Video: Enfrentando una Ejecucion Hipotecaria 2025
¿Listo para ahorrar algo de dinero en su hipoteca? Eso es genial, tienes varias opciones, y es importante elegir la que mejor se adapte a tus finanzas. Para muchos prestatarios, la elección es entre refundir una hipoteca y refinanciar. De cualquier forma, puede terminar con un pago mensual más bajo e (idealmente) ahorrar dinero en costos de interés, pero existen ventajas y desventajas para cada opción.
Si el flujo de caja no es un problema para usted, probablemente sea mejor (en un sentido financiero) en la mayoría de las situaciones para refundir o simplemente prepagar su hipoteca.
Reformulación frente a refinanciación
¿Cuál es la diferencia entre la refundición y la refinanciación de su préstamo hipotecario? Una definición rápida podría ayudar.
La refundición ocurre cuando paga una cantidad sustancial del saldo de su préstamo (a veces con una gran suma global, y algunas veces con pagos adicionales regulares) y cambia su préstamo existente. Su prestamista volverá a calcular sus pagos mensuales en función de un nuevo saldo de préstamo más bajo. Debido a que el saldo de su préstamo es menor, pagará menos intereses durante la vida restante de su préstamo. También disfrutará de un mayor flujo de efectivo como resultado de su menor pago mensual.
La refinanciación ocurre cuando obtiene un nuevo préstamo y lo utiliza para cancelar su préstamo existente. Para ser precisos, su nuevo prestamista realiza un pago directamente a su antiguo prestamista y comienza a hacer pagos a su nuevo prestamista. Su préstamo (con suerte) será más pequeño de lo que era cuando pidió prestado originalmente, por lo que debería tener un pago mensual más bajo.
Además, probablemente tenga sentido refinanciar si obtiene una tasa de interés más baja, por lo que podría gastar menos en intereses (pero podría terminar gastando más ).
Pros y contras de la refundición
La principal ventaja de la refundición es la simplicidad. Es probable que su prestamista tenga un programa que le permita realizar una reestructuración de manera sencilla y sin complicaciones.
Te cobrarán una tarifa modesta, que fácilmente podrás cubrir con los ahorros que obtienes, y tendrán un conjunto de reglas (por ejemplo, cuánto tienes que pagar por adelantado antes de poder volver a emitir) .
Para reelaborar su préstamo, no es necesario que califique de la misma manera que lo haría para calificar para un nuevo préstamo (lo cual puede ser mucho trabajo, y puede que no sea posible) en tu situación actual). No es necesario que presente comprobantes de ingresos, documente sus activos (y de dónde proceden) o asegúrese de que sus puntajes de crédito estén en plena forma. Ya tiene el préstamo, solo está pidiendo un nuevo cálculo del cronograma de amortización.
Cuando refunde un préstamo, la tasa de interés no cambia (pero podría cambiar si refinancia). Hay varias entradas utilizadas para calcular su pago mensual: la cantidad de pagos restantes, el saldo del préstamo y la tasa de interés.Cuando refundes, tu prestamista solo cambia el saldo de tu préstamo.
Tenga en cuenta que la refundición de un préstamo no es lo mismo que la modificación del préstamo. Si está bajo el agua y enfrenta dificultades financieras, podría haber otras formas de cambiar los términos de su préstamo o refinanciar.
Pros y contras de la refinanciación
Las razones principales para refinanciar serían obtener un pago mensual más bajo, personalizar su préstamo y posiblemente obtener una tasa de interés más baja (lo que podría ser un desafío, dependiendo de cuándo obtuvo su préstamo original) )
Si obtiene un nuevo préstamo, podrá elegir cuánto tiempo está estructurado el préstamo: ¿será una hipoteca a 30 años, un préstamo a tasa fija a 15 años o una hipoteca con tasa ajustable (ARM)?
Sin embargo, un nuevo préstamo podría terminar costando mucho más que una refundición. Para empezar, tendrá que pagar los costos de cierre (como los honorarios de tasación, tarifas de originación, etc.). Pero el costo real podría ser el mayor interés que pagas. Si amplía su préstamo durante un largo período de tiempo, al obtener otro préstamo de 30 años después de haber estado pagando su préstamo existente durante los últimos 15 años, comenzará de cero. Con la mayoría de los préstamos, usted paga más intereses en los primeros años y paga la mayor parte del capital en años posteriores. Un nuevo préstamo a largo plazo lo pondrá nuevamente en esos primeros años.
Para ver un ejemplo de cómo pagará capital e intereses, ejecute algunos números con una calculadora de amortización de préstamos.
No hacer Cualquiera de los dos
Si realmente quiere ahorrar dinero, la mejor opción podría ser refacturar y refinanciar. En su lugar, prepague su hipoteca (ya sea en una suma global o en el transcurso del tiempo), y continúe haciendo los grandes pagos requeridos también.
Si reelabora, tendrá la posibilidad de hacer pagos más pequeños, lo que puede parecer agradable, pero no pagará su préstamo más rápido. Si refinancia, en realidad podría pagar su préstamo más tarde del que tenía previsto, y eso solo pospone lo inevitable. Pero si paga por adelantado y continúa haciendo el pago mensual original, ahorrará dinero en intereses y para cancelar su hipoteca anticipadamente.
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