Cuándo considerar la presentación de una declaración en el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7

¿Por qué querría alguien presentar un caso del Capítulo 13 que les obligue a hacer pagos mensuales? ¿No tendría más sentido presentar un caso del Capítulo 7, no realizar pagos (o renunciar a una pequeña cantidad de propiedad) y recibir el alta en seis meses?

Esa es una pregunta legítima. El Capítulo 13 logra diferentes objetivos para las personas de lo que pueden obtener en una bancarrota directa del Capítulo 7. Hay varias razones por las cuales un Capítulo 13 sería más apropiado para algunas personas que un Capítulo 7.

Estas son las razones principales para presentar un Capítulo:

No puede aprobar la Prueba de medios

En 2006, el Congreso promulgó la versión actual de las leyes federales de bancarrota. En la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor, el Congreso intentó diseñar el proceso de bancarrota para canalizar a más personas a un caso del Capítulo 13, y así alentar un mayor pago de más deuda. En otras palabras, BAPCPA hizo más difícil que las personas califiquen para una liquidación del Capítulo 7 y alentó a aquellos que aprovechan un plan de pago del Capítulo 13 a dedicar una mayor parte de sus ingresos futuros para pagar su deuda.

Los deudores individuales califican para presentar un caso del Capítulo 7 pasando una prueba de medios, que es una serie de cálculos que toman en cuenta sus ingresos y muchos de sus gastos. Cuanto más alto sea su ingreso (o menores sean sus gastos), es más probable que no apruebe la prueba de medios.

Si no supera el examen de medios, aún puede presentar un Capítulo 7, pero es más probable que su única opción sea presentar un caso de Capítulo 13 y establecer un plan para realizar pagos mensuales para pagar un porción de su deuda. s

Puede obtener más información sobre cómo funciona la prueba de medios en la prueba de medios (¿Puedo declarar bancarrota?).

Su acreedor está a punto de embargar su automóvil o ejecutar una hipoteca en su casa

Si está atrasado en sus pagos de garantía como una casa, automóvil u otra propiedad, puede pagar el valor total de la propiedad o solo los montos vencidos como parte de su plan del Capítulo 13 durante un período de tres a cinco años.

Le debe impuestos al IRS o a otra autoridad fiscal .

Un caso del Capítulo 13 puede permitirle establecer un plan de pago razonable que cubra la cantidad de impuestos que adeuda. Si bien puede hacer esto fuera de la bancarrota, si lo hace como parte de un plan del Capítulo 13, el proceso de quiebra lo protegerá de embargos, gravámenes y otras acciones de cobro por parte de la agencia tributaria, incluso el IRS, y lo hará. le permite un período de hasta cinco años para pagar lo que debe.

No desea renunciar a su propiedad no exenta .

En el Capítulo 7, puede mantener cierta cantidad de propiedad para que cuando termine la bancarrota pueda seguir viviendo y mantener a su familia.Esto se llama propiedad exenta. Si tiene una propiedad que no está exenta, debe entregarla a un fideicomisario que la venda y la utilice para pagar al menos una parte de sus deudas no aseguradas, como tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales.

En un Capítulo 13, en lugar de entregar la propiedad no exenta, usted acepta realizar pagos a lo largo de la vida de su plan que pagará a sus acreedores no garantizados al menos tanto como lo recibirían en un caso del Capítulo 7. El Capítulo 13 le permite tener el control de sus activos. Por ejemplo, digamos que posee algunas acciones en Exxon.

Vale $ 2, 000 ahora, pero cree que valdrá más la pena más adelante, y desea mantenerlo como una inversión. En un caso del Capítulo 13, guarde las acciones, pero proponga un plan de pago que permita a sus acreedores recibir al menos $ 2, 000. Esto se conoce como la prueba del Mejor interés de los acreedores.

Para obtener más información sobre cómo guardar su propiedad con un Capítulo 13, consulte la Prueba del mejor interés de los acreedores.

Quieres proteger a un cofirmante.

A veces, cuando saca un préstamo o una cuenta, el prestamista requerirá que alguien lo firme. Este codeudor está tan obligado con la deuda como usted. Si no paga, el prestamista buscará el co-firmante para el pago.

Si presenta un caso del Capítulo 7, el prestamista puede solicitar el pago al codeudor. Pero, si presenta un caso de Capítulo 13, su codeudor está protegido por ley siempre que realice sus pagos de acuerdo con su plan de pago.

Ya sea que elija un Capítulo 13 o encuentre que un Capítulo 13 es su única opción de bancarrota, debe entender que el Capítulo 13 requiere disciplina y, a veces, sacrificios. Comprender eso desde el principio aumentará tus probabilidades de completar con éxito un plan del Capítulo 13. Ver más en Vivir con un caso de Capítulo 13, Parte 1 y Vivir con un Capítulo 13 Caso, Parte 2.