Cómo elegir el mejor tipo de asesor de inversiones

Así que ha decidido contratar un asesor de inversiones o un planificador financiero y ahora desea saber qué tipo de asesor es el mejor para usted. Ante todo, felicitaciones por dar un paso hacia la verdadera independencia financiera al decidir delegar parte de la responsabilidad en un profesional financiero contratado. Ahora, todos los restos son la parte más desafiante: encontrar un asesor que sea a la vez conocedor y uno que tenga sus mejores intereses en mente y en mente.

Cómo se pagan los asesores de inversión y los planificadores financieros

El consejo más costoso es el asesoramiento gratuito. Aunque esta afirmación a menudo se presenta como una broma, hay mucha verdad en ella: al igual que todos los demás, los asesores y planificadores profesionales deben pagar las facturas y poner la comida en la mesa en casa. Por lo tanto, incluso si las tarifas pueden no estar saliendo directamente de su bolsillo, e incluso si no puede ver claramente cómo le están pagando, los asesores le están pagando de alguna forma o forma.

Estas son las formas básicas en que se les paga a los asesores:

• Comisiones: Este tipo de pago es típico de los corredores de servicio completo, que son los "corredores de bolsa" tradicionales. Una comisión, que puede ir de $ 30 a $ 300 o más, se paga al corredor cada vez que ejecutan una operación (comprar o vender acciones de inversiones). La comisión funciona como una tarifa añadida al importe comercial del cliente. Por ejemplo, si la operación es comprar $ 10, 000 en acciones de una acción en particular, y la comisión es de $ 100, la operación total que usted compró es de $ 10, 100.

• Tarifas: Algunos asesores no reciben comisiones pagas, sino que cobran las tarifas directamente al cliente en función de los servicios prestados. Algunos asesores cobrarán tarifas basadas en los activos bajo administración (AUM) o cobrarán una tarifa fija única por el tipo de servicio. Por ejemplo, un asesor puede cobrar una tarifa de 1.00% AUM. Si los activos del cliente bajo administración son de $ 100, 000, la tarifa anual sería de $ 1, 000. Pero si el cliente simplemente quiere un plan financiero de una sola vez, el asesor le cobrará una tarifa que se revelará por adelantado. Para este tipo de servicio, un cliente puede pagar entre $ 500 y $ 5,000, dependiendo de la profundidad y complejidad del plan.
• Comisión Salario Plus: Muchos asesores, generalmente los que se encuentran en bancos y compañías de seguros, obtienen un salario base y también obtienen comisiones o bonificaciones basadas en los productos que venden.

Tipos de asesores de inversiones y planificadores financieros

Existen diferentes tipos de asesores con varios títulos, designaciones y certificaciones, pero estos son los que debe saber:

• Planificadores financieros certificados (CFP) : un CFP ® es una persona que ha cumplido con todos los requisitos de la Junta de Estándares de Planificadores Financieros Certificados, que incluye un mínimo de experiencia y aprobar un examen integral de la Junta.Los CFP también deben completar los requisitos de educación continua para mantener su estado de CFP. Las CFP pueden tener un amplio conocimiento de todas las áreas de la planificación financiera, incluida la inversión, la jubilación, los seguros, los impuestos, el seguro y la planificación patrimonial. Sin embargo, la designación de CFP no garantiza que sean expertos en un área determinada, aunque normalmente se especializan en una de las áreas de planificación financiera. En general, y como mínimo, la designación de CFP indica al menos una comprensión relativamente alta de los productos financieros.

• Asesores de inversiones registradas (RIA): Una RIA es una empresa que está registrada en un organismo regulador del Estado, como la división de valores de la oficina del fiscal general del estado o la Securities Exchange Commission (SEC). Un asesor (con una "er") es una compañía y un asesor (con un "o") es un individuo, formalmente llamado representante de RIA.

• Corredores de bolsa : estos asesores, generalmente conocidos como "corredores de servicio completo" son representantes de una firma de corretaje que tiene licencia para vender valores (es decir, acciones y bonos). Estos asesores generalmente reciben pagos por comisiones sobre los valores que venden. Se les llama "servicio completo" porque ellos (al igual que los analistas de la firma de corretaje) realizan todas las operaciones, asesorías y análisis para el cliente. Las comisiones o los honorarios que provienen de los fondos de inversión comúnmente provienen de fondos de carga y tarifas 12b-1. La mayoría de los inversores "hágalo usted mismo" utilizan "agentes de descuento", como Charles Schwab, que normalmente no colocarán las órdenes de compra o venta, pero ejecutarán los intercambios para una comisión pequeña, por lo general alrededor de $ 10. Los corredores de descuento también brindan acceso a fondos mutuos sin carga.

• Agentes de seguros y banqueros : incluí estos dos tipos de asesores en la misma categoría porque no son asesores de inversiones ni planificadores financieros, pero pueden tener licencia para vender fondos mutuos, acciones, bonos y / o anualidades variables que se puede usar como inversiones. Los seguros y los banqueros también pueden brindar servicios de planificación financiera.

¿Qué tipo de asesor de inversiones es el mejor para usted?

Para determinar el mejor asesor, comienza por determinar cuánto y qué tipo de servicios necesita.

Si solo necesita orientación con la inversión , algunos consejos básicos y sus necesidades no son complejas, puede beneficiarse al utilizar una firma de corretaje como Edward Jones. Reciben comisiones pagas, pero por lo general son razonables. Pero tenga en cuenta que los intermediarios solo deben mantener lo que se llama un estándar de cuidado de idoneidad, lo que significa que deben recomendar y vender tipos de inversión adecuados para el cliente y los objetivos del cliente. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los corredores no están legalmente obligados a encontrar los mejores tipos de inversión o de menor costo para el cliente. Además, los corredores de este tipo generalmente recomiendan cargar fondos o fondos con índices de gastos que sean más altos de lo necesario para lograr los objetivos del cliente.

Si desea asesoramiento de inversión y planificación financiera continua , su mejor opción podría ser un Asesor de inversiones registrado.Los RIA solo son pagados por el cliente (usted) y solo utilizan las inversiones (es decir, los fondos mutuos sin cargo, los fondos indexados de bajo costo y los ETF) que mejor satisfagan las necesidades del cliente. Los RIA deben mantener un estándar de cuidado fiduciario, que es más amplio que el estándar de idoneidad del corredor. En otras palabras, un RIA está legalmente obligado a anteponer los intereses del cliente a los suyos. Pagará honorarios continuos, pero los honorarios le corresponderán y un buen RIA puede ahorrar en gastos con fondos mutuos de bajo costo, que a menudo son los fondos de mejor rendimiento.

En la opinión, la experiencia personal y profesional de su humilde experto en fondos mutuos , los seguros y los bancos no son los mejores lugares para obtener asesoramiento sobre inversiones. Mientras que algunos son capaces, generalmente es mejor obtener sus productos de seguros de compañías de seguros y sus productos y servicios bancarios de los bancos. En una nota más ligera, no comprarías hamburguesas en una pizzería, ¿verdad?

Como nota final, sea cual sea el asesor o planificador que utilice, es aconsejable usar uno con una certificación, como un CFP (consulte arriba) o similar. También es aconsejable pedirle referencias a los amigos o compañeros de trabajo y pedir referencias al asesor antes de contratarlos.

Descargo de responsabilidad: La información en este sitio se proporciona solo con fines de discusión, y no debe interpretarse erróneamente como asesoramiento de inversión. Bajo ninguna circunstancia, esta información representa una recomendación para comprar o vender valores.