¿Cómo funciona el seguro de salud?

El seguro de salud es muy complicado, y muchas personas se sienten abrumadas y molestas con el proceso. Aquí hay una explicación del seguro de salud, y cómo llegó a ser el vehículo de entrega dominante para el cuidado de la salud en Estados Unidos.

El verdadero propósito del seguro de salud

Dado que el seguro de salud es el principal vehículo de entrega para la atención médica de los Estados Unidos, las personas han perdido de vista su propósito subyacente. Es como un seguro para su automóvil, casa o departamento.

Se supone que debe proteger los ahorros de su vida de los costos devastadores de un accidente grave, una emergencia médica o una enfermedad crónica.

Pero, a diferencia de otros seguros, el seguro de salud le permite obtener esa atención médica cuando la necesite. Si no tiene seguro de automóvil, puede tomar el autobús hasta que pueda pagar el automóvil. Si se rompe una pierna, no puede entablillarla usted mismo hasta que ahorre lo suficiente como para ir al médico.

Por lo tanto, el seguro de salud tiene dos objetivos: 1) proteger sus activos y 2) asegurarse de que pueda obtener atención médica cuando la necesite. Es por eso que la mayoría de las discusiones sobre la reforma de la atención médica en los Estados Unidos se trata realmente de hacer que el seguro de atención médica esté disponible para más personas.

Elegir un seguro de salud es muy complicado

Las compañías de seguro de salud ofrecen muchas opciones. Pero antes de seleccionar un plan, debe pasar por las diversas combinaciones de deducibles, copagos, coseguros y primas.

1. Primas mensuales. Al igual que el seguro para automóviles o viviendas, usted paga esto incluso si nunca hace un reclamo. Eso proporciona el flujo de efectivo para que las compañías de seguros puedan pagar sus gastos diarios.
2. El deducible. Eso es lo que paga antes de que la compañía de seguros contribuya con un centavo. Los deducibles pueden oscilar entre $ 500 por año (generalmente solo disponible de planes patrocinados por la compañía) a $ 10, 000 por año o más. Son anuales, lo que significa que comienzas de nuevo el 1 de enero de cada año.
3. Un copago por cada visita. Un copago típico es de $ 20 para una visita al médico, de $ 50 para una visita al hospital y de $ 10 a $ 40 para cada receta. Usted paga el 100 por ciento de la visita hasta que se alcance el deducible.
4. coseguro. Es un porcentaje que paga por procedimientos, como cirugías o estadías en el hospital. Si su médico lo visita en el hospital, es posible que deba pagar un copago por la visita y el coseguro por la hospitalización.

Las compañías de seguros cobran deducibles, copagos y coseguros para evitar que corra al médico por cada inhalación. Les preocupaba que, si la atención médica fuera 100 por ciento gratuita, sus costos se dispararían. La Ley de Cuidado de Salud Asequible estipuló que sus costos (deducible, copago y coseguro) no pueden exceder un máximo de desembolso de $ 6, 600 para individuos o $ 13, 200 para una familia.Después de eso, la compañía de seguros paga el 100 por ciento.

Todas estas opciones hacen que escoger un seguro de salud sea muy complicado. Tienes que ser un creador de probabilidades en tu propia salud.

Por ejemplo, es posible que esté dispuesto a pagar una prima mensual más alta por un deducible y / o un porcentaje de coseguro más bajo. Eso tendría sentido si padece una enfermedad crónica, como diabetes, y sabe que irá a ver al médico con frecuencia.

Por otro lado, las personas que generalmente son saludables podrían querer la prima más baja posible y un deducible más alto. Están dispuestos a correr el riesgo de pagar más por la atención médica porque creen que la oportunidad es pequeña. Por lo general, cuanto menor sea el deducible, mayor será la prima, el copago o el coseguro. A medida que los costos de atención médica han aumentado, más personas han optado por planes con deducibles más altos solo para mantener sus primas mensuales asequibles. Obamacare no ha podido corregir esta falla subyacente del sistema de seguro de salud.

Por qué Estados Unidos confía en el seguro de salud para pagar la atención médica

El seguro de salud es necesario para que los estadounidenses paguen por el alto costo de la atención médica. Sin él, los ahorros de toda su vida podrían aniquilarse con una factura médica de $ 300,000. Para más información, vea por qué los costos de atención médica son la causa número 1 de bancarrotas.

Antes de la Segunda Guerra Mundial, casi nadie tenía seguro, y los que sí lo tenían solo estaban cubiertos por el costo de la habitación y el alojamiento del hospital. Después de la guerra, el gobierno federal instituyó una congelación salarial para frenar la inflación. Pero eso significaba que las empresas no podían dar aumentos para obtener los mejores empleados. En cambio, ofrecieron beneficios, incluido un seguro de salud.

En 1954, el IRS hizo que las primas del seguro de salud no fueran imponibles. Eso hizo que un dólar adicional de seguro de salud fuera más valioso que un dólar de salario imponible. Esta exención de impuestos por sí sola aumenta el déficit de los EE. UU. En $ 250 mil millones al año. Sin embargo, no es probable que los políticos sean reelegidos si sugieren eliminar esta popular exención de impuestos.

Eso es especialmente cierto porque esta reducción de impuestos es como proporcionar un subsidio de seguro del gobierno para las clases medias altas y los ricos. El Tax Policy Center estimó que el beneficio promedio de la exención impositiva del seguro de salud era de aproximadamente $ 800 para un hogar en el medio 20 por ciento de los que ganaban. Eso es genial para la clase media. Pero el beneficio es cuatro veces más, o $ 3, 400, para personas en el 20 por ciento superior del rango de ingresos. (Fuente: "El Tesoro modifica la regla de usar o perder para las cuentas de gastos de salud", Departamento del Tesoro de EE. UU., 31 de octubre de 2013).

Alternativas al seguro de salud

Muchos países adoptaron la atención médica universal. para la atención médica, al igual que paga la educación y la defensa. Es como expandir Medicare o Medicaid a todos. Cuando vas al médico o al hospital, el gobierno se hace cargo de la mayor parte o de la totalidad de la factura. A veces lleva mucho tiempo. ver a un especialista o recibir una operación que no sea de emergencia. Por otro lado, nadie tiene que preocuparse de morir de una enfermedad porque no pueden pagar el tratamiento.Esta es una de las razones por las que falló la atención médica universal en los Estados Unidos.

Otra alternativa es el auto pago. Si las personas pagaran por su propia atención médica, negociarían el precio para obtener el mejor trato. Eso reduciría el costo de la atención médica en general. Podrían sacar préstamos para procedimientos costosos, como hacer un automóvil o una casa. Cuidarían mejor su salud para evitar enfermedades prevenibles como la diabetes. Por otro lado, podría forzar a las personas de bajos ingresos a elegir entre alimentos y medicinas. El acceso a la atención médica se ha convertido en parte del sueño americano de hoy.

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