¿Cuánto necesita para retirarse?

Si eres como muchos hombres y mujeres, no quieres trabajar por el resto de tu vida. Ahorras dinero Usted invierte en un plan 401 (k). Pones fondos a un Roth IRA. Aún así, se pregunta: ¿cuánto necesita para retirarse? ¿Hay un número mágico? un valor neto específico o nivel de ingreso pasivo mensual de dividendos, intereses y rentas? Para ayudarlo a desarrollar una idea general o figura de un estadio de béisbol, esta es una técnica de estimación aproximada que le ayudará la próxima vez que se siente en la mesa de la cocina y examine sus finanzas personales.

No es nada preciso, pero puede ubicarte en el área general, por lo que estás mejor equipado para sentarte con un asesor de inversiones registrado.

1. Comience por decidir cuánto ingreso mensual después de impuestos necesita

El primer paso para saber cuánto necesita jubilarse es desarrollar tres escenarios.

1. ¿Cuánto necesita para sobrevivir con el mínimo nivel de vida necesario para alimentarse, vestirse y protegerse?
2. ¿Cuánto necesita para disfrutar de un nivel de vida cómodo y de clase media?
3. ¿Cuánto necesitas para tener una jubilación soñada sin límites con todo lo que siempre has querido?

Ejecuta las figuras. Calcule los costos de alojamiento, transporte, médicos, gasto, comida, presupuesto de viaje si hubiera un genio que depositara el efectivo en su cuenta corriente cada mes en función de cada uno de los tres escenarios, ¿cuánto tendría que depositar? Ese es tu punto de partida. Para cada inversor, estas cifras serán diferentes.

(Algunos han sobrevivido a la pobreza y saben que puedes sobrevivir en una casa sin deudas de $ 40,000 en un suburbio de Kansas City, cultivar tu propio huerto y comer sano por casi nada mientras conduces su bicicleta en todas partes con $ 2, 000 al mes. Otros nunca han visto el mundo fuera de un lugar como Greenwich, Connecticut y no pueden imaginar siquiera que eso sea posible.

Está bien por ahora. Use su propio marco de referencia).

2. Ajuste los tres escenarios para su tasa de impuesto efectiva estimada

El efectivo que necesita para esos tres escenarios es gastable, efectivo después de impuestos. Eso significa que tenemos que "aumentar" las cifras que acaba de calcular. Esto implica estimar su tasa impositiva efectiva (no marginal). Puede ser complicado, pero generalmente necesita saber dónde cree que se originará su dinero. Si todo proviene de bonos municipales libres de impuestos, no es necesario ningún ajuste. Si proviene de dividendos calificados en acciones, puede pagar en cualquier lugar del 10% al 23. 8% más las tasas estatales de impuestos sobre dividendos en algunos casos. Si se retirará de una IRA SIMPLE u otra cuenta de retiro de ese tipo, necesitará estimar su tasa efectiva de impuestos sobre los ingresos ordinarios como si fuera a salir a buscar un trabajo.Lo mismo ocurre si realmente sales y consigues un trabajo, vendiendo tu tiempo y habilidades para obtener dinero en efectivo. Para la mayoría de los estadounidenses, es probablemente seguro estimar una tasa impositiva combinada efectiva del 25%, aunque esto probablemente sea insuficiente si eres rico y no tienes muchos refugios impositivos establecidos (una buena planificación temprana puede hacer por mucho en el camino).

Para ilustrar, imagine que el Escenario # 2 del primer paso era de $ 7,000 por mes.

Usted estima que tendrá una tasa de impuesto efectiva del 25%. En este caso, tomaría $ 7,000 y lo dividiría entre (1-0 .25), o 0.75, para obtener $ 9, 333. Si su respuesta al Escenario # 1 fue de $ 3,000 por mes y usted estimó una tasa de impuesto efectiva del 18%, tomaría $ 3,000 y la dividiría entre (1-0. 18), o 0.82, y obtendría $ 3, 659.

