5 Pasos que lo protegen de las tasas de interés crecientes

La Reserva Federal aumentó su tasa de fondos federales de referencia a 1. 25 por ciento el 14 de junio de 2017. Espera aumentarla una vez más en 2017, desde su tasa actual a 1. 5 por ciento por el final del año. Aumentará la tasa al 2 por ciento en 2018 y al 3 por ciento en 2019.

Eso afecta a todas las demás tasas de interés. Aumenta directamente las tasas de las cuentas de ahorro, los CD y las cuentas del mercado monetario. Los bancos también lo usan para orientar las tasas de interés a corto plazo.

Estos incluyen préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria y préstamos de tasa ajustable. El aumento de la tasa de la Fed afecta indirectamente a las tasas a largo plazo, como las hipotecas de tasa fija y los préstamos estudiantiles. Para más información, vea cómo se determinan las tasas de interés.

Cómo lo afecta a usted

El aumento de la tasa de interés de la Fed significa que los bancos le pagarán un mayor interés sobre sus ahorros. Pero también le cobrarán más por los préstamos.

Cuentas de ahorro, CD y mercados monetarios. Los bancos basan las tasas de interés para todas las cuentas de renta fija en la tasa de oferta interbancaria de Londres. Libor está unas décimas de punto por encima de la tasa de fondos federales. Libor es la tasa que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a corto plazo.

Las cuentas de renta fija incluyen cuentas de ahorro, fondos del mercado monetario y certificados de depósito. La mayoría de estos siguen el Libor de un mes. Los CD a más largo plazo siguen tasas de Libor a más largo plazo. Ver el historial de libor en comparación con la tasa de fondos federales.

Tasas de tarjeta de crédito. Los bancos basan las tasas de tarjetas de crédito en la tasa preferencial.

Típicamente es tres puntos más alto que la tasa de fondos federales. La tasa preferencial es lo que cobran a sus mejores clientes por los préstamos a corto plazo. La tasa de interés de su tarjeta de crédito será de ocho a 17 puntos más alta que la tasa preferencial. Depende del tipo de tarjeta que tenga y su puntaje de crédito. Para más información, vea la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria y préstamos de tasa ajustable. La tasa de fondos federales orienta directamente los préstamos de tasa ajustable. Estos incluyen líneas de crédito con garantía hipotecaria y cualquier préstamo de tasa variable. (Fuente: "Cómo manejar sus finanzas a medida que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés", The New York Times, 15 de diciembre de 2015).

Préstamos automáticos y de corto plazo. Las alzas de tasas de la Fed afectan indirectamente las tasas de interés fijas en préstamos de tres a cinco años. Eso porque los bancos no basan estos en la tasa preferencial, Libor, o la tasa de fondos federales. Los basan en rendimientos de letras del Tesoro de uno, tres y cinco años. Los rendimientos son el rendimiento total que los inversores reciben por poseer bonos del Tesoro. La tasa que paga será aproximadamente 2. 5 por ciento más alta que una nota del Tesoro de la misma duración.

La tasa de fondos federales es uno de los factores que afecta el rendimiento de la cuenta del Tesoro. La U.S. Departamento del Tesoro los vende en una subasta. Cuanto mayor es la demanda, menor es la tasa de interés que el gobierno tiene que pagar. Eso significa que sus tasas de interés dependen del sentimiento de los inversores. Por ejemplo, los inversores exigen más bonos del Tesoro cuando hay crisis económicas globales. Los bonos del Tesoro son ultra seguros porque el gobierno de los EE. UU. Garantiza el reembolso. A medida que la economía mejora, hay menos demanda.

Eso significa que el gobierno tendrá que pagar una tasa de interés más alta. Y el Tesoro tiene mucho suministro porque la deuda de los EE. UU. Es de casi $ 20 trillones.

Otro factor es la demanda del dólar por parte de los operadores de divisas. Cuando la demanda del dólar aumenta, también lo hace la demanda de bonos del Tesoro. Eso se debe a que muchos gobiernos extranjeros tienen bonos del Tesoro como una forma de invertir en dólares estadounidenses. Los compran en el mercado secundario. Si la demanda del dólar se fortalece, hay una mayor demanda de bonos del Tesoro. Eso envía los precios hacia arriba, pero los rendimientos bajan. Para más información sobre cómo funciona esto, vea Por qué los rendimientos de los bonos y los precios se mueven en direcciones opuestas.

