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¿Odio esperar su reembolso de impuestos? Hay formas de obtener ese reembolso antes de que el IRS procese su declaración y envíe su dinero. Sin embargo, debe asegurarse de no utilizar un "préstamo" costoso y, por lo general, hay límites en la cantidad que puede recibir.
En el pasado, los préstamos de anticipo de reembolsos eran costosos, similares a los préstamos de día de pago. Es posible que esos préstamos aún estén disponibles, aunque los principales servicios de preparación de impuestos se han alejado de ellos.
Alrededor de 2012, los reguladores tomaron medidas para evitar que los preparadores de impuestos ofrezcan préstamos de anticipo de reembolsos, señalando que principalmente se aprovecharon de los contribuyentes de bajos ingresos que eran menos capaces de pagarlos.
Los reembolsos de hoy avanzan
Desde que desaparecieron, los anticipos de reembolsos han vuelto. Las principales compañías de preparación de impuestos anuncian el servicio en escaparates y en las esquinas. El objetivo de esos programas es, como es lógico, atraer nuevos clientes.
¿Dinero gratis? En algunos de esos servicios impositivos, los anticipos de reembolsos son realmente gratuitos: usted obtiene un préstamo y no paga intereses ni honorarios por el dinero que pide prestado. Si resulta que el IRS reembolsa menos de lo que recibió, es posible que el servicio impositivo no pueda seguirlo por la diferencia (consulte a un abogado local antes de asumir que está fuera de peligro).
En lugar de utilizar los préstamos de reembolso como un centro de beneficios, los anticipos de reembolsos han evolucionado para convertirse en una herramienta de adquisición de clientes.
Los servicios de impuestos le permiten pedir dinero prestado sin costo, y el interés que pagan (y el riesgo que corren) es un costo de hacer negocios.
Aún paga: Sin embargo, no hay almuerzo gratis. Todavía está pagando tarifas para preparar sus impuestos, y el costo de los anticipos de reembolsos está incluido en las tarifas de preparación de impuestos que todo el mundo paga.
Además, los servicios impositivos aún encuentran formas de obtener ingresos adicionales además de las tarifas de preparación.
- Si no paga por adelantado la preparación de sus impuestos (en su lugar, le descuentan la tarifa de su declaración), los servicios impositivos generalmente cobran una tarifa adicional. Aquellos que necesitan reembolsos a menudo no tienen el efectivo para pagar la preparación por adelantado, por lo que esta es una fuente significativa de ingresos.
- Si usa una tarjeta de pago provista por el servicio de impuestos, la tarjeta puede cobrar tarifas adicionales. Las tarjetas de débito prepagas pueden tener tarifas mensuales y otros cargos. Las tarjetas de crédito pueden cobrar altas tasas de interés y tarifas anuales.
Préstamos tradicionales de reembolso anticipado
Los préstamos tradicionales de reembolso de impuestos son menos favorables para el consumidor que los anticipos de reembolsos de hoy. Sin embargo, aún puede ver ofertas para esos tipos de préstamos, por lo que es importante entender cómo funcionan. Esos préstamos generalmente son financiados por pequeñas compañías financieras, no por bancos importantes que trabajan con servicios de preparación de impuestos de nombre familiar.
Con la versión anterior de los préstamos, usted sería aprobado con base en la expectativa de un préstamo proveniente del IRS. Su preparador de impuestos podría proporcionarle una tarjeta prepaga con fondos cargados, un cheque en papel o un depósito electrónico en su cuenta bancaria.
Una vez que el IRS procesa su declaración, el reembolso va directamente a su prestamista.
El préstamo se cancela, y listo.
Costos
Los préstamos tradicionales de anticipo de reembolsos son caros. En realidad, solo está pidiendo prestado por algunas semanas, pero tiene que pagar honorarios e intereses por el préstamo. Esos costos, cuando se convierten a una tasa de porcentaje anual, son generalmente bastante altos (varios cientos por ciento). En esencia, usted está pagando tarifas para obtener su propio dinero más rápido de lo que de otra manera lo obtendría.
Los preparadores de impuestos generalmente cobran una tarifa fija para procesar su préstamo de anticipo de reembolsos. Esas tarifas pueden ser de alrededor de $ 30 por un reembolso federal, más cargos adicionales por reembolsos estatales. Además, es posible que tenga que pagar un extra, dependiendo de cómo obtenga los fondos (no se desconoce una tarifa adicional de $ 30 por imprimir un cheque o proporcionar una tarjeta de débito).
Riesgos
Además del alto costo, nunca se sabe con certeza cuánto recibirá del IRS.
Si su preparador de impuestos calcula mal o el IRS no permite ninguna de sus deducciones, podría terminar con menos dinero del que tomó prestado. Pero aún tiene que pagar el préstamo. Además, el IRS puede retener fondos para cosas como manutención infantil no pagada o gravámenes impositivos.
El prestamista sabe que su préstamo será reembolsado porque prepararon su declaración de impuestos; saben cuánto esperar de su reembolso. Por lo tanto, es un préstamo de bajo riesgo para su prestamista, pero paga como si fuera un prestatario de alto riesgo.
Cuando se suman las tarifas en relación con el monto que la mayoría de las personas toma prestado, estos préstamos pueden terminar costando aproximadamente tanto como los préstamos de día de pago (que son notoriamente caros).
Alternativas a préstamos y adelantos
Utilice depósito directo: En la mayoría de los casos, es mejor que espere su reembolso. El IRS estima que obtendrá su reembolso en aproximadamente diez días si presenta electrónicamente y utiliza el depósito directo. Pagar $ 40 o más por diez días es mucho dinero. Aprenda cómo proporcionar instrucciones de depósito directo.
Reduzca al mínimo su reembolso: Si confía en los reembolsos anuales, le está haciendo la vida difícil, le otorga al IRS un préstamo sin intereses y paga abultadas tarifas mientras lo hace. Ajuste su retención para que su empleador tome la cantidad correcta de su salario y desarrolle un presupuesto para que ahorre dinero cada mes. Algunas personas usan reembolsos de impuestos para pagar la deuda de vacaciones, pero es mejor ahorrar por adelantado y pagar en efectivo por regalos.
Pedir prestado en otra parte: Si necesita tomar inmediatamente, busque alternativas menos costosas. Un preparador de impuestos paga sus impuestos; ese no es el mejor lugar para obtener un préstamo. Usted paga un precio por comodidad cuando usa un préstamo de reembolso de impuestos, pero otros prestamistas compiten con gusto por su negocio y le ofrecen un mejor trato.
- Pedir prestado a los prestamistas en línea, incluidos los prestamistas de igual a igual.
- Solicite préstamos no garantizados en su banco o cooperativa de crédito.
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