Ahorros de último minuto para ayudarlo a su jubilación

A nadie le gusta pagar más impuestos al Tío Sam de lo que es absolutamente necesario. Afortunadamente, el código tributario del IRS proporciona ciertos beneficios fiscales por la participación en varias cuentas de ahorro para la jubilación para ayudar a reducir nuestros impuestos. Pero a medida que se acerca el final del año, nuestras opciones de reducción de impuestos para el año fiscal 2015 se vuelven un poco más limitadas.

Aquí hay algunas alternativas de último minuto que pueden ayudar a reducir sus impuestos ahora (o más adelante) mientras aumenta sus ahorros para la jubilación:

Haga contribuciones de último minuto a un plan de jubilación 401 (k) o 403 (b). Un método para reducir los impuestos a la renta mientras se ahorra para la jubilación es aumentar las contribuciones antes de impuestos a un plan 401 (k) o 403 (b) si está cubierto por uno de estos planes de jubilación en el trabajo. El límite del IRS para los planes 401 (k) y 403 (b) es de $ 18, 000 en 2015 ($ 24, 000 para las edades de 50 años o más) y este límite no incluye ninguna contribución correspondiente. Si no puede contribuir hasta el monto máximo de este año, al menos asegúrese de obtener el emparejamiento completo del empleador si se proporciona uno. Póngase en contacto con su departamento de recursos humanos para ver cómo puede poner más dinero al final del año.

Contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA). Otra estrategia común de reducción de impuestos que se puede usar para la jubilación es hacer una contribución deducible a una cuenta IRA. El límite de contribución es del 100% de la compensación de hasta $ 5, 500 ($ 6, 500 si tiene 50 años o más) o su ingreso tributable del año si su indemnización es menor a estos límites.

Tenga en cuenta que si ya está participando en un plan de jubilación a través de su empleador, la posibilidad de deducir estas contribuciones está limitada en función de sus ingresos. Para el año fiscal 2015, la posibilidad de hacer contribuciones IRA deducibles no es una opción si usted es un contribuyente único con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 71,000 o más ($ 118,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Si es casado que presenta una declaración conjunta con un cónyuge cubierto por un plan pero no lo está, también puede hacer contribuciones deducibles de IRA si el MAGI está por debajo de $ 193, 000.

2015 IRA Límites de contribución

Aproveche otras opciones de ahorro para la jubilación si trabaja por cuenta propia. Existen oportunidades adicionales para apartar activos de jubilación en cuentas con ventajas impositivas para empresarios y trabajadores por cuenta propia. Las IRA de SEP, IRA SIMPLE y Solo 401 (k) son opciones populares de ahorro para la jubilación para los trabajadores autónomos. Las IRA simples deben configurarse antes del 1 de octubre y los planes Solo 401 (k) deben configurarse antes del 31 de diciembre. Sin embargo, SEP-IRA se puede establecer hasta el 15 de abril del año siguiente (15 de octubre si presenta una extensión.

Consejos de planificación fiscal de fin de año para autónomos y personas que trabajan por cuenta propia

Las cuentas Roth pueden ayudarlo a reducir sus impuestos sobre la renta futuros. Si su empleador ofrece una opción Roth 401 (k) o Roth 403 (b), puede considerar hacer contribuciones a esas cuentas si no necesita una deducción fiscal del año en curso. Las contribuciones antes de impuestos a un plan de jubilación patrocinado por un empleador oa una IRA deducible pueden ser menos ventajosas si se encuentra en una categoría impositiva más baja, no está en su pico de años de ganancias, o si anticipa estar en una categoría impositiva marginal más alta en el futuro.

En esas situaciones, puede tener más sentido contribuir a una cuenta de Roth para aprovechar el crecimiento de las ganancias libre de impuestos. Tenga en cuenta que las IRA de Roth tienen diferentes limitaciones de ingresos que las IRA deducibles, pero la cantidad de la contribución es la misma.

