Préstamos garantizados en efectivo: cree crédito y proteja los ahorros

Si necesita mejorar su crédito mientras protege sus ahorros, un préstamo garantizado en efectivo podría ayudarlo a lograr sus objetivos. Al principio, el concepto suena extraño: tome prestado sus ahorros en el banco y pague más intereses del préstamo de lo que gana con los ahorros. Pero hay beneficios al usar su efectivo para asegurar un préstamo. Esos préstamos son especialmente útiles para crear un crédito sólido y también pueden ayudarlo a controlar su comportamiento.

¿Qué es un préstamo asegurado en efectivo?

Un préstamo garantizado en efectivo es un préstamo que usted garantiza depositando fondos con su prestamista. Usted "califica para" el préstamo principalmente basado en la capacidad del prestamista para tomar el efectivo si deja de hacer los pagos del préstamo.

Para utilizar este tipo de préstamo, solicitará préstamos del mismo banco o cooperativa de crédito donde tenga dinero en una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o certificado de depósito (CD).

Debido a que ya tiene el dinero disponible en su cuenta, existe un riesgo mínimo para el prestamista. Promoverá ese efectivo como garantía, lo que significa que el prestamista puede tomar posesión de los fondos si no cancela el préstamo según lo acordado. Como resultado, será más fácil obtener la aprobación. Si no puede calificar para otros tipos de préstamos (como préstamos no garantizados o tarjetas de crédito), los préstamos garantizados en efectivo pueden ser una buena idea.

Cómo funcionan

Úselo para cualquier cosa: Los préstamos garantizados en efectivo pueden utilizarse para cualquier fin legal.

Pero lo mejor es poner el dinero en algo que realmente necesita o que le redituará la inversión (como mejoras en su hogar). El préstamo puede venir en forma de una suma global, o puede usar una línea de crédito (con una tarjeta de crédito asegurada en efectivo, por ejemplo).

Tasas competitivas: Usted paga intereses a pesar de que su prestamista ya tiene el efectivo para garantizar el préstamo.

Sin embargo, la tasa de interés que paga en un préstamo garantizado en efectivo es más baja de lo que pagará por la mayoría de los otros préstamos. A menos que tenga puntajes de crédito altos, obtendrá una mejor tasa con estos préstamos que con tarjetas de crédito o préstamos personales no garantizados. Una vez más, el riesgo para su prestamista es pequeño, por lo que el costo para usted es menor.

Tasas fijas: I Las tasas nterest generalmente se fijan en los préstamos que se toman en una suma global, por lo que su pago sigue siendo el mismo a lo largo del tiempo. No toma los mismos riesgos que vienen con una tasa variable, como el aumento sorpresa. Especialmente si las tasas son bajas, obtener una tasa fija por varios años puede funcionar a su favor si sus ahorros comienzan a ganar más. Si usa una tarjeta de crédito asegurada en efectivo, la tasa será variable.

¿Cuánto? Algunos bancos le permiten pedir prestado el monto total que ha depositado y se ha comprometido como garantía. Otros limitan la relación préstamo a valor a alrededor del 90 por ciento (o menos).Por ejemplo, por cada $ 100 en su cuenta, es posible que solo le permitan pedir prestado $ 90. Si su objetivo principal es generar crédito, no necesita un préstamo enorme: varios miles de dólares son suficientes, y es común comenzar con préstamos que son más pequeños. Algunos bancos ofrecen préstamos garantizados en efectivo de hasta $ 100, 000, el monto máximo depende de su banco o cooperativa de crédito.

Términos cortos: La mayoría de los préstamos garantizados en efectivo tienen plazos relativamente cortos. Diez años o menos es común. Estos préstamos son los mejores para ayudarlo en tiempos difíciles y mejorar sus puntajes de crédito. Si está buscando una hipoteca a 30 años, un préstamo garantizado en efectivo probablemente no sea la herramienta adecuada.

Pagos a plazos: T para pagar préstamos a tanto alzado, generalmente hará pagos mensuales iguales durante el plazo de su préstamo. Una parte de cada pago reduce el saldo de su préstamo, y el resto es su costo de interés. Para ver cómo funciona ese proceso, lea sobre amortización. Mire algunos números y planifique su préstamo.

Sin embargo, hay variaciones en el préstamo estándar. Algunos préstamos están disponibles en forma de tarjetas de crédito aseguradas u otro tipo de líneas de crédito.

Relativamente pequeño: Y no es necesario que vaya en grande para aprovechar estos préstamos.

Si recién está comenzando a construir (o reconstruir) el crédito, pregunte por unos pocos cientos de dólares. Un préstamo más pequeño será menos oneroso en sus finanzas. No quiere guardar más dinero del que debe, y puede mantener bajos los costos de interés.

¿Por qué no gastar su propio dinero?

Quizás se pregunte si tiene sentido obtener un préstamo cuando ya tiene efectivo disponible. En algunos casos, gastar el efectivo es una buena opción: evitará pagar intereses, mantendrá la carga de la deuda pequeña y no se arriesgará a dañar su crédito si deja de realizar pagos.

Sin embargo, usar estos préstamos puede ser útil.

Crédito de construcción: Si tiene un crédito malo (o nunca lo ha pedido prestado para que su crédito sea "reducido"), estos préstamos pueden ser un trampolín hacia puntajes de crédito más altos. Cada vez que paga con éxito un préstamo, su crédito mejora (suponiendo que el préstamo se informa a las agencias de informes de crédito).

Costos de intereses de compensación: Si va a pagar intereses para generar créditos, es beneficioso compensar algunos de esos costos. Por supuesto, solo debe pedir prestado y pagar intereses si obtiene otros beneficios. Cuando usa su dinero en efectivo como garantía, el dinero se cierra hasta que el préstamo haya sido cancelado (es posible que pueda acceder a algunos después de que haya reembolsado parcialmente el préstamo). Mientras tanto, tu dinero sigue ganando intereses, pero ganarás menos intereses de los que pagas con el préstamo.

Mantenga los ahorros intactos: También hay un beneficio de comportamiento. Si le resulta difícil ahorrar dinero, puede que no sea una buena idea gastar sus ahorros de emergencia (porque entonces necesitará la disciplina para reconstruir, y tendrá que comenzar de cero). Pedir prestado contra su dinero proporciona una estructura que lo alienta a que haga los pagos requeridos, y lo desalienta a usar tarjetas de crédito para pagar por emergencias.Una vez que se cancela el préstamo, todavía tendrá una suma de efectivo disponible para necesidades futuras.

Mejores préstamos en el futuro: En última instancia, la diferencia entre lo que gana y lo que paga es el precio del crédito mejorado y el beneficio psicológico. Si utiliza préstamos más grandes en el futuro (para comprar una casa o un automóvil, por ejemplo), la estrategia puede dar sus frutos. Si tiene un mejor crédito y más efectivo disponible para un pago inicial grande (porque ha mantenido sus ahorros intactos), puede calificar para obtener una mejor tasa de esos préstamos grandes. Esa tasa puede resultar en costos de interés de por vida significativamente más bajos.

Consejos para acumular crédito

Si su objetivo principal es reconstruir el crédito, asegúrese de que el préstamo realmente funcione a su favor.

1. Asegúrese de que su prestamista informe los pagos a las agencias de crédito, de lo contrario no habrá ningún efecto en sus puntajes de crédito.
2. Verifique que el préstamo se haya reportado al verificar su crédito periódicamente (es gratis para los consumidores de EE. UU.).
3. Obtenga sus pagos a tiempo: los pagos atrasados ​​dañarán su crédito, dejándolo con más trabajo para hacer más tarde.