Encuentra y compara las mejores tasas de hipoteca

Si tuviera que decirle que tratar de encontrar y comparar las mejores tasas de interés hipotecario es una tarea difícil, podría decir que es difícil de creer. Su argumento podría ser que todo lo que tiene que hacer es ir a un sitio web popular como bankrate. com y todas las tasas hipotecarias están ahí para que las vea. Una de las cosas que no ve, sin embargo, es el costo para obtener el préstamo. Además, las tarifas están sujetas a cambios.

Las tarifas no están garantizadas.

No es sorprendente que cada situación financiera sea única. Existen factores subyacentes que determinan qué tipo de tasa hipotecaria puede obtener en última instancia. Algunas de esas cosas son:

• Propósito del préstamo hipotecario. ¿Su préstamo es para comprar una residencia principal, una segunda casa, un alquiler, o es una refinanciación de retiro de efectivo, que es diferente de una refinanciación simple? Una refinanciación de retiro de efectivo a menudo tiene una tasa de interés más alta que una refinanciación que paga un préstamo existente y no le da efectivo al prestatario.
• ¿Cuál es la relación préstamo-valor? A menudo, los préstamos altamente apalancados tienen una tasa de interés más alta. Los prestamistas asignan factores de riesgo a los préstamos, y una relación préstamo-valor más baja es menos riesgo para un prestamista. Por ejemplo, si está reduciendo el 50 por ciento en efectivo para comprar una vivienda de $ 200, 000, su préstamo sería una relación préstamo-valor del 50 por ciento. Si incumplía con la hipoteca, el prestamista está protegido por la gran cantidad de capital.

• ¿Cuál es su puntaje FICO? Cuanto mayor sea su calificación, la tasa de interés más favorable que recibirá. El prestamista utiliza un motor diferente para determinar los puntajes FICO que el que puede obtener de las 3 agencias de informes crediticios.
• ¿Cuánto tiempo ha trabajado en su trabajo? Recientemente, un comprador de vivienda no pudo comprar una casa porque su empleador era una agencia temporal y su agente de préstamos hipotecarios no se dio cuenta de que sus talones de nómina no reflejaban el nombre de la empresa donde trabajaba. Ella estaba a 3 días del cierre cuando descubrió que su préstamo fue rechazado.

• ¿Tiene crédito despectivo? ¿Alguna vez (o un ex cónyuge) se declaró en bancarrota, pasó por una ejecución hipotecaria, completó una venta corta o alguna vez estuvo en mora en un préstamo? Los requisitos del préstamo se han reducido desde el colapso del mercado de 2007. Los prestamistas ya no son tan indulgentes y rara vez pasan por alto el crédito despectivo.

No puede determinar adecuadamente la mayoría de estas cosas desde un sitio web. Necesita hablar con un individuo, un oficial de préstamos hipotecarios. No he enumerado todo lo que usa un suscriptor para determinar si será aprobado para un préstamo. Hay muchos matices que requieren la atención de un especialista. Pocas personas son realmente una matanza en el negocio hipotecario.

Sorprendentemente, las personas que intentan encontrar y comparar las mejores tasas hipotecarias no siempre terminan con la tasa que pensaban que recibirían. Además de esto, es posible que no reciba asesoramiento competente, orientación ni un paquete de préstamos competente. Los oficiales de préstamos hipotecarios son como cualquier otro profesional. Tienes buenas, malas y todos los demás en el medio.

Las tasas hipotecarias se ajustan bastante

Casi todos los prestamistas, excepto los canales de banca privada, tienen acceso a la misma bolsa de dinero. Si su LTV es al menos 80 por ciento y su puntaje FICO supera 800, las tasas para usted serán similares de prestamista a prestamista.

Es posible que encuentre una interrupción en las tarifas debido a las condiciones del mercado que cambian a lo largo del día, una nueva promoción o producto. Pero probablemente no cambiará mucho más del 125 por ciento. Eso es 1/8 de punto.

Una 1/8 parte de un préstamo de $ 300, 000 podría resultar en una diferencia de pago de $ 22 por mes entre 4. 5 por ciento y 4. 625 por ciento para una hipoteca a 30 años. Puede decir que hay más de 360 ​​pagos que serían casi $ 8,000, pero la verdad es que muchas personas venden y se mudan antes de los 30 años. O refinancien la hipoteca. Entonces esa diferencia generalmente no se paga en un plazo de 30 años.

Además, los prestamistas cobran a los prestatarios por un préstamo. Esas tarifas, a menudo llamadas puntos, puntos de descuento y tarifas de originación, afectan su tasa hipotecaria. Si ve una baja tasa de hipoteca anunciada, probablemente haya una trampa. Tal vez le cueste puntos obtener ese préstamo.

Quizás ese préstamo no sea un préstamo de tasa fija, tal vez sea una hipoteca de tasa ajustable. Los prestamistas pueden publicitarse de esta manera, así que los llamará y ellos podrán guiarlo, colgando humo y espejos. Hacer preguntas.

A algunos prestatarios les gusta usar prestamistas hipotecarios en línea porque sienten que pueden encontrar y comparar tasas hipotecarias más fácilmente en línea. De nuevo, el sitio web en línea probablemente no divulgue toda la historia. También pueden surgir dificultades al usar prestamistas en línea que originan préstamos en otros estados. Hace poco tuve un prestatario que trabajaba con un prestamista en línea de Chicago. Chicago está dos horas antes que nosotros en California, lo que causó dificultades de comunicación. Además, el prestamista usó una compañía de gestión de tasación de Stockton cuando la propiedad se encontraba a una hora de distancia en Sacramento, lo que resultó en una baja tasación.

En lugar de tratar de encontrar y comparar las mejores tasas hipotecarias, sugiero tratar de encontrar el mejor prestamista. El mejor prestamista suele ser local. Podría ser su cooperativa de ahorro y crédito, donde puede realizar operaciones bancarias o un prestamista hipotecario recomendado por su agente de bienes raíces. Los agentes inmobiliarios saben qué prestamistas cierran a tiempo y se cuidan para evitar errores. Asegúrese de que su funcionario de préstamos hipotecarios esté dedicado a brindarle el mejor servicio posible.

Además, no sigas viendo las tasas de interés después de haber elegido un prestamista hipotecario, preguntándote si hay algún préstamo mejor en alguna parte. Eso solo te volverá loco. La mayoría de los prestamistas que conozco ajustarán su tasa si el mercado se ajusta a la baja después de cerrar un préstamo.

En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.