Cómo funciona una línea de crédito de sobregiro

Una línea de crédito de sobregiro es un préstamo adjunto a su cuenta de cheques. Si se queda sin dinero, la línea de crédito (si tiene una en su cuenta) puede pagar los gastos para que no rechace cheques, pierda pagos o se le niegue su tarjeta de débito.

Cualquier dinero que use es un préstamo de su banco, por lo que pagará intereses sobre el monto que pide prestado. Sin embargo, las líneas de crédito de sobregiro a menudo son menos costosas que los programas de protección contra sobregiros tradicionales, que generalmente cobran alrededor de $ 35 por cada transacción rechazada que llega a su cuenta.

Una línea de crédito de sobregiro es una opción para protección contra sobregiro , pero hay otras opciones. Recuerde que la protección contra sobregiros es opcional, por lo que no es necesario que agregue nada a su cuenta, pero es posible que su banco aún le cobre tarifas, incluso si nunca optó por participar.

Fondos para seguir pagando

Siempre es mejor gastar menos de lo que gana y mantener un colchón de dinero en efectivo en su cuenta de cheques, pero a veces los errores y las sorpresas lo toman por sorpresa. Es bueno tener un plan para esas situaciones.

Si su cuenta se agota, el resultado dependerá de los tipos de cargos que afectan a su cuenta y cómo está configurada su cuenta.

Transacciones con tarjeta de débito únicas: si usa su tarjeta de débito para compras diarias o retiros de cajeros automáticos, su banco podría simplemente rechazar la transacción, siempre y cuando no haya optado por ningún tipo de protección contra sobregiros (como una línea de crédito de sobregiro, por ejemplo). En ese caso, puede usar un método de pago diferente o simplemente prescindir de.

Sin embargo, si ha optado por algún tipo de protección contra sobregiros, usará ese servicio.

Los pagos preautorizados: las facturas mensuales recurrentes que llegan a su cuenta por parte de ACH probablemente aún sean procesadas por su banco, incluso si su cuenta corriente está vacía. En esos casos, pagará una tarifa por fondos insuficientes (nuevamente, a menudo alrededor de $ 35) o utilizará alguna forma de protección contra sobregiros.

Cheques: sí, las personas todavía escriben cheques. Si escribe un cheque por más dinero de lo que está disponible en su cuenta, su banco puede o no permitir que se ejecute el cheque. De nuevo, si tiene protección contra sobregiros, cubrirá el cheque (siempre que la cantidad esté dentro de los límites). De lo contrario, su banco podría permitir que el cheque rebote, lo que generaría numerosas comisiones y dolores de cabeza.

Errores

Una línea de crédito de sobregiro es menos costosa que la protección contra sobregiros tradicional, y le permite seguir gastando en emergencias. Pero es peligroso confiar en cualquier forma de protección contra sobregiros. Su banco eventualmente lo suspenderá si lo usa con demasiada frecuencia, y pagará más en tarifas de lo que necesita. Lo mejor es equilibrar su cuenta y registrarse para recibir alertas para saber si se está quedando sin fondos.

Costo: líneas de crédito para sobregiros, aunque no son costosas, no son gratuitas. Tendrás que pagar intereses por el dinero que pidas prestado. Si solo toma prestado uno o dos días, el costo debería ser extremadamente bajo. Pero también es posible que tenga que pagar una pequeña tarifa cada vez que ingrese a la línea de crédito de sobregiro, de modo que cuanto más la use, más le costará. La tarifa por incidente puede ser de alrededor de cinco dólares. Finalmente, algunos bancos cobran una tarifa anual modesta para mantener el servicio en su cuenta.

Límites: generalmente no hay ningún límite estricto sobre cuántas veces puede usar una línea de crédito de sobregiro, pero los bancos se sienten incómodos con los clientes que lo usan con demasiada frecuencia, y es posible que finalmente cierre su cuenta. Por lo general, existen límites en dólares que le impiden tomar prestado demasiado ($ 500 o $ 1,000 en total, por ejemplo).

Alternativas: de nuevo, hay otras opciones. Si su principal riesgo es un gasto excesivo con su tarjeta de débito, simplemente puede optar por no recibir protección contra sobregiros. Su banco rechazará su tarjeta y podrá encontrar otra forma de pagar. Su banco también podría permitirle configurar una transferencia desde su cuenta de ahorros: en lugar de pedir prestado el dinero del banco, usará su propio efectivo. El cargo por una transferencia de ahorros es generalmente similar (puede configurarlo para que su cuenta de ahorros se use antes de que tome prestado de una línea de crédito).

Obtener una línea de crédito de sobregiro

Para inscribirse en una línea de crédito de sobregiro, comuníquese con su banco. Asegúrese de preguntar sobre todas las alternativas, como una transferencia de cuenta de ahorros, y familiarícese con las tarifas. Una vez que esté en su cuenta, úselo lo menos posible.

Ejemplo

No tiene dinero en su cuenta de cheques, pero varios cargos pequeños llegan a su cuenta: $ 5, $ 6 y $ 7. La cantidad total que tienes es de $ 18. Su banco puede cobrar 3 tarifas de cobertura por sobregiro de $ 35 cada una, una por cada artículo. Eso es $ 105 en honorarios para cubrir $ 15 en cargos.

Con una línea de crédito de sobregiro, toma prestado $ 18 contra la línea. Su banco le cobra intereses sobre el préstamo a una tasa de mercado (y tal vez $ 5 por artículo cubierto). Paga el préstamo en unas pocas semanas cuando su cheque de pago llegue a su cuenta corriente. Los cargos por intereses podrían ser menos de un dólar (o un cargo mínimo requerido de unos pocos dólares), y pagará $ 15 en tarifas.