Préstamos de día de pago: cómo funcionan

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo que a menudo se utilizan para superar un problema. Desafortunadamente, hay muy pocas situaciones en las cuales estos préstamos realmente terminan siendo útiles. Antes de usar uno, asegúrese de comprender los costos y riesgos. Esta página le brinda una descripción general rápida de cómo funcionan los préstamos de día de pago, e ideas sobre cómo evitarlos.

¿Qué son los préstamos de día de pago?

Los préstamos de día de pago son pequeños préstamos que puede usar cuando está temporalmente sin dinero.

La mayoría de las veces, los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo (dos semanas más o menos) por una cantidad modesta de dinero (unos pocos cientos de dólares). Para obtener un préstamo de día de pago, generalmente usted escribe un cheque por el monto que está pidiendo prestado, más una tarifa. Puede dejar el cheque con el prestamista y lo cobrarán una vez que esté listo para pagar.

Si no puede pagar su préstamo de día de pago a su vencimiento, a veces puede "reinvertirlo" para que el préstamo se extienda. No tiene que devolverlo, pero las tarifas siguen acumulándose. Algunos estados regulan las reinversiones, ya sea prohibiéndolas o limitando la cantidad de veces que puede renovarlas.

Los préstamos de día de pago a veces se comercializan como préstamos "sin verificación de crédito". No necesita buenos puntajes de crédito (ni ningún historial de crédito), y obtener la "aprobación" es fácil en relación con los préstamos más tradicionales. Como resultado, son populares entre las personas que enfrentan dificultades financieras.

Costos de los préstamos de día de pago

En general, los préstamos de día de pago son extremadamente caros.

Usted termina pagando una tasa de porcentaje anual (APR) que puede ser varios cientos por ciento. Por ejemplo, puede pagar una tarifa de $ 20 para pedir prestados $ 100. 00 por dos semanas. La Federación de Consumidores de América tiene algunos buenos cálculos que comparan los préstamos de día de pago con las alternativas. Estos muestran que pagaría aproximadamente 426% de APR en un préstamo de día de pago, pero no es extraño pagar una tasa de porcentaje anual superior al 1000%.

Errores del préstamo de día de pago

El principal inconveniente con los préstamos de día de pago es su costo. Debido a tarifas extremadamente altas, no lo ayudan a resolver el problema real. Si tiene dificultades financieras, los préstamos de día de pago solo pueden empeorar las cosas. Usted está pagando una tasa de interés alta realmente , lo que significa que sus gastos simplemente están subiendo. Como estrategia a corto plazo, tal vez una o dos veces en su vida, si es así, los préstamos de día de pago pueden ayudarlo a pasar un mal momento. Por ejemplo, es posible que necesite una reparación de emergencia para su automóvil para poder ir a trabajar y seguir ganando ingresos. Como estrategia a largo plazo, los préstamos de día de pago lo detendrán.

Puede meterse en problemas si las cosas se salgan de control. Los cheques sin fondos que usted escribe al establecimiento del préstamo de día de pago pueden terminar en su archivo ChexSystems y resultar en cargos por sobregiro de su banco. Los bancos y los minoristas pueden no estar dispuestos a trabajar con usted. El prestamista también puede demandarlo o enviar su cuenta a cobros, lo que debilitará su crédito.

• Conceptos básicos de puntaje de crédito

Si continúa ampliando los préstamos de día de pago, pagará mucho más en intereses y tarifas que los que pidió prestados en primer lugar. Para evitar ese problema, aprende cómo salir de la deuda del préstamo de día de pago para siempre.

¿Qué pasa con los préstamos de día de pago del banco?

Los bancos se han trasladado a la industria de préstamos de día de pago, lo más probable para obtener más ingresos.

Mientras que los préstamos bancarios tradicionales (préstamos para los que tiene que calificar según su crédito, ingresos y activos) pueden ser una mejor alternativa, los préstamos bancarios no son mejores que cualquier otro préstamo de día de pago. Pueden ir por una variedad de nombres, pero todavía son caros y arriesgados.

De hecho, los préstamos de día de pago de los bancos pueden ser incluso peores que los préstamos que recibe en una tienda de préstamos de día de pago. ¿Por qué? El banco tiene acceso a su cuenta de cheques y acepta dejar que extraigan fondos de su cuenta para pagar el préstamo. Si quieren su dinero (pero aún necesita hacer pagos de hipoteca o automóvil) lo tomarán tan pronto como esté disponible, antes de que tenga la oportunidad de gastarlo en otras cosas importantes. Cuando prestas dinero en otro lugar, puedes tener más control sobre cómo y cuándo se va tu dinero.

Esto no significa que nunca deba usar un préstamo de día de pago en el banco; El uso de uno de estos préstamos es arriesgado sin importar dónde lo obtenga, y es posible que su banco pueda ofrecer mejores condiciones.

Alternativas a préstamos de día de pago

En lugar de utilizar un préstamo de día de pago, considere algunas alternativas:

• Cree un fondo de efectivo de emergencia en su cuenta de ahorros (a veces es más fácil decirlo que hacerlo)
• Cree crédito para que pueda pedir prestado de los prestamistas convencionales (con moderación)
• Mantenga una tarjeta de crédito abierta para gastos de emergencia
• Obtenga un préstamo firmado (o un préstamo no garantizado) de su banco o unión de crédito
• Elija un trabajo a tiempo parcial para obtener efectivo adicional < Negocie un plan de pago con sus prestamistas (pregunte por la modificación del préstamo)
• Investigue los planes de protección contra sobregiros para su cuenta corriente
• Pruebe los servicios de préstamos entre pares para obtener una mejor oferta
• ¿Son seguros de día de pago?

Estos préstamos pueden convertirse fácilmente en una pesadilla costosa. Si toma prestado un conjunto de préstamo de día de pago de la tienda, su seguridad física probablemente no está en riesgo de la misma manera que podría ser si tomara prestado de usureros. La mayoría de los prestamistas convencionales simplemente agregarán tarifas, se comunicarán con usted para intentar cobrar, y eventualmente iniciarán acciones legales contra usted si no paga. Los préstamos son

financieramente peligrosos. Solicitar préstamos de día de pago en línea también es arriesgado. Nunca se sabe a quién le está entregando su información, y algunos sitios web no tienen la intención de prestarle dinero. Es posible que recopilen información para venderla a otros prestamistas (lo que significa que se verán inundados de llamadas y ofertas, que podrían no ser tan buenas como parece), o que podrían estar buscando información personal que pueda utilizarse para el robo de identidad. Especialmente si se le pide que pague una tarifa por adelantado, es posible que se involucre en una vieja estafa simple.

Defending Payday Loans

La industria de préstamos de día de pago no es tímida para defenderse.Sostienen que los préstamos de día de pago pueden ser menos costosos que las tarifas de cheques sin fondos y los programas de protección contra sobregiros. Además, argumentan que los préstamos de día de pago son la mejor manera rápida y fácil para que algunas personas obtengan dinero.