Obtener crédito nuevo para sobrevivir y prosperar después de la bancarrota

En nuestra serie, Sobrevivir y prosperar después de la bancarrota, hemos estado discutiendo aspectos de la vida posterior a la bancarrota que los clientes deben tener en cuenta para hacer una transición exitosa al bienestar financiero.

Para muchos de nuestros clientes, sus problemas financieros les han dejado con un sabor amargo en la boca para tarjetas de crédito y préstamos personales. No los culpo, y les advierto a todos que no salten de la primera oportunidad que encuentren para asumir una nueva deuda.

Pero para muchos otros clientes, una pregunta importante es cuán pronto podrán obtener un nuevo crédito.

Obtener un nuevo crédito después de la bancarrota no es una tarea imposible. De hecho, los prestamistas a menudo ven a las personas recientemente despedidas como buenos clientes, con poca deuda, que están motivados para manejar el dinero y la responsabilidad de la deuda y no pueden declararse en bancarrota por varios años (ocho años para presentar otro Capítulo 7, cuatro años para presentar una Capítulo 13).

Ofertas de crédito

De hecho, hay muchas posibilidades de que reciba ofertas de crédito en cuestión de meses después de salir de la bancarrota. No es broma. Muchos de mis clientes han recibido ofertas de compañías de tarjetas de crédito, prestamistas de automóviles y tiendas de electrodomésticos que reconocen específicamente que el cliente presentó un caso de bancarrota. Por lo general, van más o menos así,

Estimado cliente potencial: comprendemos que recientemente recibió una descarga en un caso de bancarrota. No dejes que eso descarrile tus planes. Nos gustaría ayudarlo a establecer un crédito de inmediato que pueda usar para [comprar un automóvil, comprar muebles o tomarse unas vacaciones]. Simplemente revise nuestros términos de préstamo generoso en la hoja de divulgación adjunta, firme el acuerdo adjunto y lo llevaremos de regreso a la libertad financiera y un puntaje de crédito alto.

Cuando observa los "términos generadores de préstamos", puede encontrar que lo único generoso de ellos es el hecho de que se ofrecen a alguien que acaba de salir de la bancarrota. Las altas tasas de interés en tales ofertas son más la norma.

Eso no significa que no puedas o incluso que no debes aprovecharlos.

Algunos de ellos pueden tener sentido.

La mayoría de las ofertas de crédito después de la quiebra vendrán de bancos que ofrecen tarjetas de crédito de marca como Visa o MasterCard (a menudo aseguradas), o que vendrán de comerciantes locales, como concesionarios de automóviles, minoristas de electrodomésticos y grandes almacenes.

Minoristas locales

Un buen lugar para comenzar puede ser una tarjeta de una tienda departamental. Los minoristas locales a menudo son más generosos en sus aceptaciones de solicitudes para los deudores recientemente liberados y más generosos en sus términos de crédito. No debe esperar un límite de crédito alto, al menos al principio.

Tarjetas de crédito aseguradas

Una tarjeta de crédito asegurada generalmente es una que está respaldada por una cuenta de ahorro adjunta a la cuenta que coincide o casi coincide con el límite de crédito de la tarjeta.Si eso suena más como una tarjeta de débito que una tarjeta de crédito, no te equivocas. Sin embargo, hay una gran diferencia. En lugar de recurrir a la cuenta mientras hace compras, el prestamista retiene el dinero en la cuenta y le permite hacer pagos regulares como lo haría con una tarjeta de crédito. Esto tiene la ventaja de permitirle probar su solvencia crediticia. Sin embargo, si no paga, el acreedor solo tiene que recurrir a la cuenta de ahorros para cubrir su deuda.

Pero luego, estaría perdiendo esos ahorros y no mantendría una cuenta de crédito, lo que no se verá bien en su informe de crédito.

Las tarjetas de crédito aseguradas suelen tener tarifas altas y altas tasas de interés, aunque no tan altas como las tarjetas no garantizadas (ver a continuación) porque el riesgo para el prestamista de perder dinero en una tarjeta asegurada es menor que una tarjeta no garantizada. Algunas de las ofertas de tarjetas de crédito que recibirá vendrán con límites de crédito bajos y altas tasas de interés porque el prestamista ha aceptado la idea de que alguien que se ha declarado en bancarrota es más propenso a presentar una nueva solicitud (eso no es verdad)

Para obtener más información sobre algunas tarjetas de crédito aseguradas disponibles para las personas que se declararon en quiebra, consulte: 5 Tarjetas de crédito que puede obtener después de la bancarrota

Tarjetas no garantizadas

Las tarjetas no garantizadas son como las que probablemente tenía antes de declararse en bancarrota: no expresamente ponga sus compras o cualquier otra cosa como garantía de la deuda que le ofrecieron.

Es casi seguro que estas tarjetas cobren altas tasas de interés, tarifas administrativas y tarifas anuales.

Un prestamista que parece especializarse en préstamos de tarjetas de crédito después de la bancarrota es Orchard Bank. Esto no es un endoso de Orchard Bank, pero muchos clientes han descubierto que sus productos son útiles, especialmente si necesitan una tarjeta de crédito para viajes de negocios o viajes.

Siempre advierto a los clientes que mantengan los saldos bajos o nulos, paguen según lo acordado y soliciten modificaciones a la cuenta lo antes posible, como una reducción en las numerosas tarifas que parecen acompañarlos.

¡Evite los prestamistas de día de pago y título! ! !

No puedo enfatizar esto lo suficiente. No repita, NO HAGA, visite un prestamista de día de pago o título. Le ofrecerán los peores términos en el mercado y estará en peligro de enganchar su vagón (a veces literalmente) a ellos por tiempo inmemorial. La forma en que estos préstamos a menudo están estructurados, es extremadamente difícil pagarlos y salir de la obligación. Muchos requieren que pague el monto total prestado de una vez, y si no puede hacerlo, debe realizar un pago de intereses exorbitante por el privilegio de llevar el préstamo otra semana o un mes. Estas tasas de interés pueden oscilar hasta 600 % o más. Eso debería ser criminal.

Además, pueden obtenerlo al exigirle que escriba cheques para pagos con anticipación que el prestamista retendrá hasta las fechas de pago. Si el cheque no es bueno, el prestamista le cobrará una tarifa alta por un cheque sin fondos y puede incluso entregarlo a la oficina de su fiscal de distrito local para su enjuiciamiento.Los préstamos de título

funcionan de manera similar, pero a menudo son incluso más insidiosos porque el prestamista tomará su vehículo como garantía. Si no paga según lo acordado, o al menos mantiene los pagos de intereses altos, espere que su vehículo no se estacione en el camino de entrada una mañana cuando necesite ir a trabajar.

Esto es lo que la Comisión Federal de Comercio tiene que decir sobre préstamos de día de pago: préstamos de día de pago

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