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La cobertura de responsabilidad civil comercial para automóviles protege a su empresa contra reclamos de terceros que buscan compensación por lesiones corporales o daños a la propiedad sufridos en un accidente automovilístico. Al igual que la mayoría de los tipos de seguro, la cobertura de responsabilidad civil del automóvil está sujeta a exclusiones. Las exclusiones pueden eliminar la cobertura de riesgos que no son asegurables o que están cubiertos por otro tipo de políticas. Algunas exclusiones excluyen ciertos riesgos, pero luego vuelven a agregar cierta cobertura por medio de excepciones.
Las siguientes exclusiones se encuentran bajo cobertura de responsabilidad civil en una póliza de automóvil comercial típica.
Lesión esperada o prevista
El seguro de responsabilidad civil automático excluye lesiones corporales o daños a la propiedad que se esperan o están destinados desde el punto de vista del asegurado. Esta exclusión generalmente se aplica si el asegurado mencionado en un reclamo o demanda intencionalmente causó lesiones o daños a un tercero a través de un accidente automovilístico. Por ejemplo, retrocede a otro vehículo en un ataque de furia con la intención de dañar al otro conductor. Si el conductor se lesiona y lo demanda por lesiones corporales, es posible que el reclamo no esté cubierto.
Responsabilidad contractual
Se excluye la responsabilidad que usted asume bajo un contrato. Sin embargo, la cobertura es estipulada para la responsabilidad que usted asume bajo un contrato asegurado como ese término se define en la póliza.
Compensación para trabajadores
Su póliza de automóvil no cubrirá los beneficios que está obligado a pagar según una ley de compensación laboral, discapacidad o compensación por desempleo.
Estos beneficios deberían ser provistos por una política de compensación laboral, política de discapacidad o programa gubernamental.
Responsabilidad del empleador
Su póliza de automóvil excluye los reclamos contra usted (el empleador) por empleados lesionados. Dichos reclamos están cubiertos por la cobertura de responsabilidad patronal. La exclusión contiene dos excepciones.
El primero proporciona cobertura para reclamos de empleados domésticos lesionados que no son elegibles para recibir beneficios de compensación para trabajadores. La segunda excepción ofrece cobertura para la responsabilidad que ha asumido bajo un contrato asegurado para reclamos que surjan de lesiones a sus trabajadores.
Si bien las leyes estatales prohíben a los trabajadores lesionados demandar a su empleador, generalmente se les permite demandar a otra persona que pueda ser responsable de su lesión. Por ejemplo, supongamos que un empleado de un subcontratista se ha lesionado en un accidente automovilístico en un sitio de trabajo. El trabajador demanda al contratista general por negligencia. Los contratistas generales no quieren ser demandados por empleados lesionados de subcontratistas. Por lo tanto, los contratos de construcción a menudo exigen que los subcontratistas asuman responsabilidad por reclamos contra el CG que surjan de lesiones a los empleados de los subcontratistas. La excepción de responsabilidad contractual citada anteriormente proporciona cobertura para esta asunción de responsabilidad.
Compañeros Lesiones de Empleados
Esta exclusión excluye la cobertura de un reclamo de un empleado contra otro por una lesión sufrida en el trabajo. La exclusión tiene el mismo propósito que la exclusión del compañero de trabajo que se encuentra en una política de responsabilidad general.
Cuidado, custodia o control
Esta exclusión elimina la cobertura por daños a un vehículo que usted posee o que está bajo su custodia (como un vehículo alquilado).
Puede protegerse contra pérdidas físicas en autos que posee o contrata al comprar cobertura de daños físicos. La exclusión de "cuidado, custodia y control" también se aplica al daño a la propiedad que se transporta en o en un automóvil. Puede asegurar la propiedad que está transportando en un vehículo mediante la compra de seguro de tránsito.
Manejo de propiedades
Como regla general, las pólizas de automóviles cubren lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurren en el curso de la carga o descarga de propiedad dentro o fuera de un automóvil cubierto. Por ejemplo, usted compra una pieza pesada de madera contrachapada en una ferretería para usar en su negocio. Usted y un empleado de la tienda están cargando la madera contrachapada en su camión cuando accidentalmente deja caer uno de sus extremos. La madera contrachapada cae sobre el pie del trabajador, aplastando su dedo del pie. Si el trabajador exige una compensación de su empresa por su lesión, su reclamo debe estar cubierto por su póliza de automóvil.
La cobertura de responsabilidad civil automática no se aplica a lesiones o daños que ocurran antes de comenzar a cargar la propiedad en un automóvil o después de que se haya descargado la propiedad. Cuando la propiedad se considera "cargada" o "descargada" puede variar de un estado a otro. Es probable que los accidentes que entren dentro de la exclusión de "manejo de la propiedad" en su póliza de automóvil estén cubiertos por su póliza de responsabilidad general. Por lo tanto, es importante tener ambos tipos de cobertura.
Movimiento de propiedad
Su póliza de automóvil no cubrirá lesiones o daños que resulten del movimiento de propiedad por un dispositivo mecánico (excepto una carretilla de mano) a menos que el dispositivo esté conectado a un automóvil cubierto. Por ejemplo, un empleado suyo entrega bolsas de hormigón a un sitio de trabajo. Su empleado está usando una carretilla elevadora para descargar las bolsas cuando accidentalmente deja caer la carga, hiriendo a un transeúnte. La parte lesionada lo demanda por lesiones corporales. La demanda no está cubierta por su póliza de automóvil ya que la carretilla elevadora no estaba conectada a su camión. En su lugar, la demanda estaría cubierta por su póliza de responsabilidad civil.
Operación de equipos móviles
Las reclamaciones que surgen de la operación de equipos móviles no están cubiertas por una política de automóviles comerciales. La cobertura de responsabilidad civil para equipos móviles se proporciona mediante una política de responsabilidad general.
Operaciones completadas
Su póliza de automóvil no cubrirá reclamaciones que aleguen lesiones o daños que resulten del trabajo que usted haya completado. Dichos reclamos pueden estar asegurados por su póliza de responsabilidad general en productos cubiertos por la cobertura de operaciones.
Contaminación
El seguro de responsabilidad civil automático contiene una amplia exclusión de contaminación.
War, Racing
Se excluyen las reclamaciones que surgen de la guerra o las actividades de carreras. Las políticas automotrices no están destinadas a cubrir tales riesgos.
Exclusiones de responsabilidad comercial El seguro de responsabilidad general detallado
Es la forma más frecuente de seguro de responsabilidad empresarial. Aquí hay una explicación de cómo funciona la exclusión.
Gerentes de responsabilidad Responsabilidad
¿Opera un taller de reparación de automóviles (o empresa similar) o un restaurante que ofrece valet parking? Si es así, es posible que necesite cobertura de gerentes de garaje.
Comprensión Exclusiones de responsabilidad por lesiones previstas
Mientras que las políticas de responsabilidad general no excluyen actos intencionales, sí excluyen lesiones o daños que el asegurado espera o pretende.