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En el libro de Ric Edelman, asesor financiero y personalidad de la radio, La verdad sobre los planes de jubilación e IRA , describe un beneficio mensual de ingresos vitalicios ofrecido a los soldados durante la Revolución estadounidense. Si un soldado sobrevivía a la guerra, el Congreso Continental los recompensaría con ingresos de por vida. Se llamó una pensión, y fue ofrecida nuevamente por el gobierno federal en la Guerra Civil y cada guerra de los Estados Unidos desde entonces.
La estructura, sin embargo, no era nueva. Los soldados que sirvieron en la Antigua Roma también tenían ingresos garantizados después de retirarse. (De hecho, un economista cree que un ejército en crecimiento llevó a pensiones insuficientemente financiadas, lo que llevó a la caída de Roma.) También hay evidencia de que las pensiones se ofrecen a los trabajadores del sector público a lo largo de la historia.
Planes de pensiones del sector público
La American Express Company estableció la primera pensión corporativa en los Estados Unidos en 1875. Antes de eso, la mayoría de las empresas eran pequeñas o familiares. El plan se aplicaba a los trabajadores que habían estado con la compañía durante 20 años de servicio, había cumplido los 60 años de edad y un gerente le había recomendado su retiro y lo había aprobado un comité junto con un consejo de administración. Los trabajadores que lo hicieron recibieron la mitad de su salario anual en la jubilación, hasta un máximo de $ 500, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales.
Las compañías bancarias y ferroviarias fueron de las primeras en ofrecer pensiones a sus empleados.
Pero a comienzos del siglo XX, varias grandes corporaciones comenzaron a crecer y ofrecer pensiones. Estos incluyen Standard Oil, US Steel, AT & T, Eastman Kodak, Goodyear y General Electric, todos los cuales habían adoptado planes de pensiones antes de 1930. Las empresas manufactureras fueron las últimas en adoptar los nuevos planes de jubilación.
La Ley de Ingresos Internos de 1921 ayudó a estimular el crecimiento, al eximir las contribuciones hechas a las pensiones de los empleados del impuesto a la renta corporativo federal.
Los sindicatos en la década de 1940 se interesaron en los planes de pensiones y presionaron para aumentar los beneficios ofrecidos. En 1950, casi 10 millones de estadounidenses, o aproximadamente el 25 por ciento de la fuerza de trabajo del sector privado, tenían una pensión. Diez años después, en 1960, aproximadamente la mitad de la fuerza de trabajo del sector privado tenía uno.
Después de que algunas pensiones comenzaron a fallar, la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados (ERISA) promulgada por el gobierno en 1974 hizo que los planes de pensiones fueran más seguros al establecer requisitos legales de participación, rendición de cuentas y divulgación. Sin mencionar las pautas para la adquisición de derechos, limitando el cronograma de adjudicación dentro de 10 años o menos. Con ERISA vino la Pension Benefit Guaranty Corporation, que asegura los beneficios a los empleados si falla un plan de pensiones.
Pensión = Plan de beneficios definido
Este tipo de pensión garantizada se conoce como un plan de beneficios definidos.Los trabajadores sabían exactamente cuánto obtendrían en la jubilación, porque era una cantidad definida de dólares o un porcentaje del salario. Esto era algo en lo que un prejubilado podría planear una vida. Y los trabajadores que querían ahorrar su propio dinero extra podrían hacerlo, pero las cuentas de inversión privada eran complementarias a las pensiones y los beneficios de la Seguridad Social.
Los planes de beneficios definidos son muy diferentes de lo que vino después: planes de contribución definida. En los planes de aportación definida, incluidos los planes 401 (k), planes 403 (b), planes 457 y planes de ahorro de ahorro, el empleado realiza la mayor parte de las contribuciones al plan y dirige las inversiones dentro de él. Estos planes entraron en escena a principios de la década de 1980, un regalo con impuestos diferidos para los empleados altamente compensados que querían proteger más de su sueldo de los impuestos. Pero a medida que ganaron popularidad, 401 (k) sy otras opciones de contribución definida rápidamente superaron la pensión de beneficios definidos como el plan de elección para las grandes empresas del sector privado.
Fuente: Employee Benefits Research Institute
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