3. Tome cada escenario bruto y descubra las fuentes de ingresos conocidas

El próximo paso para descubrir cuánto necesita jubilarse es tomar todas las fuentes de ingresos conocidas que tiene la certeza de que estarán allí para ayudarlo, luego resuélvalas de los números brutos que acaba de calcular. Los dos más comunes son 1.) beneficios de pensión, y 2.) beneficios de Seguridad Social. (Puede solicitar la copia más reciente de sus beneficios de Seguridad Social proyectados en línea después de responder preguntas de seguridad personal para verificar su identidad.)

Si sus necesidades de ingresos brutos del último paso fueron, por ejemplo, $ 6, 500 por mes, y usted espera recaudar $ 1, 800 por mes de su cheque del Seguro Social, $ 560 por mes de su pensión y $ 1, 350 por mes del cheque de Seguro Social de su cónyuge, que solo asciende a $ 3, 710. Tiene un déficit mensual proyectado de $ 2 , 790. Necesitaría averiguar cuánto podría ganar de un trabajo de medio tiempo o actividad secundaria. Tal vez podría ganar $ 400 por mes de empleo. Todavía tienes $ 2, 390 en corto.

4. Determine cuánto capital de inversión se necesitará para financiar cualquier déficit

En este momento, tiene una idea general de cuánto va a encontrar faltante en la cuenta de cheques cada mes. O vas a tener trabajo aún más (si es posible, no es exactamente fácil para algunas personas a medida que envejece el cuerpo), gana más dinero (si es posible, algunas personas no tienen la educación, el conjunto de habilidades o las características personales para aumentar el poder adquisitivo tarde en la vida en cantidades sustanciales), o tener más capital en su cartera para generar ingresos. También podría tener que considerar diferentes clases de activos. Un ejemplo: una razón por la que los inversionistas estadounidenses mayores priorizan la inversión inmobiliaria sobre otras formas de inversión es que favorece mayoritariamente el ingreso actual sobre el crecimiento a largo plazo a menos que esté operando en un nicho de mercado en un momento en que se desencadenan fuerzas económicas interesantes (p. Ej. , San Francisco antes de la introducción del control de rentas (la forma más segura de destruir a los pobres y la clase media, y enriquecer a los terratenientes, es aprobar el control de alquileres; es una de las lecciones más básicas que se enseñan a los estudiantes de primer ciclo económicos, tanto liberales como conservadores) ) y las tasas de interés caen por un precipicio).En el Medio Oeste, en este momento, aún puede obtener fácilmente tasas de límite del 7% al 10% en propiedades más pequeñas razonablemente valoradas. Pagado por completo en efectivo, puede extraer alrededor del 6% por año sin perder la calidad del activo. En una situación como la que acabamos de discutir -un déficit mensual de $ 2, 390, que equivale a un déficit anual de $ 28, 680- solo tomaría $ 478,000 en propiedades inmobiliarias adicionales más allá de los dos cheques del Seguro Social, el cheque de la pensión , y un trabajo a tiempo parcial de $ 400 por mes para financiar su estilo de vida y dejar todo el monto rezagado como herencia para sus seres queridos o caridad.

Si estuviera dispuesto a gastar su propiedad en nada, probablemente podría salirse con la suya con tan solo $ 284,000 asumiendo una expectativa de vida de una docena de años más o menos. Claro, comenzarías a gastar unos centavos hacia el final, pero no sería un desastre a menos que vivieras a los 90 años o algo así (lo que, a grandes rasgos, no es exactamente una tragedia, en definitiva).

Pensamientos finales sobre saber cuánto debe jubilarse

El meollo del asunto es averiguar cuánto dinero en efectivo después de impuestos necesita cada mes, acumularlo en función de su tasa impositiva efectiva estimada y luego descomponerlo dónde, específicamente, ese flujo de efectivo se va a originar. Hacer esto le dará una idea bastante clara de cuán preparado está para la jubilación.