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Obtener la aprobación para un préstamo puede ser difícil si no tiene puntajes de crédito sólidos y un ingreso estable. Si no obtiene la aprobación para un préstamo por su cuenta, puede calificar con la ayuda de un cofirmante.
¿Qué es un Cosigner?
Un cosignatario es alguien que solicita un préstamo con usted y acepta saldar la deuda si no realiza los pagos. El fiador en realidad firma su solicitud de préstamo y garantiza el préstamo para usted y su prestamista.
Por ejemplo, un pariente puede ayudarlo a obtener la aprobación para un préstamo de automóvil, prometiendo realizar los pagos si no lo hace. El cofirmante "está al lado" del prestatario para que los prestamistas tengan más confianza en la aprobación de un préstamo: ahora hay dos personas responsables de pagar el préstamo, y al menos uno de ellos (generalmente el cofirmante) parece un seguro apuesta.
¿Por qué necesitas un Cosigner?
Un cosignatario hace que una solicitud de préstamo sea más atractiva para los prestamistas. Como resultado, es más probable que los prestamistas aprueben el préstamo, y es probable que ofrezcan mejores términos del préstamo (como una tasa de interés más baja, un reembolso más flexible y tarifas más bajas).
Cuando solicita un préstamo, los prestamistas intentan averiguar si recuperarán o no su dinero. Ellos principalmente miran su crédito e ingresos para tomar una decisión.
Puntuaciones crediticias: su historial de préstamos es uno de los factores más importantes. Los prestamistas quieren ver si ha pedido dinero prestado en el pasado, y si pagó o no sus préstamos a tiempo.
Del mismo modo, quieren ver si estás actualmente rezagado con respecto a cualquier préstamo (si ya tienes problemas, no aprobarán nuevas deudas). Si ha obtenido préstamos exitosamente y pagado muchas veces en el pasado, obtendrá un buen crédito, y es más probable que obtenga la aprobación.
Ingresos: los prestamistas también deben asegurarse de que tenga suficientes ingresos disponibles para pagar sus préstamos, incluido el nuevo préstamo que está solicitando.
Para ello, calculan una relación de deuda a ingresos, que analiza qué parte de sus ingresos mensuales se destina a la totalidad de su deuda. Cuanto menos, mejor.
Otros factores: su crédito e ingresos son los elementos más importantes, pero otras características determinan si obtendrá la aprobación o no. Por ejemplo, algunos prestamistas podrían estar más interesados en automóviles nuevos que en automóviles usados, o casas unifamiliares en lugar de propiedades de inversión.
Si no puede obtener la aprobación por su cuenta, un cofirmante podría ayudarlo. Especialmente si su prestamista sugiere encontrar un cosignatario, el prestamista está diciendo que usted no cumple los criterios por su cuenta.
El crédito y los ingresos del cosignatario se agregan a su solicitud. Suponiendo que su cosignatario tenga un buen crédito y un montón de ingresos, esto fortalecerá su aplicación.
Encontrar un Cosigner
¿A quién puedes usar como un cosignatario? Comience con las tres F: Amigos, Familia y Tontos. Necesitarás a alguien que esté interesado en ayudarte y que te conozca. Piense en las personas que creen en usted y entiendan cuánto trabajará para pagar el préstamo.
Es por eso que es una buena idea comenzar con la familia, ellos te conocen mejor que nadie, y con personas que realmente están en un terreno financiero sólido. Es posible que sus padres quieran ayudarlo a comenzar a obtener crédito, es posible que sus amigos quieran ayudarlo o que otro patrocinador pueda creer que puede cancelar el préstamo si puede obtenerlo.
El cosignatario ideal es un prestatario experimentado con muchos ingresos adicionales para absorber su préstamo. No le servirá de mucho pedirle a alguien con mal crédito o sin ingresos que coteje. Un buen crédito mejora su aplicación, y un ingreso suficiente proporciona un amortiguador de seguridad en caso de que su vida tome un giro inesperado.
No te sorprendas si nadie está dispuesto a avalarte. Para muchas personas, es demasiado arriesgado. Incluso si un cofirmante quiere ayudar, puede que no se sientan cómodos arriesgando su futuro o su familia.
Si logra encontrar un cofirmante, asuma la responsabilidad. Te han hecho un gran favor e hicieron algo posible que no podrías hacer por ti mismo. Haga lo que sea necesario para que se le pague el préstamo: haga sacrificios, trabaje más y rastree cada centavo que gasta hasta que se pague el préstamo.
Si no puede encontrar un Cosigner
Si necesita un cofirmante pero le falta poco, puede haber otras opciones.
Crear crédito: si puede esperar para realizar su compra, es posible que vea que sus puntajes de crédito mejoran si toma medidas para generar crédito. Obtenga pequeños préstamos, pagúelos y repita. Incluso puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado con estrategias como préstamos garantizados en efectivo.
Garantía del juramento: si posee algo de valor, es posible que pueda pedir prestado contra ese valor. Los prestamistas quieren seguridad, ya sea un cosignatario u otro activo que se puede tomar para recuperar su dinero. Por supuesto, esto es arriesgado porque puede perder el activo y terminar en una situación peor (por ejemplo, puede perder su casa en una ejecución hipotecaria o embargar un vehículo).
Préstamo menos: esta no será su primera opción, pero ¿hay alguna forma de financiar sus necesidades con menos dinero? Es posible que obtenga la aprobación para un préstamo más pequeño (porque un préstamo más pequeño significa pagos más pequeños, que su ingreso podría soportar).
¿Qué riesgos toma un Cosigner?
Hacer dinero para alguien es un acto generoso. A menudo, las personas se sorprenden de cuánto riesgo corren cuando firman un contrato, por lo que es importante para todos, en ambos extremos del trato, entender lo que está en juego.
Reembolso del préstamo: primero, un cosignatario es completamente responsable del préstamo. Si el prestatario original no paga, el cofirmante es el siguiente en la fila (y el prestamista seguramente llamará).
Capacidad de endeudamiento limitada: porque los cosignatarios son responsables de los préstamos (aunque es posible que nunca hagan un pago), su crédito se ve afectado.Si un cofirmante desea pedir prestado en el futuro, los prestamistas verán que el cofirmante podría potencialmente tener que pagar un préstamo adicional, y esa podría ser la diferencia entre una aprobación y un rechazo.
Crédito dañado: si un cofirmante no puede o no quiere pagar el préstamo, su crédito sufrirá. Es como si ellos mismos hubieran solicitado el préstamo: si no se les devuelve el dinero, los pagos omitidos se informarán a los burós de crédito y se debilitará el crédito previamente fuerte del cofirmante. Esto también puede ser un problema si el prestatario pierde algunos pagos sin que el cosignatario se entere: el cofirmante podría no tener que pagar nada, pero los pagos omitidos afectarán su crédito.
Si está considerando firmar conjuntamente, asegúrese de leer Antes de firmar conjuntamente un préstamo para obtener más información.
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