Límites de contribución Roth IRA para 2015

Si todavía está tratando de decidir qué tipo de IRA tiene más sentido para usted, asegúrese de consultar esta útil guía tradicional contra Roth IRA.

Considere reservar fondos en una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA). Si está inscripto en un Plan de salud de deducible alto, las HSA tienen ventajas fiscales, una forma de ayudar a pagar los gastos futuros relacionados con la salud con beneficios fiscales inmediatos. Las HSA también hacen una excelente estrategia de ahorros de última hora para ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta. En 2015, los límites de contribución HSA son de $ 3, 350 para cobertura individual y $ 6, 650 para cobertura familiar.

Si tiene 55 años o más, hay una contribución adicional de $ 1, 000 hasta que la elegibilidad para Medicare comience a los 65.

Las cuentas de ahorros de salud son únicas ya que ofrecen triple exención de impuestos. El dinero que ingresa en las HSA reduce su ingreso tributable actual, crece con impuestos diferidos y sale de su cuenta libre de impuestos siempre que lo use para gastos relacionados con la salud. Las HSA a menudo se consideran un importante vehículo de ahorro para la jubilación porque no hay penalidades por usar estas cuentas para gastos no médicos una vez que cumpla 65 años. (Los retiros no calificados después de los 65 años están gravados a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta).

Las contribuciones de Savings Accounts and Retirement

HSA aún se pueden realizar hasta el 15 de abril de 2016, para el año fiscal 2015. La conveniencia y simplicidad de hacer contribuciones mediante deducciones automáticas de nómina es una característica atractiva de las HSA. Sin embargo, muchos participantes de la HSA desconocen el tiempo adicional permitido para hacer contribuciones para el año fiscal 2015 fuera de las deducciones regulares de nómina. Tiene hasta la fecha límite de presentación de impuestos (sin incluir ninguna extensión) para hacer contribuciones adicionales a su HSA si no ha llegado al límite de sus contribuciones a través de deducciones de nómina para el 31 de diciembre. Para aprovechar esta oportunidad de ahorro de impuestos, lo haría Necesita hacer contribuciones directas a una cuenta de HSA escribiendo directamente un cheque o configurando transferencias automáticas desde su cuenta bancaria.

Un beneficio adicional de la deducción de impuestos para las contribuciones HSA es que no tiene que detallar las deducciones para reclamar la deducción.A efectos fiscales, las contribuciones HSA se consideran una deducción por encima de la línea. Esto significa que pueden ayudarlo a reducir sus ingresos brutos ajustados (AGI, por sus siglas en inglés) y potencialmente ayudar a que califique para otras deducciones de impuestos y créditos que dependen del ingreso.

Si está saludable o no necesita acceder a los fondos de su HSA, no existe una disposición de "úselo o piérdalo", como es el caso de las cuentas de gastos flexibles (FSA). Como resultado, puede continuar dejando fondos de la HSA en su cuenta y dejar que su saldo crezca hasta convertirse en su año de jubilación. Las cuentas de ahorro para la salud también brindan opciones de inversión diversificadas a través de diversos fondos mutuos que ofrecen un potencial de crecimiento a largo plazo.

A diferencia de las contribuciones a una IRA, las cuentas de ahorros de salud no tienen limitaciones de ingresos. Solo tenga en cuenta que debe estar cubierto por un plan de seguro de salud de deducible alto con una cuenta de ahorro de salud adjunta durante el año fiscal 2015. La fecha límite para hacer contribuciones HSA es el 15 de abril, incluso si está presentando una extensión.

Estime sus ahorros de impuestos. Si tiene curiosidad por ver sus impuestos estimados para el año fiscal 2015, no tiene que esperar hasta que haya presentado su declaración de impuestos. Esta calculadora de ahorro antes de impuestos se puede utilizar para estimar las implicaciones fiscales de las contribuciones adicionales a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, IRA deducibles, planes de trabajo por cuenta propia o HSA.

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