Cómo podría cambiar su Deducción de intereses hipotecarios después de la jubilación

Si detalla las deducciones en su declaración de impuestos, entonces los intereses de la hipoteca son deducibles de impuestos. En general, cuanto mayor sea su tramo impositivo, mayor será el beneficio potencial de una hipoteca. Una vez jubilado, es probable que su nivel impositivo sea más bajo. Antes de decidirse a pagar su hipoteca anticipadamente, tenga en cuenta el impacto fiscal de su hipoteca antes y después de la jubilación.

Impuestos y su hipoteca Antes de Jubilación

Si es un adulto en edad laboral en una categoría impositiva más alta y detalla las deducciones fiscales, puede aprovechar una forma de "arbitraje tributario". El arbitraje fiscal es una forma elegante de describir las transacciones legales que puede utilizar para aprovechar los incentivos fiscales.

Por ejemplo, mientras trabaja, puede elegir no para realizar pagos adicionales en su hipoteca y, en su lugar, aprovechar al máximo las contribuciones a cuentas de jubilación deducibles de impuestos, como los planes 401 (k), 403 ( b) cuentas, o haciendo contribuciones deducibles a cuentas IRA tradicionales.

Esta técnica de ahorro de impuestos funciona si puede deducir los intereses que paga en su hipoteca Y deducir las contribuciones a cuentas de jubilación deducibles de impuestos. Esta estrategia es de la mayor utilidad para quienes están en los más altos niveles de impuestos. Si es usted, pagar más en su hipoteca puede no ser la mejor decisión financiera que puede tomar a menos que ya esté maximizando las contribuciones deducibles de impuestos a los planes de jubilación.

No tome esta decisión únicamente en base a impuestos. También querrá considerar el nivel de riesgo de inversión con el que se siente cómodo en comparación con el retorno sin riesgo de pagar su hipoteca.

En general, las familias de mayor poder adquisitivo / mayores ingresos pueden beneficiarse del uso inteligente de la deuda, mientras que las familias de ingresos más bajos / bajo valor neto están mejor cuando se enfocan en pagar la deuda.

Además, desea crear un equilibrio entre las inversiones imponibles y las que tienen impuestos diferidos; si no lo hace, las inversiones con impuestos diferidos pueden terminar lastimándolo en sus años de jubilación.

Impuestos y su hipoteca Después de Jubilación

Una vez jubilado, su situación fiscal puede cambiar. Es más probable que tenga una tasa impositiva marginal más baja. Si esto es cierto, la deducción de la tasa de interés hipotecario no será un gran beneficio para usted. Por ejemplo, si estuvo en el tramo impositivo del 33% mientras trabajaba, pero ahora en la jubilación su tasa de impuestos es solo del 15%, cada dólar de interés hipotecario deducible ahora le permite ahorrar 18 centavos menos de lo que ganaba cuando su tasa de impuestos era más alta .

Además, si tiene inversiones en cuentas imponibles, el interés de estas inversiones aumentará su ingreso bruto ajustado modificado, y puede afectar la cantidad de impuestos que paga en sus beneficios de jubilación del Seguro Social.

Dependiendo de su situación fiscal personal, una vez que se jubile, puede tener sentido volver a colocar las inversiones sujetas a impuestos para pagar su hipoteca, lo que puede reducir su ingreso tributable hasta el punto en que pagará menos impuestos en su Seguridad Social. beneficios.

Si está pensando en retirar inversiones de cuentas de jubilación con impuestos diferidos para cancelar su hipoteca, tenga cuidado. Los retiros de cuentas con impuestos diferidos se incluyen en sus ingresos gravables en el año en que realiza el retiro.

Esto significa que si retira una gran cantidad de dinero de una cuenta IRA o 401 (k), el ingreso adicional podría llevarlo a una categoría impositiva más alta. Puede evitar esto al dividir grandes retiros en incrementos más pequeños que se retirarán durante varios años calendario. Por ejemplo, puede retirar fondos en diciembre, luego inmediatamente en enero siguiente, luego nuevamente en enero siguiente, retirando fondos de trece meses, pero distribuidos en tres años calendario.

Al utilizar cuidadosamente su hipoteca como herramienta financiera, puede determinar el tiempo más eficiente en impuestos para pagarla.