Si hay una gran demanda de dólares y bonos del Tesoro, los rendimientos de los bonos del Tesoro podrían caer. Eso podría compensar cualquier aumento de las alzas de tasas de la Fed si la demanda fuera lo suficientemente alta.

Pero eso es poco probable. A medida que la economía mejore, la demanda de bonos del Tesoro probablemente disminuirá. Y eso hace que las tasas de interés en los préstamos automotrices y otros préstamos a corto plazo aumenten junto con la tasa de fondos federales. Vea por qué el dólar es tan fuerte en este momento?

Tasas hipotecarias y préstamos estudiantiles. Los bancos también basan las tasas de los préstamos de interés fijo en los rendimientos de los bonos del Tesoro. Los préstamos para automóviles de tres y cinco años se basan en la nota del Tesoro a cinco años. Basan las tasas de interés en hipotecas a 15 años en la nota referencial del Tesoro a 10 años. La tasa de una hipoteca a tasa fija a 15 años es aproximadamente un punto más alta que la de un Tesoro. Una vez más, ese extra es para que el banco pueda obtener ganancias y cubrir los costos. Para obtener más información, consulte ¿Cómo afectan los bonos a las tasas de interés hipotecarias?

Bonos . Puede poseer bonos como parte de su IRA o 401-k. Los bonos son préstamos otorgados a corporaciones y gobiernos. Si posee un bono, gana dinero con la tasa de interés pagada. Esa cantidad se fija por la vida del bono. A medida que la tasa de fondos de la Fed aumenta, las tasas de interés de otros bonos aumentarán para seguir siendo competitivas. Eso significa que los bonos se convertirán en una mejor inversión en el futuro. Pero si revende su bono, valdrá menos. Eso es porque ofrece una tasa de interés más baja que otros bonos. Para más información, vea ¿Cómo afectan los bonos a la economía?

Es más probable que tenga fondos mutuos de bonos. Las tasas de interés más altas no ayudan a los fondos de bonos. La Fed solo aumenta las tasas cuando la economía está bien. En ese caso, la mayoría de los inversores compran más acciones. Eso hace que los bonos sean menos atractivos. Eso deprime el valor de los fondos de bonos. Para obtener más información, consulte ¿Cómo afectan los bonos al mercado de valores?

5 pasos para tomar ahora

1. Pague cualquier deuda pendiente de la tarjeta de crédito.

Su tasa de interés aumentará en los próximos dos años a medida que la Fed suba las tasas.

2. Siéntase mejor sobre el ahorro.

Ganarás más. Pero no te metas en un CD de tres o cinco años. A medida que la Reserva Federal eleve las tasas el próximo año, perderá las mayores rentabilidades.

3. Si necesita comprar electrodomésticos, muebles o incluso un auto nuevo, no deje las cosas para más tarde.

Las tasas de interés de esos préstamos están subiendo. Solo aumentarán en los próximos tres años.

Lo mismo es cierto si necesita refinanciar o comprar una casa nueva. Las tasas de interés sobre las hipotecas de tasa ajustable están subiendo ahora. Continuarán haciéndolo durante los próximos tres años. Por lo tanto, pregunte a su banquero sobre lo que sucede cuando las tasas de interés se restablecen. Estarán en un nivel mucho más alto en tres a cinco años. Es posible que esté mucho mejor con una hipoteca de tasa fija. Para obtener más información, consulte ¿Por qué ahora es el mejor momento para obtener una hipoteca?

4. Habla con tu asesor financiero para reducir la cantidad de fondos de bonos que tienes.

Siempre debe tener algunos bonos para mantener una cartera diversificada. Son una buena protección contra una crisis económica. Pero este no es el momento adecuado para agregar muchos fondos de bonos. En cambio, las acciones son una mejor inversión ya que la Fed continúa elevando las tasas.

5. Preste mucha atención a los anuncios del Comité Federal de Mercado Abierto.

Ese es el comité de la Reserva Federal que aumenta las tasas de interés. Se reúne ocho veces al año. Aquí está el cronograma de las reuniones del FOMC 2017. Averigüe cómo aumenta la Fed las tasas?