Video: ¿Alquilar o comprar casa? La decisión más importante de tu vida 2025
Pregunta: ¿Cuánta casa puede permitirse comprar?
Un lector pregunta: "¿Cuánto dinero puedo comprar? Estoy cansado de alquilar, y quiero comprar una casa. Mi banco dice que califico para comprar una casa por $ 300,000, pero estoy preocupado si algo se rompe, no podré pagarlo, además de realizar el pago de mi hipoteca. ¿Cómo puedo asegurarme de no pasar por alto? "
Respuesta: Usted aparece ser un comprador inteligente de casa por primera vez, un comprador que piensa en el futuro, y eso es bueno.
Es inteligente considerar la asequibilidad antes de firmar ese contrato de compra y hundirse en una deuda.
Muchos de los compradores de casas, especialmente los de California, sobre estiman la cantidad de vivienda que pueden pagar. Por ejemplo, una casa de $ 250,000 en California podría ser un hogar inicial, ¡pero aún cuesta un cuarto de millón de dólares !
Ratios de deuda
Primero, observe su ingreso bruto mensual, antes de impuestos y contribuciones. Esto es cuánto gana por mes, no cuánto lleva a casa. Lo que llevas a casa es el ingreso neto.
- Ratios de front-end
Los prestamistas usan lo que se denomina una relación de front-end, que se refleja como un porcentaje de sus ingresos brutos mensuales. La relación de la parte delantera significa el pago que un comprador puede pagar razonablemente, desde el punto de vista del prestamista. Es posible que prefiera un pago menor.
La proporción de clientes potenciales para un préstamo de la FHA es del 31%. Para un préstamo convencional conforme, la relación anticipada es del 33%. Esto significa que si su ingreso bruto mensual es de $ 4,000 para calificar para el préstamo máximo de la FHA, su pago mensual de capital, intereses, impuestos y seguro (PITI) no puede exceder $ 1, 240. Para un préstamo convencional, es $ 1, 320 .
- Razones Back-End
La relación de back-end refleja el nuevo pago de su hipoteca, más todas las deudas recurrentes. También se calcula en sus ingresos brutos mensuales. El back-end es más alto que el front-end. Para un préstamo FHA, la relación de respaldo es 43%. Para un préstamo convencional conforme, es del 45%.
Esto significa que si el pago de su automóvil es de $ 300 y paga $ 100 al mes entre dos tarjetas de crédito, su deuda recurrente total mensual es de $ 400. En el pago del préstamo FHA anterior de $ 1, 240 PITI, más $ 400 de deuda recurrente, su total es de $ 1, 640. El número de la relación de respaldo es de $ 1, 720 ($ 4, 000 x 43% = $ 1, 720). Su deuda total es menos de $ 1, 720, por lo que califica.
Para un préstamo convencional, $ 4, 000 x 45% (índice final) equivale a $ 1, 800. La deuda total de $ 400, más su nuevo pago hipotecario de $ 1, 320 para un préstamo convencional equivale a $ 1, 720. Su deuda total es menos de $ 1, 800, por lo que calificaría para un préstamo convencional.
Precio de venta de viviendas asequible
Trabajando hacia atrás, ahora que sabe cuánto de un pago de hipoteca califica para pagar, puede averiguar cómo se relaciona con un precio de venta.Escuchará a los expertos decir que paga entre dos y seis veces su salario anual, pero es más inteligente observar la cantidad de hipoteca que puede obtener por ese pago mensual.
El monto de su hipoteca dependerá de las tasas de interés. Las tasas de interés fluctúan diariamente, a veces cada hora. Por ejemplo, supongamos que quiere pagar $ 1, 000 por mes PI. Con un interés del 6%, en una hipoteca con tasa fija a 30 años, puede pedir prestados $ 170,000, pagaderos $ 1, 019 por mes.
Con 7% de interés, puede pedir prestado solo $ 150,000, pagaderos a $ 998 por mes. En este ejemplo, usted pierde $ 20,000 de poder de endeudamiento cuando la tasa salta de 6% a 7%.
Anticipos
Los montos de anticipo dependerán de varios factores. Primero, ¿cuánto te sientes abatido? Sugiero que los compradores de vivienda por primera vez mantengan una reserva saludable y no desembolsen cada centavo en un hogar.
- Sin anticipo
Si califica para el 100% de financiamiento, su anticipo será cero. Los préstamos VA están disponibles para veteranos sin reducción de dinero. Algunos programas de compradores de vivienda por primera vez aceptan prestatarios con fondos limitados para programas de pago de regalo, siempre que se cumplan ciertos límites de ingresos. Si gana demasiado dinero, no calificará.
- Pagos iniciales de la FHA
Los pagos iniciales mínimos de la FHA actualmente representan el 3. 5% del precio de venta. Para pedir prestado $ 150, 000, su precio de venta será de $ 155, 440, y su pago inicial es de $ 5, 440. La legislación está pendiente de reducir ese porcentaje. Algunos programas para compradores de vivienda por primera vez, utilizados en conjunto con la FHA, ayudan con el pago inicial.
- Pagos de préstamos convencionales
Cualquier préstamo que supere el 80% del precio de venta implicará un seguro hipotecario privado de PMI, que aumentará el pago mensual de su hipoteca. Los pagos iniciales típicos son del 5%, 10% o 15% del precio de venta. Si planea reducir el 5% del precio de venta y pedir prestado $ 150, 000, su precio de venta será de $ 157, 900 y su pago inicial $ 7, 900.
- Costos de cierre
A veces, los vendedores pagarán algunos o todos de los costos de cierre del comprador. Puede calcular que del 2% al 3% del precio de venta igualará sus costos de cierre. Con un precio de venta de $ 150,000, sus costos de cierre podrían ser de $ 4, 500, que es adicional y además de su pago inicial.
Su nivel de comodidad de pago
Antes de saltar a la propiedad de la vivienda, ¿por qué no reservar el monto adicional que pagaría por una hipoteca todos los meses para ver cómo lo hace? Por ejemplo, si su renta es de $ 800 y planea pagar $ 1, 200 por un pago de PITI, reserve $ 400 por mes durante tres a seis meses.
En otras palabras, pretenda que está pagando un pago de hipoteca. Si $ 1, 200 por mes no lo atan por efectivo, probablemente pueda pagar tanto por el pago de una hipoteca.
Si se siente más cómodo pidiendo prestado menos del monto que se muestra en la carta de preaprobación de su préstamo, hágalo. No cometa el error de sacar una hipoteca que le será difícil mantener. Haz lo que te parezca bien.
Por lo general, una casa de ensueño puede esperar. Probablemente no necesite comprar la casa más cara que está calificada para comprar.Considere un hogar inicial como su primer hogar. Primero trabaje en la construcción de equidad y seguridad para usted y su familia.
En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.
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