¿Cuánto valen sus beneficios de Seguridad Social?

He brindado servicios de planificación de la jubilación durante más de veinte años. Y durante más de veinte años, las familias y solteros con quienes trabajo rutinariamente subestiman lo que valen sus beneficios de Seguridad Social.

Para valorar sus beneficios de manera apropiada, comience por pensar en su Seguridad Social (o beneficios de pensión) en términos de lo que tendría que tener en el banco al momento de la jubilación para entregarle la misma cantidad de ingresos mensuales.

Cómo valorar sus beneficios

Supongamos que a partir de los 66 años recibirá $ 1, 500 al mes de la Seguridad Social, y cada año que $ 1, 500 al mes subirán si el costo de vida (medida por el índice de precios al consumidor) aumenta. Ahora supongamos que vivirás veinte años. ¿Cuánto vale esa corriente de ingresos?

Puede responder esta pregunta tomando el valor presente de este flujo de efectivo. Necesitaría $ 263, 977 en el banco y obtendría una tasa de rendimiento anual del 5% para pagarse $ 1, 500 al mes (aumentando al 2% anual) durante veinte años.

Si vive treinta años, necesitaría $ 348, 535 en el banco.

Y, si supone que en lugar de una cartera que gana el 5% que está utilizando inversiones seguras que ganan el 2% (la misma tasa de inflación supuesta a la que aumenta su ingreso cada año), entonces necesitaría $ 352, 941 en el banco para que el ingreso dure veinte años, y $ 529, 411 en el banco para que el ingreso dure treinta años.

Un beneficio de Seguridad Social de $ 1, 500 por mes, como mínimo, vale cientos de miles de dólares.

Y eso no tiene en cuenta los beneficios secundarios, como los beneficios conyugales o los beneficios para sobrevivientes.

El valor es incluso más alto para las parejas casadas

Cuando considera qué puede valer la seguridad social para una pareja casada, es posible que se sorprenda al descubrir que no es raro que los beneficios valen más de un millón de dólares.

Tome un par (esta es una pareja real con la que trabajé) donde ambos nacieron en 1950, y ambos trabajaron para ganar salarios decentes. Su beneficio en su plena edad de jubilación será de $ 2, 668 por mes, y el de ella a su plena edad de jubilación será de $ 1, 659 por mes. Si cada uno reclama su propio beneficio a su plena edad de jubilación, y él vive hasta los 85 y ella hasta los 90, el valor actual de sus beneficios de por vida es de aproximadamente $ 941,000.

Pero si archiva y suspende su beneficio a los 66 años , esto le permite reclamar un beneficio conyugal. Ella reclamaría un beneficio conyugal durante cuatro años, luego cambiaría a su propio beneficio a los 70 años de edad. Comenzaría su beneficio a los 70 años de edad. De esta forma, ambos obtienen los créditos de jubilación diferidos que les permiten cobrar el beneficio mensual máximo cantidad.

Esta estrategia de reclamo aumenta el valor presente de sus beneficios de por vida a $ 1, 057, 000.Estos números del valor presente se calcularon utilizando una calculadora en línea de la Seguridad Social con tarifa llamada Social Security Timing. Asumí un aumento anual del 2% en los beneficios debido a la inflación, y una tasa de descuento del 5%, o tasa de rendimiento que la suma global tendría que ganar.

Valoración de otros beneficios

Los futuros jubilados subestiman rutinariamente lo que vale un flujo de ingresos garantizado.

Esta tendencia a subestimar el valor del ingreso se aplica tanto a los beneficios de pensión como a la Seguridad Social.

Si bien subestiman el valor del ingreso garantizado, los jubilados tienden a sobreestimar el valor de sus propios ahorros e inversiones. A menudo asumen que las inversiones pueden producir más ingresos o obtener una tasa de rendimiento más alta que lo que es realista. Esto puede llevar a las personas a elegir una opción de suma global para su pensión en lugar de una opción de anualidad, simplemente porque no conocen el verdadero valor de ese flujo de ingresos de anualidades.

No descarte el valor de sus beneficios de Seguro Social u otras fuentes de ingresos garantizados. Es probable que este ingreso mensual valga mucho más de lo que piensas.