Pagadero en Death Accounts puede aumentar FDIC Insurance

Con la FDIC manteniendo los límites de cobertura de $ 250,000 en depósitos mantenidos en una sola institución financiera, algunos jubilados están teniendo dificultades para proteger todos sus activos. Ese límite de $ 250,000 incluye todo : cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depósito y cuentas del mercado monetario (que son diferentes de los fondos mutuos del mercado monetario asegurados por la FDIC). Aún así, con un truco fácil de usar, puede aumentar los límites de su cobertura total a por lo menos $ 1, 250,000 mediante el uso de designaciones conocidas como "pago a la muerte".

En esencia, cuando designa una cuenta bancaria como pagadera al momento del fallecimiento, la persona a la que ha nombrado no tiene derecho a ninguna parte del dinero hasta que fallezca. Cuando lo hace, sin embargo, de repente se convierten en el propietario de la cuenta. Desvía su patrimonio y es incluso más poderoso que su última voluntad y testamento. Es un tipo de fideicomiso revocable porque hay otra persona que tiene un interés del beneficiario en la cuenta. Esa es la razón por la cual a estos tipos de cuentas a menudo se les conoce como el "fondo fiduciario del pobre". Prácticamente sin papeleo y sin costo, logran muchos de los mismos efectos netos de un fondo fiduciario básico. ¡Los activos en la cuenta pasan a saltear la legalización por completo!

Debido a ese interés del beneficiario, la FDIC actualmente le permite cubrir tanto como $ 1, 250, 000 en una sola institución financiera designando hasta cinco (5) beneficiarios pagaderos en caso de fallecimiento, ninguno de a quién se puede cubrir por más de $ 250, 000.

Una ilustración puede ayudarlo a comprender la mecánica básica de la estrategia.

Una ilustración de cómo se pagaron las deducciones por defunción podría aumentar los límites de cobertura de la FDIC

Imagina que eres un doctor. Tienes cinco nietos. Desea mantener todo su dinero en un solo banco, pero aún así quiere dormir bien por la noche sabiendo que está cubierto por los límites de la FDIC.

No desea ocuparse de estacionar su dinero en letras del Tesoro, bonos o pagarés.

En lugar de depositar $ 1, 250, 000 en una cuenta de cheques o en una cuenta de ahorros, haría algo como esto:

• Certificado de depósito de $ 250,000, designado a la muerte de Jane Smith
• $ 250 , 000 cuenta de cheques pagadera al fallecimiento de Andrew Smith
• Cuenta de ahorros de $ 250,000, pagadera a la muerte de Gregory Smith
• Cuenta de mercado monetario de $ 250,000, pagadero al fallecimiento de Elizabeth Smith
• Cuenta de ahorros de $ 250,000 , pagadero al morir Heather Smith

Al hacer esto, si el banco fallara en un colapso catastrófico, la FDIC entraría y restauraría el entero $ 1, 250,000, que es 5 veces el límites de cobertura ordinarios! Para comprobar si lo está haciendo correctamente, tómese un momento para jugar con la calculadora FDIC EDIE (EDIE es la abreviatura de "Estimador de seguro de depósito electrónico"), que le permitirá ejecutar escenarios para ver si está protegiendo sus activos al mostrar cómo mucho efectivo que recuperarías en un cierre bancario.

Un puñado de inconvenientes a pagar en Death Accounts

Al igual que con todas las cosas en la vida, existen desventajas al usar la designación de muerte pagadera para aumentar los límites de su seguro FDIC en cosas como cuentas de ahorro o certificados de depósito.

Muchos estados de todo el país tienen leyes muy estrictas sobre el proceso que se debe seguir si alguna vez cambia de opinión y desea cambiar el beneficiario designado en una cuenta de muerte pagadera. Otras partes del país incluso pueden darle una apariencia extraña si solicita dicha cuenta. En cambio, tienes que decirles que quieres un "Totten Trust".

Para muchas personas, en muchas situaciones, este es un pequeño precio a pagar. Los beneficios de no solo dormir mejor por la noche debido a los mayores límites de seguro de depósito y saltarse la sucesión en los activos de la cuenta son demasiado beneficiosos para dejarlos pasar, lo que explica por qué tantas personas son fanáticas de este enfoque.

Solo recuerde: Usted no puede anular sus instrucciones de muerte con vencimiento, que son un tipo de fideicomiso revocable en vida, con un testamento. Si nombra a su hijo como beneficiario en el formulario de la cuenta y luego le deja el dinero a su hija en su testamento, su hija no recibirá nada.

Ella prácticamente no tiene ningún recurso y no se le exige al hijo que haga honor a su última voluntad y testamento en absoluto. El dinero es legal y legalmente suyo para hacer lo que quiera porque en el momento en que falleció, la cuenta se convirtió en su propiedad personal. La moraleja: esté absolutamente seguro de que usted estaría bien con el destinatario de la cuenta pagadera en muerte que recibe el dinero porque si algo le sucede a usted, eso es exactamente lo que ocurrirá. También debe lidiar con el hecho de que el dinero no tendrá restricciones. Si le preocupan los hábitos de su beneficiario, considere un fondo fiduciario derrochador.