Cómo funciona la multa por distribución anticipada de IRA

Usted paga una penalización por retiro anticipado de IRA cuando saca dinero de su IRA antes de cumplir los 59½ años de edad. La buena noticia es que la transferencia de una IRA de una cuenta a otra no se considera una distribución, por lo que puede cambiar las instituciones financieras en cualquier momento sin preocuparse por un impuesto de penalización.

Si cree que necesita dinero y su IRA es el único lugar donde puede obtenerlo, asegúrese de saber cómo funciona el impuesto a la multa antes de que decida cobrar en efectivo parte de su IRA.

¿Cómo funciona la sanción por retiro anticipado de IRA? Aquí hay un ejemplo.

Supongamos que tiene 54 años y se lleva $ 10,000 de su cuenta IRA tradicional.

• Los $ 10, 000 aparecen como ingresos en la primera página de su declaración de impuestos (en la línea 15a y 15b en un formulario 1040 regular).
• Este ingreso se incluye junto con sus otras fuentes de ingresos para determinar el total cantidad de impuestos adeudados durante el año.
• El monto del impuesto adeudado sobre los $ 10,000 dependerá de su tasa de impuesto a la renta, la cual está determinada por su ingreso total y deducciones.
• Además del impuesto sobre el retiro anticipado de $ 10, 000, se aplica un impuesto de penalización del 10% sobre el retiro.
• En este escenario, eso sería un adicional de $ 1 000 de impuestos adeudados además de sus impuestos sobre la renta ordinarios.

Si tenía al menos $ 1,000 más impuestos retenidos durante el año que lo que necesitaría para cubrir su factura normal de impuestos, entonces, a pesar de la retirada anticipada de la IRA, no se deberían pagar impuestos adicionales. .

Es decir, si no hubiera realizado el retiro anticipado de la cuenta IRA, habría recibido un reembolso de al menos $ 1,000. Debido al impuesto de multa, no obtiene el reembolso.

Si no pagó lo suficiente durante el año, adeudaría a la hora de impuestos, y también podría recibir una multa adicional al IRS por el pago insuficiente de impuestos.

Para evitar esto, cuando tome su distribución de IRA, es mejor tener los impuestos retenidos directamente desde la distribución. Por lo tanto, si tomara una distribución anticipada de $ 10,000 y retuviera un 30% de los impuestos retenidos, recibiría un cheque por $ 7,000, y $ 3,000 se enviarían directamente al IRS por los impuestos.

Evitar el impuesto a la multa

Si está utilizando una distribución temprana de IRA para pagar deudas, piénselo de nuevo. Las cuentas de jubilación pueden proporcionar algunas formas de protección de los acreedores. Obtenga más información en Before You Cash Out a 401 (k). Muchas de las reglas de protección del acreedor que se aplican a 401 (k) también se aplican a IRA.

Es difícil ahorrar lo suficiente para reponer una cuenta después de un retiro anticipado. Debería pensar en su dinero de IRA como su nido de ahorros. Haga todo lo posible para evitar un retiro anticipado. Si tiene que retirar fondos de su IRA, vea si puede calificar para una excepción al impuesto a la multa.

El impuesto de penalización anterior también se aplica a retiros anticipados tomados de cuentas 401 (k).

Una vez que alcanza la edad de 59 1/2 (o 55 en algunos casos para un plan 401 (k)), la multa ya no se aplicará a los retiros. En ese momento, cualquier retiro se convierte en un ingreso tributable ordinario para usted. Cubro esas reglas en Impuestos sobre retiros normales de IRA.

Costos de oportunidad

La multa y los impuestos pueden no parecer muy altos al principio, pero recuerde que los mismos $ 11,000 hoy en día valdrían $ 26,000 en el futuro si sus inversiones ganaban un 6% anual.

Pregúntate, ¿es esta mi mejor opción?