Merrill Lynch Retirement Calculator y las metas de ahorro

¿Cómo averigua exactamente cuánto necesita para jubilarse? No es fácil. Bueno, comienza fácil, pero luego se vuelve bastante complicado. La parte fácil es obtener un número teórico para empezar, que implica una gran cantidad de suposiciones y estimaciones. La parte complicada es cómo estimar o suponer para la vida real, lo que puede engañarnos para que pensemos que las cosas siempre serán buenas o terribles aunque no tengamos idea de lo que va a suceder.

Aún así, si puede ignorar "lo incognoscible", puede obtener un número de jubilación perfectamente razonable. Así es cómo.

¿Cuál es su vida útil de jubilación?

Empieza por estimar cuántos años vivirá cuando se jubile. Hablando de lo incognoscible, ¿verdad? Pero observe la esperanza de vida promedio de alguien de su edad y sexo, además de considerar las edades a las que sus abuelos o padres pueden haber fallecido y usted puede tener una idea de su propia esperanza de vida. Factor en qué edad esperas retirarte. Por ejemplo, si espera jubilarse a los 65 años y cree que va a vivir hasta los 85 años, entonces espera vivir en la jubilación durante aproximadamente 20 años. Podrías vivir bien después de los 85 o no, pero, por ahora, tienes un objetivo para empezar.

¿Cuál es su salario de jubilación?

Lo siguiente que quiere estimar es cuánto de los ingresos de hoy necesita para vivir. Al jubilarse, es posible que pueda reducir los gastos (al hacer crecer a los niños, reducir la casa o eliminar las deudas, incluida la hipoteca) y vivir más ágil de lo que lo hace ahora, o puede desear el mismo nivel de vida que tiene actualmente.

Como mínimo, debe planear necesitar el 80% de sus ingresos actuales, una regla de oro aún mejor es el 85%. O puede que esté configurado al 100%, disparando para un estándar superior de 120%.

Digamos que Jaime gana $ 50,000 actualmente. Después de crear un presupuesto, decide que realmente podría vivir con $ 40,000, por lo que establece su objetivo de jubilación en el 80% de sus ingresos actuales.

Planea jubilarse a los 70 años y, con el historial de su familia, calcula que vivirá cerca de 90.

El cálculo más simple es $ 40, 000 x 20 años = $ 800, 000. Pero, como dije, esto es un ejercicio complicado Lo que realmente desea es una cantidad que genere en interés anual el dinero que necesita para vivir. En este caso, los $ 800, 000 pueden realmente funcionar. Si tenía $ 800,000 e invirtió para ganar 5% de interés anual, su cartera podría pagar $ 40,000 al año sin tener que tocar el capital. Por supuesto, algunos años el mercado vuelve mucho menos y en algunos mucho más. Si tiene un supuesto de rendimiento anual más bajo, digamos 3%, entonces necesitaría casi $ 1. 4 millones para generar $ 40, 000 por año. Y eso ni siquiera está considerando la inflación, los impuestos o los largos años de mercados de bajo rendimiento.Particularmente si se retira durante uno de estos períodos, puede tener un impacto en sus suposiciones. ¿Ves lo que quiero decir sobre complicado?

Pero el rendimiento del mercado y la inflación son solo dos de las cosas que se complican cuando te alejas de los escenarios hipotéticos y los realizas. También hay Seguridad Social. Si recibe Seguro Social, eso lo ayudará a cubrir los gastos mensuales.

Si Jamie necesita $ 3300 por mes para vivir y el Seguro Social paga $ 1500 por mes, su parte se reduce a $ 1800. Eso reduciría a la mitad la cantidad que necesita ahorrar para vivir en la jubilación. Pero todos sabemos que el tema de la Seguridad Social es complicado. Todos recibimos esas declaraciones anuales por correo que nos informan cuál sería nuestra cantidad anual. Si eres un optimista, puedes ir con ese número como tu hipotético, o reducirlo a escala de acuerdo a tu nivel de cinismo (OK tal vez el realismo, pero tengo esperanza).

Las complicaciones pueden hacer fracasar las suposiciones de jubilación

Jamie puede querer disparar para un objetivo más alto. No solo porque es escéptica de que alguna vez vea un cheque del Seguro Social o porque piense que los impuestos y la inflación no tienen otro lugar adonde ir, sino también porque quiere planificar esos gastos inesperados que podrían reducir su presupuesto de jubilación.

Los problemas de salud y de salud son el ejemplo obvio. Una enfermedad potencialmente mortal podría eliminar rápidamente una parte de sus ahorros y el interés que genera. Puede planificar durante sus años de trabajo para ahorrar dinero cada mes en el seguro de cuidado a largo plazo, lo que ayuda a pagar la atención de enfermería en el hogar y en el centro. Pero habrá gastos que el seguro no cubre.

Un mercado de valores volátil, impuestos a la renta elevados o tasas de ganancias de capital e inflación desenfrenada son otros riesgos para sus ingresos de jubilación. Pero en el lado positivo, recuerde que los jubilados no toman todos sus ahorros a la vez. Su dinero debería continuar trabajando para usted, ganando intereses y dividendos incluso cuando comience a tomar distribuciones.

Aún así, si Jamie está ahorrando e invirtiendo diligentemente en su 401 (k) durante una buena parte de su vida laboral, su objetivo debería ser posible. Puede usar una calculadora de jubilación como Ballpark E $ timator de Employee Benefit Research Institute o la calculadora de retiro interactiva de lujo en Merrill Lynch para ver qué es posible para usted. Con estas calculadoras, puede cambiar sus suposiciones para cambiar el resultado. ¿Qué sucede si guardo un 2% más por año, trabajé un año o dos más, y así sucesivamente?

Para ser honesto, usar esas calculadoras siempre me asusta. El resultado final parece tan inalcanzable, es como si hubiera fallado antes incluso de intentarlo. Crear un objetivo de número de jubilación tiene sentido para algunas personas, pero para otros es más fácil contemplar ahorrar, digamos $ 200 por mes o 6% a 10% de su salario anual (el objetivo es que el Center for Retirement Research lo recomiende). Algunos expertos financieros dicen que su objetivo es ahorrar al menos 12 veces su salario actual. Si solo se está recuperando financieramente, es más importante ahorrar lo que pueda que apuntar a un número tan imposible que termine sin ahorrar nada.

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