.
Razones para excluir riesgos
Las exclusiones tienen diversos propósitos. La mayoría se aplica a los riesgos que pertenecen a una de las siguientes categorías.
- Catastrófico Algunos riesgos no son asegurables porque es probable que afecten a una gran cantidad de asegurados a la vez. Un ejemplo es la guerra.
- Cubierto en otro lugar Muchos riesgos están excluidos de un tipo de póliza porque están cubiertos por otro. Por ejemplo, las reclamaciones de responsabilidad civil automática se excluyen de una póliza de responsabilidad general porque están cubiertas por una póliza de automóvil comercial.
- Fácil de controlar Se excluyen algunos riesgos porque el asegurado los controla fácilmente. Un ejemplo es el daño a la propiedad personal al aire libre causado por la lluvia, la nieve, el hielo o el aguanieve. Tal daño está excluido en la mayoría de las políticas de propiedad comercial porque es fácilmente prevenido por el asegurado.
- No es accidental La mayoría de las pólizas de seguro cubre eventos fortuitos. Por lo tanto, excluyen las pérdidas que el asegurado causó intencionalmente. Por ejemplo, tanto las pólizas de responsabilidad civil general como las de responsabilidad civil comercial excluyen lesiones corporales que un asegurado inflige a un tercero de manera intencional.
- Problemas de mantenimiento Algunos riesgos no son prácticos para asegurar porque ocurren naturalmente. Un ejemplo es el desgaste. El daño causado por el desgaste no está incluido en la cobertura de propiedad comercial ni en la cobertura de daños físicos automáticos. Los riesgos de este tipo a menudo se pueden controlar mediante un mantenimiento adecuado. Los neumáticos de los vehículos pueden protegerse contra el desgaste mediante una rotación adecuada.
- Ilegal Muchas políticas excluyen las pérdidas que resultan de violaciones de la ley o actos criminales. Por ejemplo, las políticas de responsabilidad general excluyen lesiones corporales, daños a la propiedad o daños personales y publicitarios que resulten de una violación de la Ley de Protección al Consumidor Telefónico o la Ley CAN-SPAM.
- Parcialmente seguro Algunos riesgos son asegurables dentro de parámetros específicos. Por ejemplo, muchas pólizas de responsabilidad excluyen la responsabilidad asumida bajo un contrato. Sin embargo, se proporciona cobertura para la responsabilidad asumida bajo un contrato que califica como un contrato asegurado (como se define en la póliza).
- Asegurable por un precio Algunos riesgos son asegurables si está dispuesto a pagar una prima adicional. Un ejemplo es la pérdida causada por el robo cometido por sus empleados. Tales pérdidas son rutinariamente excluidas bajo las políticas de propiedad comercial. Sin embargo, puede asegurar tales pérdidas comprando cobertura contra robos de empleados.
Cambios de exclusiones
Los formularios de políticas no están escritos en piedra. La mayoría se revisan periódicamente. ISO actualiza cada dos años sus formularios de propiedad comercial, responsabilidad general y propiedad comercial. Las aseguradoras a menudo siguen, incorporando los cambios que ISO ha hecho en sus formas patentadas. Un resultado común del proceso de revisión del formulario es la adición o modificación de exclusiones de política.
Muchos de los cambios realizados en exclusiones de pólizas son una respuesta a decisiones judiciales recientes. ISO y las aseguradoras redactan formularios de política con la intención de limitar la cobertura a ciertos riesgos. Un tribunal puede determinar que la póliza cubre un riesgo que el redactor asumió fue excluido. ISO o la aseguradora pueden agregar o modificar una exclusión para eliminar la cobertura de ese riesgo.
Exclusiones Sección
Un lugar obvio para buscar exclusiones de políticas se encuentra en la sección titulada exclusiones . Algunas políticas contienen tanto exclusiones como limitaciones. Una limitación es una exclusión parcial. Reduce el alcance de la cobertura de un riesgo asegurado. Por ejemplo, las políticas de propiedad a menudo restringen la cobertura de artículos valiosos, como pieles y joyas, a un límite específico (bajo).
Una política que proporciona más de un tipo de cobertura puede contener múltiples listas de exclusiones.
Una lista separada se aplica a cada tipo de cobertura. Por ejemplo, una política de automóvil comercial típica contiene dos conjuntos de exclusiones, una en Cobertura de responsabilidad y la otra en Cobertura de daños físicos.
Algunas políticas que brindan múltiples coberturas incluyen solo un conjunto de exclusiones. Cada exclusión se aplica a todas las coberturas. Otras políticas contienen exclusiones por separado para cada tipo de cobertura y exclusiones comunes que se aplican a todas las coberturas.
Exclusiones ubicadas en otro lugar
Una política puede contener exclusiones que no se encuentran en la sección exclusiones . Aquí hay algunos lugares donde a menudo aparecen.
Definiciones
Uno de los lugares más comunes para encontrar exclusiones de políticas es la sección definiciones . Las definiciones atan significados específicos a las palabras, por lo que pueden reducir el alcance de la cobertura. Por ejemplo, muchas políticas definen un territorio de cobertura , que limita la cobertura a eventos que tienen lugar en países específicos. Esta definición sirve como una exclusión, ya que los eventos que ocurren fuera de los países especificados no están cubiertos. Las políticas que no especifican un territorio de cobertura generalmente cubren eventos que ocurren en cualquier parte del mundo.
Condiciones
Las exclusiones también se pueden encontrar en la sección de políticas. Por ejemplo, la política de automóviles comerciales de ISO contiene una disposición que limita la cobertura a los accidentes que ocurren en el territorio de cobertura . Esta disposición aparece en la sección condiciones generales , no en las definiciones .
Endosos
Muchas aseguradoras agregan exclusiones a las políticas adjuntando endosos a formularios preimpresos. Un endoso puede agregar una nueva exclusión o modificar una existente.
Acuerdo de seguro
El acuerdo de seguro es la columna vertebral de una póliza.Por lo general, contiene declaraciones generales que describen la cobertura provista. Sin embargo, incluso el acuerdo de seguro puede contener exclusiones. Por ejemplo, el acuerdo aseguradora en la póliza de responsabilidad civil norma excluye específicamente lesiones corporales o daños a la propiedad que se sabe que determinados asegurados antes de que comenzara la política.
Exclusiones comerciales de responsabilidad civil automotriz
La cobertura comercial de responsabilidad civil automotriz contiene una serie de exclusiones que eliminan la cobertura de ciertos tipos de reclamaciones.
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