¿Cuánto será el pago de mi plan del Capítulo 13?

Hay tres tipos diferentes de bancarrota que un individuo puede presentar: Capítulo 7, Capítulo 11 y Capítulo 13. Cada uno está diseñado para proporcionar alivio a un deudor en dificultades, pero cada uno lo hace de una manera diferente. con diferentes objetivos en mente. Un caso del Capítulo 7 está diseñado para permitir que el deudor (la persona que presenta el caso de bancarrota) liquide (elimine) la deuda a cambio de una propiedad que el deudor no necesita para un nuevo comienzo.

A veces, el deudor tiene deudas que no se pueden eliminar tan fácilmente, o debe pagos atrasados ​​en préstamos para la casa o el automóvil. En un caso del Capítulo 13, en lugar de entregar la propiedad que se venderá para pagar deudas, el deudor realiza un pago cada tres a cinco años a un fideicomisario que lo distribuye a los acreedores del deudor. Esto le da al deudor un mecanismo para quedar atrapado en los pagos atrasados ​​de la casa o el automóvil o para pagar la deuda no desembolsable durante la vigencia del plan.

Calcular esos pagos no es solo cuestión de sumar sus cuentas y dividir entre 60 meses. El cálculo es mucho más complicado y sofisticado. Toma en cuenta sus ingresos y gastos, el monto de sus deudas, los tipos de deudas e incluso el valor de su propiedad. Así es como funciona:

Sus ingresos y gastos

Para respaldar un plan del Capítulo 13, debe tener una fuente de ingresos regular y confiable. Este ingreso generalmente proviene de los salarios que se obtienen del empleo, pero también puede provenir de otras fuentes, como negocios, pensión alimenticia, pensión, seguro social o pagos por discapacidad, incluso compensación por desempleo.

Un plan también debe contabilizar cualquier bono regular u otro aumento en el pago debido a aumentos, o por reducciones en el pago, como aquellos que provienen del trabajo estacional. De hecho, es posible construir un plan en el cual el monto del pago cambie cada año, cada seis meses o incluso cada mes si se espera que los ingresos aumenten o disminuyan.

Por esta razón, el deudor debe proporcionar al tribunal una prueba de ingresos durante los seis meses completos antes de que se presente el caso.

También se le exige que proporcione a la corte una lista de sus gastos mensuales reales. Para algunos gastos, utilizamos sus gastos reales. Pero para otros, el Congreso ha decidido que solo podemos usar cierto tipo o cierta cantidad de gasto. Por ejemplo, tenemos en cuenta el monto real que paga por su hipoteca o alquiler. Sin embargo, sus utilidades se agrupan en una cantidad fija dictada por los gráficos publicados por el Servicio de Impuestos Internos.

Ingresos disponibles

Cuando restamos sus gastos razonables y necesarios de sus ingresos, nos quedamos con su "ingreso disponible". Para muchas personas, el ingreso disponible se convierte en su pago mensual. Para otros con tipos particulares de deuda o con activos no exentos, el cálculo del pago es un poco más complicado.

Tipos de Deuda

Cada acreedor tiene que presentar un formulario ante el tribunal llamado Prueba de Demanda. En él, el acreedor le dirá al tribunal cuánto cree que debe el acreedor. El acreedor adjuntará copias de los documentos para demostrar que usted es responsable de la deuda y los estados de cuenta para mostrar cuánto adeuda.

Ciertos acreedores tienen lo que se llama Deudas prioritarias. Esas deudas deben ser pagadas en su totalidad por un plan del Capítulo 13. Incluyen ciertos impuestos a la renta, pensión alimenticia vencida y manutención infantil, los salarios que le debe a alguien que trabajó para usted y algunos otros tipos de deuda.

Si está retrasado en los pagos de su casa o automóvil (también llamados Deudas Garantizadas), y desea conservar la casa o el automóvil, su pago del Capítulo 13 debe ser suficiente para pagar los montos adeudados durante su plan.

Activos no exentos

Si tiene más activos de los que podría mantener en un caso del Capítulo 7, debe contabilizar esos activos no exentos en su plan del Capítulo 13. En un caso del Capítulo 13, sus acreedores no asegurados, como las deudas como tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales, deben recibir, al menos, la misma cantidad que recibirían si hubieran presentado un caso del Capítulo 7.

Por lo tanto, el monto pagado a sus acreedores no garantizados debe ser igual al menos al valor de sus activos no exentos. Esto se conoce como la prueba del mejor interés de los acreedores.

Lo que queda al final del plan

Después de pagar sus deudas prioritarias y sus deudas aseguradas, todo lo que quede se divide entre los reclamos presentados para las deudas no aseguradas.

Esta es la belleza del Capítulo 13: cuando llega al final de su plan, ya sea 36 o 60 meses, si no ha pagado lo suficiente a través de su plan para pagar esas deudas no aseguradas al 100%, no lo hace importar. El resto será perdonado. Decimos que las deudas se dan de baja.

Poniéndolo todo junto

Aquí hay un ejemplo de los conceptos básicos para calcular un pago del plan del Capítulo 13:

Comience con	Ingresos anuales	$ 40, 000
reste	Gastos anuales	$ 30, 000
agregue	Deuda prioritaria	$ 5, 000
agregue	Valor de los activos no exentos	$ 2, 000
	Total a pagar durante el Capítulo 13 Plan	$ 17, 000
divida entre	60 meses para determinar el pago mensual	$ 284

Calcular el pago del plan del Capítulo 13 no es para los débiles. Aunque se puede hacer a mano, la mayoría de los abogados de bancarrota de consumidores con experiencia confían en el software de la computadora. Esta es una de las razones por las que presentar un caso del Capítulo 13 pro se (sin un abogado) puede ser muy difícil.

Actualizado en marzo de 2017 por Carron Nicks