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Las agencias de informes de crédito son depósitos de información. Recopilan información sobre usted (y millones de otros consumidores) y venden esa información a prestamistas y otras personas que desean conocer su comportamiento de endeudamiento.
¿Qué hacen las oficinas de crédito?
Cada vez que solicita un préstamo, los prestamistas quieren saber si va a pagar el préstamo. Para ayudarlos a darse cuenta, miran su historial de préstamos: ¿ha tomado prestado dinero en el pasado y ha pagado esos préstamos?
Las agencias de crédito tienen la información que usan los prestamistas para tomar esas decisiones.
Un buró de crédito funciona como una base de datos de información sobre usted. Esa información se usa para crear un puntaje de crédito, que la mayoría de los prestamistas usan como criterio para aprobar su préstamo. Los datos brutos, antes de usarse para crear un puntaje de crédito, se conocen como su informe de crédito.
Sus informes de crédito muestran lo que los burós de crédito saben de usted, y se le permite ver estos informes de forma gratuita cada año.
Las agencias de crédito simplemente recopilan y venden datos. No deciden si su préstamo será aprobado o no. Por ejemplo, cuando solicita un préstamo, es posible que su banco desee obtener su puntaje crediticio. El modelo de puntaje de crédito (básicamente un programa de computadora) está diseñado por FICO, y los datos pueden provenir de Experian, una de las oficinas de crédito más populares. Su banco decidirá qué puntajes son aceptables para ellos, tomando la decisión final de sí o no, utilizando los datos que obtiene de la oficina de crédito.
¿De dónde viene la información?
Las agencias de crédito obtienen información de varias fuentes, luego empaquetan y venden esa información a otros.
De los prestamistas: gran parte de la información proviene de prestamistas. Si ha pedido dinero prestado en el pasado, existe una buena posibilidad de que su prestamista haya informado ese préstamo a una o más oficinas de crédito.
Algunos prestamistas no informan su actividad de endeudamiento, pero la mayoría sí. Si intenta obtener crédito (porque no tiene un historial de crédito o necesita reconstruir un historial con problemas), es mejor trabajar con los prestamistas que informan a los burós de crédito.
Registros públicos: las oficinas de crédito también obtienen información de registros públicos. Por ejemplo, es posible que quieran saber si usted tiene un historial de juicios legales en su contra, si alguna vez se ha declarado en bancarrota o si ha estado en ejecución hipotecaria. Los prestamistas también pueden buscar esa información, pero es más fácil para ellos comprarla en un buró de crédito.
Otras fuentes: otras fuentes de información se utilizan cada vez más para crear informes de crédito "alternativos". Las facturas que paga por utilidades, membresías y más a veces pueden afectar su capacidad de pedir prestado. En lugar del tradicional Catch-22 (no puede obtener crédito a menos que ya lo tenga), hay más formas de demostrar que es responsable de pagar las facturas.
Tipos de información
Existen numerosas oficinas de crédito, y cada una funciona de manera diferente. Sin embargo, la mayoría de las grandes decisiones de préstamos se basan en la información almacenada en las tres principales compañías de informes de crédito (Equifax, TransUnion y Experian). Otras oficinas de crédito buscan tipos de patrones similares: con qué frecuencia paga las facturas.
1. Información personal
La información personal ayuda a las compañías de informes de crédito a identificarlo y distinguirlo de otros prestatarios.
- Nombre, dirección, número de seguridad social, fecha de nacimiento
- direcciones anteriores
- historial de empleo
2. Registros públicos
Las compañías de informes de crédito recopilan información de los sistemas judiciales. Esto solo incluye juicios relacionados con sus finanzas (sin multas de tráfico, por ejemplo).
- Bancarrota
- Embargos fiscales
- Ejecución hipotecaria
- Embargo salarial
3. Consultas
Cada vez que alguien pregunta a las compañías de informes crediticios sobre su crédito, lo registran.
4. Trade Lines
Tal vez la información más importante recopilada por las compañías de informes crediticios, las líneas comerciales son registros de sus préstamos.
Detallan las características vitales de cada préstamo. Pueden ir por una variedad de nombres dependiendo de la compañía de informes de crédito, pero las características generales de interés son:
- Tipo de préstamo
- Nombre del acreedor
- Fecha de apertura
- Fecha de la última actividad
- Préstamo saldo
- Saldo máximo
- Estado de cuenta
- Comentarios
- Su responsabilidad en la cuenta
- Importe vencido
- Pago mínimo debido
- Importe de su último pago
Vea ejemplos visuales de cómo se ven estos elementos en sus informes de crédito:
- Cómo leer y comprender su informe de crédito
No en las compañías de informes de crédito
Las principales compañías de informes de crédito no recopilan información sobre lo siguiente:
- Cheques sin fondos ( ver ChexSystems)
- Raza
- Etnicidad
- Sexo
- Opiniones políticas
- Ingresos
Parte de la información se guarda en las compañías de informes de crédito, pero no se muestra en sus informes de crédito. Los artículos negativos que se cerraron hace más de siete años generalmente entran en esta categoría. Los datos aún existen en la compañía de informes de crédito, pero no están incluidos en la mayoría de los informes de crédito.
Cosas que debe saber sobre las oficinas de crédito
Una agencia de informes crediticios es una agencia que recopila, mantiene y vende información de crédito individual en forma de un informe de crédito.
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