Cómo se relaciona el fideicomiso con su transacción inmobiliaria

Probablemente escuchará la palabra en custodia muchas veces durante la transacción de compra de su casa, y el término puede ser confuso porque se usa para describir diferentes eventos que tienen lugar antes y después del acuerdo de bienes raíces, el día del cierre cuando la propiedad se convierte en suya.

Echemos un vistazo a la definición del término depósito en garantía y las diferentes formas en que entra en juego durante su transacción de compra de vivienda.

Escrow: Documentos u otra cosa de valor, a menudo dinero, en poder de un tercero neutral para ser utilizado en una fecha posterior para cumplir con una obligación.

Escrow durante el proceso de compra de una vivienda

Depósitos de Earnest Money
Si está comprando una casa, su primera exposición a escrow probablemente se asoció con el depósito de garantía que acompañó su oferta de compra de la casa. Ese dinero probablemente ingresó en la cuenta de fideicomiso de alguien, donde permanecerá en custodia , protegido por ese tercero neutral hasta que se le acredite cuando la transacción se cierre (o se distribuya de otra manera si la transacción falla cerrar).

Agente de depósito en garantía
Escuchará el término depósito en garantía utilizado para describir a la compañía de títulos, el abogado u otra persona contratada para manejar su transacción de cierre. A esa persona a menudo se le llama agente de plica porque ella mantiene todos los documentos y fondos relacionados con la transacción hasta el día del cierre.

Cuentas de fideicomiso del prestamista
El término fideicomiso se usa nuevamente para describir las cuentas que su prestamista establece para pagar el seguro de su hogar y los impuestos a la propiedad cuando vencen. ¿Recuerdas las iniciales PITI? Usted los vio cuando el prestamista calculó su pago mensual proyectado. Esas letras representan los componentes de cada pago:

Las facturas de impuestos y seguros generalmente se envían directamente a su prestamista. Ambas cuentas se pagan anualmente, pero la mayoría de los prestamistas requieren que usted pague 1/12 de la factura anual cada mes. El prestamista deposita los pagos parciales en una cuenta de depósito en garantía, donde se acumularán hasta que sea el momento de pagar sus impuestos y seguro el año siguiente.

Comenzará a financiar sus cuentas de garantía bloqueadas realizando un pago al momento del cierre.

• P , Principal
• I , Interés
• T , Impuestos
• I , Seguros

Pautas RESPA para cuentas de depósito en garantía

Las propiedades inmobiliarias La Ley de Procedimientos de Liquidación (RESPA) incluye leyes que todos los prestamistas deben seguir al momento de financiar y administrar sus cuentas de depósito en garantía.

RESPA no exige que los prestatarios mantengan una cuenta de depósito en garantía con su prestamista; los prestamistas toman esa decisión. Las leyes sí regulan los montos máximos que un prestamista puede requerir que un prestatario mantenga en una cuenta de depósito en garantía.

Cojines de cuentas en garantía

Los prestamistas pueden exigir a los prestatarios que mantengan un colchón , o un exceso, en sus cuentas de plica para cubrir aumentos imprevistos en las facturas de impuestos y seguros del año siguiente.

El colchón no puede ser más de una sexta parte del monto total pagado de la cuenta cada año. Eso generalmente equivale a dos meses de pagos en custodia.

La mayoría de los prestamistas ahora requieren que los prestatarios financien sus cuentas de depósito en garantía hasta los montos máximos.

¿Deben los prestamistas pagar intereses sobre el dinero en las cuentas de depósito en garantía? RESPA no requiere que los prestamistas paguen intereses, pero algunos estados sí lo hacen.

¿Qué pasa si mi prestamista no paga mis impuestos a tiempo? El prestamista debe pagar sus impuestos a tiempo si los pagos de su hipoteca se pagaron a tiempo. El prestamista debe pagar cualquier multa que se le imponga por el pago atrasado. Si el prestamista se niega, puede presentar una queja formal con RESPA.

¿Qué debo hacer si mi prestamista no paga mi seguro contra riesgos y la póliza se cancela? Los prestamistas deben realizar los pagos a tiempo si los pagos de su hipoteca fueron puntuales. Póngase en contacto con el prestamista de inmediato y envíe por fax una copia de la factura del seguro, asegurándose de que se envíe al departamento correcto. Habla con un abogado si incurres en daños debido a la falta de pago del prestamista.

Algunas personas optan por pagar la prima vencida para asegurarse de que su cobertura no finaliza, y luego tratan con el prestamista para recuperarla.

¿Qué pasa si el prestamista requiere que guarde demasiado dinero en custodia? Pídale a su prestamista una explicación si requiere que mantenga un colchón de garantía que iguala más del 1/6 de exceso de fondos mencionado anteriormente. Si su respuesta a usted no es satisfactoria, presente una queja ante HUD.