Guía de refinanciación de hipotecas

¿Obtuviste un préstamo que ya no funciona para ti? Tal vez su crédito ha mejorado y puede obtener una mejor tasa. Refinanciar su hipoteca puede ayudarlo a ahorrar dinero (o al menos a reducir sus pagos), pero a veces es simplemente un error costoso. Si está considerando refinanciar, estudie antes de apretar el gatillo.

¿Qué es la refinanciación de hipotecas?

Una transacción de refinanciamiento ocurre cuando se intercambia un préstamo anterior por uno nuevo (idealmente mejor).

Su nuevo préstamo se amortiza con el anterior y comienza a realizar pagos al nuevo prestamista.

• Obtenga más información: Refinanciación: definición

Beneficios de la refinanciación

Un nuevo préstamo estructurado correctamente puede mejorar su situación financiera. En particular, puede:

• Reducir su pago mensual
• Reducir los costos de intereses de por vida
• Reducir el riesgo, si tiene una hipoteca de tasa ajustable
• Obtener dinero para otros fines
• Consolidar deudas y posiblemente obtener beneficios fiscales

Para ver ejemplos de los primeros dos beneficios enumerados anteriormente, podría ser útil ejecutar los números. Use nuestra calculadora de préstamos para ver cómo cambiarán sus pagos mensuales y los costos de intereses si obtiene una tasa más baja. Tenga en cuenta que sus costos totales de intereses de por vida en realidad podrían aumentar si refinancia en un préstamo que dura mucho más tiempo que su préstamo actual.

Costos para refinanciar

Por supuesto, la refinanciación de la hipoteca no es gratuita. Pagará tarifas a su nuevo prestamista para compensarlas por ofrecer el préstamo.

También puede pagar documentos legales y presentaciones, verificaciones de crédito, tasaciones y más.

Incluso si un préstamo se anuncia como un préstamo "sin costo de cierre", usted paga esas tarifas (incluso si no las nota). Generalmente esto sucede a través de una tasa de interés más alta.

• Sin conceptos básicos de refinanciación de costos de cierre

¿Tiene sentido la refinanciación?

Debe sopesar los pros y los contras de su antiguo préstamo y un nuevo préstamo para decidir.

En general, la refinanciación de hipotecas es una buena medida cuando puede ahorrar dinero bloqueando una tasa de interés más baja o un pago, acortar el plazo de su préstamo o reestructurar la deuda de manera óptima.

Una vez que comprenda los costos, evalúe cuánto ahorrará con el tiempo y cuánto tiempo le llevará recuperar los costos anticipados asociados con el refinanciamiento de la hipoteca. ¿Conservarás el préstamo (o vivirás en el hogar) el tiempo suficiente para que valga la pena?

Una forma de ver esto es con un análisis básico de punto de equilibrio: ¿cuándo saldrás adelante? Pero hay mucho más para considerar.

Cuando es una buena idea

La refinanciación de hipotecas es una buena idea cuando realmente se beneficiará de un nuevo préstamo. Algunas pistas de que podría ser una buena idea son:

• Las tasas de interés son bajas
• Su crédito ha mejorado desde que obtuvo su primer préstamo
• Conservará el préstamo por mucho tiempo
• Puede evitar recibir picado por una hipoteca de alto riesgo
• Puede obtener un préstamo de amortización en lugar de un préstamo de interés solamente

¿Quiere ayuda para resolverlo?Vea cómo saber si la refinanciación tiene sentido para usted. Asegúrese de que solo refinancie por los motivos correctos.

Cuando es una mala idea

Debe evitar refinanciar su hipoteca si desperdicia dinero y aumenta el riesgo. A veces, tener una tasa de interés más baja y un pago mensual puede costar más a largo plazo, incluso si te ayudan hoy.

También necesita asegurarse de que puede recuperar todas las tarifas antes de apretar el gatillo.

• Obtenga más información: Errores de refinanciación hipotecaria en el hogar