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Para muchos aspirantes a compradores de vivienda, el financiamiento hipotecario convencional que se adhiere a las pautas de suscripción presentadas por los gigantes de financiación hipotecaria Fannie Mae y Freddie Mac, presenta el préstamo hipotecario de mejor valor.
Si bien todos los prestatarios potenciales son únicos, puede ser parte del grupo que toma una decisión entre el pago inicial bajo ofrecido por la FHA o el pago mensual más bajo que generalmente presentan las opciones de financiamiento convencionales en comparación con el financiamiento de la FHA.
Debido a la falta de un seguro del gobierno, los préstamos convencionales representan un mayor riesgo para los prestamistas.
Por lo tanto, si desea financiar su nueva compra de vivienda con un préstamo convencional, a menudo debe cumplir requisitos de crédito e ingresos más estrictos que aquellos que financian sus propiedades con una hipoteca FHA o VA.
Si tiene un buen crédito, un ingreso estable y puede pagar el enganche, los préstamos convencionales a menudo ofrecen tasas de interés más bajas que sus contrapartes aseguradas por el gobierno.
También pueden ser más fáciles y rápidos de cerrar que sus homólogos respaldados por el gobierno.
Mientras que los préstamos de la FHA requieren que una propiedad cumpla con estrictas pautas de elegibilidad en cuanto a precio, ubicación y habitabilidad, los prestamistas convencionales no están sujetos a las mismas regulaciones burocráticas.
Por lo tanto, los prestamistas a menudo pueden procesar hipotecas convencionales más rápidamente que las hipotecas aseguradas por el gobierno. Además, el mayor requisito de anticipo de los préstamos convencionales lo ayuda a generar capital de forma más rápida.
La mayoría de las hipotecas convencionales requieren que pague el monto total del préstamo a una tasa de interés fija durante un período de 30 años.
También puede optar por una hipoteca de tasa ajustable en la que la tasa de interés no sea fija, sino que esté vinculada a la tasa de mercado actual. Un prestatario con una hipoteca de tasa ajustable puede esperar que su tasa de interés fluctúe periódicamente.
El programa de compra convencional es una gran opción cuando busca comprar una casa nueva como residencia principal, segunda residencia o propiedad de inversión. Sin embargo, tenga cuidado, los tres tipos de ocupación vienen con un conjunto ligeramente diferente de reglas y pautas sobre cómo deben documentarse.
Al igual que con la mayoría de las pautas de suscripción de hipotecas, a medida que progresa en el espectro de riesgo desde la residencia principal hasta la propiedad de inversión, las pautas se acumulan una encima de la otra.
Se establecen las pautas básicas de suscripción para Fannie Mae y Freddie Mac. En general, las pautas básicas que se requieren para todos los prestatarios para cumplir con ciertos puntajes de crédito, ingresos, historial de trabajo, deuda a ingresos y pagos iniciales mínimos.
A continuación se incluyen solo algunos de los artículos que un prestamista considerará cuando considere el financiamiento.
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Sus gastos mensuales totales
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Su ingreso bruto total por mes
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Su historial de empleo
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Su puntaje de crédito e historial de pagos
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Sus activos (cuentas de cheques, de ahorros y de jubilación)
La idea errónea acerca de las refinanciaciones convencionales es que necesita un 20% de capital para calificar.La realidad es que el financiamiento convencional le permite refinanciar con tan solo un 5% de capital en combinación con un seguro de hipoteca financiado, mensual o con prestamista.
¿Por qué son tan buenos los préstamos hipotecarios convencionales?
El programa de compra convencional tiene precios muy competitivos en comparación con algunos otros programas disponibles. Esto puede marcar una gran diferencia en el pago mensual de su hipoteca e incluso en el interés que pagará durante la vigencia del préstamo.
Su profesional hipotecario debe ilustrar clara y concisamente los pros y los contras entre los préstamos hipotecarios convencionales y los ofrecidos por la Administración Federal de Vivienda (FHA), la Administración de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA).
Dicho eso, analicemos los préstamos convencionales que tienden a ofrecer mucha más variedad.
Con un préstamo convencional, que incluye tanto préstamos conformes como no conformes, puede obtener casi todo, desde un ARM de 1 mes hasta un plazo fijo de 30 meses, y todo lo demás.
Entonces, si quiere una hipoteca fija a 10 años, o una ARM a 7 años, fija a 20 años o lo que sea, un préstamo convencional probablemente le otorgue esa opción hipotecaria y sea la forma en que desea ir.
Otra ventaja de las hipotecas convencionales es que están disponibles en prácticamente todos los bancos y prestamistas de la nación. Eso significa que puede usar cualquier banco que desee y / o comprar su tarifa un poco más. No todos los prestamistas ofrecen productos de FHA, por lo que puede estar limitado en ese sentido.
Además, los préstamos convencionales se pueden utilizar para financiar casi cualquier propiedad, mientras que algunos complejos de condominios (y algunas casas) no están aprobados para financiamiento de la FHA.
Aunque este programa es más difícil de calificar, debe considerarlo, especialmente si tiene capital en su hogar, crédito superior al promedio o si desea evitar un seguro hipotecario.
¿Cuáles son los requisitos típicos de calificación?
Tenga en cuenta que su situación personal es probablemente única y la lista a continuación no pretende reemplazar los documentos solicitados por un profesional de la hipoteca que ha revisado personalmente su situación individual.
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Puntaje de crédito mínimo 640 (620 puede se permitirá en algunas circunstancias)
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Proporción total de deuda a ingresos menor al 45%
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Relación deuda de vivienda menor al 35%
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Sin crédito despectivo importante reciente: quiebra, ejecución hipotecaria o venta en descubierto
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Necesita verificar su pago inicial y obtener fondos de una fuente de activos documentada permitida
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Ingresos verificables, por lo general equivalentes a 2 años, con excepciones para los graduados recientes y otros eventos importantes de la vida
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