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Ya sea que sea hora de una actualización o que sus planes hayan cambiado, es posible que su préstamo (o arrendamiento) lo frene. Suponiendo que no pueda pagar el préstamo, ¿cuál es la siguiente mejor opción? ¿Puede hacer que alguien se haga cargo de los pagos de su automóvil y termine con eso?
La respuesta corta: incluso si puede encontrar a alguien para ocupar su lugar, es mucho mejor vender el automóvil o salir del contrato por completo.
The Temptation
Con cualquier tipo de préstamo, ya sea que poseas una casa o pagues en un camión, parece una gran idea : encontrar a alguien quién está dispuesto y es capaz de hacer los pagos requeridos, y alejarse del trato. El comprador se beneficia de los bajos costos iniciales y de un pago predecible. El prestamista tiene que seguir cobrando los pagos como si nada hubiera sucedido. Lo más importante es que tienes libertad para seguir adelante, todos ganan.
Desafortunadamente, es más complicado que eso.
The Risk
Usted sigue siendo responsable de los pagos hasta que resuelva completamente cualquier acuerdo que haya realizado. Si solicitó un préstamo, su crédito está en juego, y usted es responsable de que le paguen el préstamo. Ese riesgo no se transfiere a alguien que simplemente toma su automóvil y comienza a hacer pagos.
Si los pagos dejan de llegar (por alguna razón, su prestatario puede morir, cambiar de opinión, perder su trabajo o arruinar el automóvil), el prestamista o la compañía de leasing tomará medidas contra usted (prestamistas) legalmente no tienen el derecho de perseguir a su "comprador" porque no tienen un acuerdo firmado).
Eso puede incluir el envío de su cuenta a colecciones, la presentación de demandas judiciales, embargar sus salarios y más.
En última instancia, su comprador no tiene ningún aspecto en el juego; usted sí.
La mejor solución
Para eliminar su riesgo, elimine su responsabilidad de pagar. Venda su automóvil (incluso si aún le debe dinero) y pague el préstamo.
Con un pago mensual menos, podría ser más fácil calificar para un nuevo préstamo.
Ciertamente puede preguntarle a su banco sobre la transferencia del préstamo a otra persona. Es poco probable que esta sea una opción, pero nunca lo sabrás hasta que lo preguntes.
Si ha alquilado el vehículo, puede intentar venderlo y pagar el alquiler. Su vehículo tiene valor, y puede usar ese capital para generar efectivo (es posible que no obtenga lo suficiente como para pagarlo por completo, pero al menos hará mella en las cosas).
También podría ser posible transferir el arrendamiento en una transacción en la que la responsabilidad de reembolsar es oficialmente transferida a otra persona. Varios sitios web ofrecen este servicio, pero investigue para asegurarse de que trabaja con uno de buena reputación (y asegúrese de que su responsabilidad se elimine al 100%).
Enfoques alternativos (pros y contras)
Si no puede liberarse legalmente de la responsabilidad de pagar, tiene algunas opciones más (aunque menos atractivas).
Refinanciación: dependiendo de sus necesidades, refinanciar el préstamo podría ofrecer alivio. Especialmente si su crédito ha mejorado desde que compró el vehículo, un nuevo préstamo podría tener una tasa más baja y pagos más bajos (vea cómo funciona eso con una calculadora de préstamos).
Si refinancia, podría ser tentador obtener el pago más bajo posible.
Para hacer eso, debe elegir el plazo de préstamo más largo (cinco años o más, por ejemplo), agregar esos años además de el tiempo que ya pasó pagando el préstamo. Pero cuidado: aunque un pago bajo es atractivo, extender el préstamo le costará más a largo plazo. Comenzará con un nuevo préstamo, lo que significa que se remonta a los primeros años de un préstamo cuando los costos de sus intereses están en su punto más alto.
Operar en: si quiere un vehículo diferente, puede cambiar su vehículo existente y agregar cualquier saldo pendiente de pago al saldo de su nuevo préstamo. Pero rara vez es una buena idea, al igual que extender un préstamo (que cuesta más en interés), solo está obteniendo un préstamo sobredimensionado para su automóvil nuevo.
Reposesión: si ninguna de las opciones anteriores funciona (y usted necesita para salir del préstamo), puede ser mejor entregar las llaves a su prestamista.
Si voluntariamente entrega el vehículo, no pagará los costos totales de la recuperación, pero seguirá siendo responsable de cualquier saldo impago, y su crédito sufrirá . Pero al menos liberará el flujo de efectivo y puede comenzar el proceso de seguir adelante. Hable con un asesor de crédito antes de dejar de hacer pagos o entregar su vehículo.
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