Cómo construir una red de seguridad financiera saludable

Comenzamos esta serie de finanzas personales con artículos dedicados a los que consideramos los dos primeros pasos en la planificación financiera personal:

1. Controlando sus finanzas cotidianas con un presupuesto

2. Escogiendo y siguiendo un plan para sus objetivos financieros a largo plazo

Ahora veremos el tercer y último paso en la planificación financiera personal: construir una red de seguridad financiera. Estos tres pasos de planificación financiera no implican que la planificación financiera personal sea un ejercicio finito, sino que un plan financiero completo incluye los tres pasos, cada uno de los cuales se basa e influye en los demás.

Una vez que tenga control sobre sus finanzas cotidianas y haya considerado cuáles son sus objetivos financieros a largo plazo, se encuentra en la mejor posición para construir una red de seguridad financiera que pueda ayudar a evitar los problemas financieros. los desastres interrumpen su seguridad financiera u objetivos.

¿Qué es una red de seguridad financiera?

Una red de seguridad financiera no es una cuenta de ahorro o póliza de seguro, sino más bien una cartera completa de medidas de reducción de riesgos. Una red de seguridad financiera está destinada a protegerlo a usted y a su familia, al menos en parte, de perder su seguridad financiera o descarrilar sus metas financieras a largo plazo debido a algún evento inesperado como una enfermedad catastrófica u otra tragedia personal. Aunque no se puede asegurar contra todo, ni se debe intentar, estas son algunas de las mejores y más rentables medidas que puede tomar para comenzar a construir su red de seguridad financiera personal.

1. Comience con un Fondo de Emergencia

A veces también conocido como un fondo de "día de lluvia", un fondo de emergencia generalmente es un depósito de dinero en una cuenta de ahorro líquida que se reserva específicamente para eventos inesperados que tienen algún impacto financiero como perder su trabajo, facturas médicas inesperadas o reparaciones necesarias, pero imprevistas, en el hogar o el automóvil.

Es la pieza más básica de su red de seguridad financiera. Los únicos objetivos para este dinero deberían ser fácilmente accesibles en tiempos de emergencia y ayudar a usted y su familia a evitar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos cuando surjan gastos inesperados o de emergencia, por lo que el dinero debería ser dinero que usted haya acordado no tocar en circunstancias normales.

Aunque la importancia de un fondo de emergencia generalmente es reconocida entre los expertos financieros, no hay una regla universal para cuánto se debe ahorrar en dicho fondo. Muchos asesores financieros sugieren tener suficientes ahorros en una cuenta de fácil acceso para cubrir sus gastos de manutención de tres a seis meses en caso de enfermedad, pérdida de trabajo u otras emergencias graves. La cantidad que elija para planificar debe depender de sus circunstancias únicas, como la estabilidad de su trabajo, si su cónyuge funciona y cuáles son sus gastos de vida fijos.De cualquier manera, algunos ahorros de emergencia son mejores que ninguno, así que adelante y agregue "guardar en un fondo de emergencia" a sus objetivos financieros y acumule los ahorros mensuales en su presupuesto.

2. Considere el Seguro por Incapacidad a Largo Plazo

El seguro por discapacidad a largo plazo ayuda a reemplazar su ingreso si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión. Muchas personas consideran que esta cobertura es un lujo, cuando de hecho, debe considerarse una necesidad para quienes no tienen otros recursos financieros que podrían aprovechar en el caso de una enfermedad o lesión a largo plazo. Incluso si tiene otros recursos financieros, ¿le gustaría usarlos para pagar sus facturas mensuales? Si ahorraras el 5% de tus ingresos cada año, ¡una discapacidad de 6 meses consumiría 10 años de ahorros!

¿No crees que podría pasarte? Aunque sus probabilidades de tener una discapacidad aumentan a medida que envejece, las enfermedades y las lesiones pueden ocurrir a cualquier edad. Accidentes automovilísticos, lesiones deportivas, lesiones de espalda y enfermedades son solo algunos ejemplos. La probabilidad de ser discapacitado es mucho mayor para la mayoría de las personas que la probabilidad de morir durante un período de tiempo determinado, sin embargo, millones de personas tienen un seguro de vida (otra pieza importante de su red de seguridad financiera), pero no un seguro de discapacidad. Considere el seguro de discapacidad como un seguro para su capacidad de generar ingresos.

Hágase esta pregunta: ¿podrían vivir usted y su familia sin sus ingresos durante tres meses? Con suerte, la respuesta es sí, ya que ha acumulado ese fondo de emergencia. ¿Pero qué pasa con seis meses? ¿O un año? ¿Qué sucede si no solo tiene que vivir sin sus ingresos, sino que también tiene el gasto adicional de las facturas médicas?

Si la respuesta es no, debería considerar un seguro de discapacidad. Los empleadores a menudo ofrecen esta cobertura a través de una deducción de nómina, que puede ser deducible de impuestos y más asequible que las pólizas únicas a través de un agente de seguros.

3. Considere el seguro de vida

El seguro de vida generalmente es una necesidad para su red de seguridad financiera si tiene dependientes como hijos o un cónyuge que sufriría financieramente si usted muriera. Pregúntese, ¿qué haría mi familia para pagar la hipoteca o comprar comestibles si tuviera que morir? El seguro de vida está destinado a proporcionar los fondos para que su familia tenga cierta seguridad financiera en caso de que pierdan su fuente de ingresos debido a su fallecimiento. Pero el seguro de vida no es solo para el sostén de una familia. Si su familia incluye un padre que se queda en casa, por ejemplo, considere lo que podría costar reemplazar el trabajo que él o ella hace por el hogar. Si ese cónyuge falleciera, ¿necesitaría asegurar la guardería para sus hijos? ¿Necesitarías asegurar la ayuda de tu hogar? ¿Podría pagar estos gastos en función de sus ingresos actuales?

Si no tiene dependientes financieros, por otro lado, el seguro de vida probablemente no sea una parte necesaria de su red de seguridad financiera, aunque muchas personas también usan el seguro de vida como parte de su planificación patrimonial y acumulación de efectivo, independientemente de su estado de dependiente .

Si planea comprar un seguro de vida que no sea un seguro de vida a término provisto por su empleador, debe informarse sobre los pros y los contras del término, la vida entera y otros tipos de seguro.También puede hablar con un asesor sobre cuánto seguro es suficiente. El sitio web de Preguntas frecuentes sobre inversiones explica cómo determinar sus necesidades de seguro de vida.

Resumen de la red de seguridad financiera

Una vez que ha protegido su capacidad de generación de ingresos con un seguro de discapacidad, ha protegido a sus dependientes con un seguro de vida y ha protegido sus otros activos con un fondo de emergencia de seis meses, su red de seguridad financiera es en su lugar y estás listo para volver a la tarea de acumular riqueza.