Pros y contras de préstamos de interés solamente

Un préstamo de interés solamente es un préstamo que usted solo realiza pagos de intereses (hasta que finaliza el período de interés único, que suele ser de cinco a diez años). Debido a que solo está pagando intereses cada mes, a diferencia de los intereses más una parte del saldo de su préstamo (también conocido como principal), sus pagos son más bajos de lo que serían con un préstamo de amortización tradicional. .

Para calcular el pago de un préstamo de interés solamente, calcule el saldo del préstamo por la tasa de interés.

Por ejemplo, si debe $ 100, 000 al 5%, debería $ 5, 000 por año o $ 416. 67 por mes.

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• Luego, compare los pagos de intereses solamente con los pagos de préstamos totalmente amortizados

Los préstamos de interés solamente se convierten eventualmente en préstamos de amortización estándar (con pagos más altos) después del "interés solamente El período "termina", típicamente cinco o diez años.

Beneficios de préstamos con interés solamente

Las hipotecas con interés solamente son atractivas porque sus pagos mensuales son más bajos. ¿Cuáles son algunas razones populares (o tentaciones) para ir con un pago menor?

Compre una propiedad más cara: un préstamo con intereses solamente le permite comprar una casa más cara de la que podría pagar con una hipoteca de tasa fija estándar. Los prestamistas calculan cuánto puede pedir prestado basándose (en parte) en sus ingresos mensuales, utilizando una relación deuda / ingreso. Con los pagos requeridos más bajos en un préstamo de interés solamente, la cantidad que puede pedir prestado aumenta significativamente.

Si confía en que podrá pagar una propiedad más cara, además de que está dispuesto y puede correr el riesgo de que las cosas no salgan según lo previsto, un interés solo el préstamo lo hace posible.

Libere dinero: los pagos inferiores a también le permiten elegir cómo y dónde depositar su dinero. Si lo desea, ciertamente puede poner dinero extra para su hipoteca cada mes, más o menos reflejando un pago estándar de "amortización completa".

O bien, puede invertir el dinero en otra cosa (como un negocio u otros objetivos financieros): puede elegir. La mayoría de los préstamos para cambiar de casa son más importantes solo para maximizar la cantidad de dinero destinada a mejoras.

Mantener bajos los costos: a veces, el único pago que podrá pagar es un pago de interés solamente. Es posible que elija una propiedad económica, pero todavía no cuenta con fondos mensuales. Los préstamos de interés solamente le dan una alternativa al pago del alquiler, pero existen riesgos al tomar esta ruta.

Es importante distinguir entre los verdaderos beneficios y la tentación de un pago menor. Los préstamos de interés solamente funcionan cuando los usa adecuadamente, como parte de una estrategia (y no solo como una forma de mantener sus gastos bajos).

Por ejemplo, son una buena opción cuando tienes ingresos irregulares (si obtienes bonificaciones o comisiones variables en lugar de un sueldo mensual constante, por ejemplo).Podría funcionar para mantener sus obligaciones mensuales bajas y realizar grandes pagos a tanto alzado para reducir su capital cuando tenga dinero extra. Por supuesto, tienes que seguir ese plan.

También puede personalizar su programa de amortización con un préstamo de interés solamente. Vea cómo funciona la amortización para obtener detalles sobre cómo la amortización afecta su hipoteca.

En muchos casos, su pago adicional contra el capital resultará en un pago requerido menor en los meses siguientes (debido a que el monto del capital que está pagando intereses ha disminuido). Consulte con su prestamista, ya que algunos préstamos no ajustarán el pago (o el pago no se ajusta inmediatamente ).

Desventajas de interés solamente

El pago mensual más bajo tiene un costo. Entonces, ¿a qué te rindes cuando solo pagas intereses sobre tu préstamo?

Sin capital: no genera capital en su casa con una hipoteca de solo interés. Usted puede acumular capital si realiza pagos adicionales, pero el préstamo no lo fomenta por diseño. Tendrá más dificultades para usar préstamos con garantía hipotecaria en el futuro si alguna vez necesita efectivo para las actualizaciones.

Riesgo subacuático: pagar el saldo de su préstamo es útil por numerosas razones. Uno de ellos es la reducción de su riesgo cuando llega el momento de vender.

Si su casa pierde valor después de comprar, es posible que deba más en la casa de lo que puede venderlo (conocido como boca abajo o bajo el agua). Si eso sucede, tendrá que escribir un cheque grande solo para vender su casa.

Poniendo fin a lo inevitable: tendrá que pagar el préstamo algún día, y los préstamos de interés solamente hacen que ese día sea más difícil: llegará el día . Nos gusta creer que estaremos en una mejor posición en el futuro, pero es inteligente comprar solo lo que puede pagar cómodamente ahora.

Si solo paga intereses, deberá exactamente la misma cantidad de dinero en 10 años que debe ahora; solo está pagando una deuda en lugar de pagarla o mejorar su situación.

Ejemplo: suponga que compra una casa por $ 300, 000 y pide prestado el 80% (o $ 240, 000). Si realiza pagos solo de intereses, deberá $ 240,000 en ese hogar (hasta que finalice el período de solo interés). Si la casa pierde valor y vale solo $ 280,000 cuando la vendes, no recibirás tus $ 60,000 del reembolso. Si el precio cae por debajo de $ 240,000 al vender, tendrá que pagar de su bolsillo para pagarle a su prestamista y se le quitará el gravamen sobre su vivienda.

Por supuesto, tiene que pagar su préstamo de una forma u otra. Generalmente, terminas vendiendo la casa o refinanciando la hipoteca para pagar un préstamo de interés solamente. Si termina quedándose con el préstamo y la casa, eventualmente tendrá que comenzar a pagar capital con cada pago mensual. De nuevo, esta conversión puede ocurrir después de 10 años. Su contrato de préstamo explicará exactamente cuándo termina el período de interés único y qué sucederá a continuación.

Los préstamos de interés solamente no son necesariamente malos. Pero a menudo se usan por las razones equivocadas.Si tiene una estrategia sólida para usos alternativos del dinero que de lo contrario pagaría por el principal (y una estrategia para deshacerse de la deuda), entonces pueden funcionar bien. Elegir un préstamo de interés solamente con el único propósito de comprar una casa más cara es un enfoque arriesgado.