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Si está buscando una nueva casa, necesita saber cuánto puede realmente permitirse: comprender sus límites lo ayudará a enfocar su búsqueda de propiedades dentro del rango de precio correcto, incluso antes de solicitar una hipoteca.
Uno pensaría que esto involucraría un cálculo complicado que implica varios años de declaraciones de impuestos y posiblemente un título avanzado en economía. Pero, de hecho, aprender los límites de compra de su casa toma solo un par de minutos y algunas matemáticas fáciles.
Regla de hipoteca
El factor más importante que utilizan los prestamistas como regla general de cuánto puede pedir prestado es su proporción de deuda a ingresos, que determina qué parte de sus ingresos es necesario para pagar sus obligaciones de deuda, como su hipoteca, sus pagos con tarjeta de crédito y sus préstamos estudiantiles.
Por lo general, los prestamistas no desean más del 28% de su ingreso mensual bruto (es decir, antes de impuestos) para cubrir sus gastos de vivienda, incluido el pago de su hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro. Una vez que agregue los pagos mensuales de otra deuda, el total no debe exceder el 36% de su ingreso bruto.
Esto se llama "regla general de la hipoteca" o, a veces, "la regla del 28/36".
Si su relación deuda-ingreso excede estos límites en una casa que está considerando comprar, entonces usted Es posible que no pueda obtener un préstamo o que tenga que pagar una tasa de interés más alta.
Cálculo de su relación deuda / ingresos
Como dije, esto es fácil de calcular.
Lo primero que debe hacer es determinar su ingreso bruto mensual: se deducen sus ingresos antes de impuestos y otros gastos. Si está casado y solicitará el préstamo en conjunto, debe sumar ambos ingresos.
Luego tome el total y multiplíquelo primero por 0. 28, y luego por 0. 36.
Por ejemplo, si usted y su cónyuge tienen un ingreso mensual bruto combinado de $ 7, 000:
$ 7, 000 x 0. 28 = $ 1, 960
$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520
Esto significa que sus pagos de hipoteca, impuestos y seguro no pueden exceder $ 1, 960 por mes y su total mensual los pagos de la deuda no deben ser más de $ 2, 520, el pago de la hipoteca incluido.
Desafortunadamente, debe mantener sus pagos mensuales bajo estos dos límites. Entonces, el siguiente paso es ver qué efecto tienen sus otras deudas. Sume sus pagos mensuales totales de deuda no hipotecaria, como pagos mensuales con tarjeta de crédito o automóvil.
Para este ejemplo, asumiremos que sus pagos de deuda mensuales llegan a $ 950. Calcular el pago máximo de la hipoteca:
$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570
Como en este ejemplo tiene una deuda no hipotecaria relativamente alta, está limitado a gastar $ 1, 570 en una hipoteca, impuestos y seguro para un nuevo hogar Si, por otro lado, solo tenía $ 500 en pagos de deuda mensuales no hipotecarios, podría gastar $ 1, 960 en su casa, desde $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (o menos que su límite total de pago mensual) de $ 2, 520).
Recuerde, esto es solo una regla de oro
Es importante recordar que solo porque el banco prestará hasta ese monto, no necesariamente debe pedir prestado tanto dinero.
Esto es simplemente una guía que puede usar al comprar una casa, para que pueda concentrarse en casas que se encuentren dentro de su rango de precios.
En realidad, su situación financiera específica determinará qué tipo de pago de casa e hipoteca será mejor para usted.
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