Persona a persona: cómo solicitar préstamos P2P

Los préstamos persona a persona (o préstamos P2P) son préstamos que no provienen de prestamistas tradicionales como bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. En cambio, tomas prestado de otra persona o de varias personas.

¿Qué es P2P?

Los préstamos P2P cambiaron el mundo de los préstamos. En el sentido más amplio, un préstamo P2P puede suceder entre dos personas, incluidos los préstamos de amigos y familiares. Dos personas pueden establecer un acuerdo de préstamo y reembolso que sea mutuamente beneficioso (preferiblemente con un acuerdo por escrito).

Dicho esto, los préstamos P2P generalmente se refieren a un servicio en línea que maneja toda la logística tanto para los prestatarios como para los prestamistas. Además de proporcionar acuerdos, procesamiento de pagos y evaluación del prestatario, los préstamos P2P facilitan la conexión de las personas. En lugar de tomar prestado solo de personas que conoce o de su comunidad, puede pedir prestado a individuos (y organizaciones) en todo el país.

Numerosos sitios web han hecho que los préstamos P2P estén ampliamente disponibles. Prosperar. com fue uno de los pioneros, pero hay muchos otros, y nuevos prestamistas aparecen regularmente.

¿Por qué usar préstamos Persona a Persona?

Quizás se pregunte por qué probaría un prestamista P2P en lugar de un banco o unión de crédito tradicional. Los préstamos P2P pueden ayudar con dos de los mayores desafíos a los que se enfrentan los prestatarios: el costo y la aprobación.

Costos más bajos: Los préstamos P2P a menudo son menos costosos que los préstamos disponibles de los prestamistas tradicionales, incluidos algunos prestamistas en línea. La solicitud de un préstamo es generalmente gratuita, y las tarifas de originación tienden a ser aproximadamente del cinco por ciento o menos en la mayoría de los préstamos.

Quizás lo más importante es que esos préstamos a menudo tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. Los prestamistas más populares ofrecen tasas de interés fijas para que tenga un pago mensual predecible y nivelado. Los prestamistas P2P no tienen los mismos costos generales que los bancos más grandes con amplias redes de sucursales, por lo que transfieren parte de esos ahorros a los prestatarios.

Aprobación más fácil: Algunos prestamistas solo quieren trabajar con personas que tienen buen crédito y la mejor relación deuda-ingreso. Pero los prestamistas P2P a menudo están más dispuestos a trabajar con prestatarios que tuvieron problemas en el pasado o que están en el proceso de generar crédito por primera vez en sus vidas.

Con un buen crédito y un ingreso sólido, los préstamos son menos costosos, y eso también es cierto para los prestamistas P2P y los prestamistas tradicionales. Pero en muchas comunidades, los prestamistas que están interesados ​​en trabajar con prestatarios de bajos ingresos o personas con mal crédito tienden a cobrar tarifas y tarifas sustancialmente más altas. Esos prestatarios tienen solo algunas opciones, como los productos similares de préstamos de día de pago.

Los préstamos P2P son a menudo (pero no siempre) préstamos personales no garantizados, por lo que no es necesario que prometa ningún tipo de garantía para obtener la aprobación.

Cómo funciona

Cada prestamista P2P es diferente, pero la idea es que hay mucha gente con dinero para prestar, y están buscando prestatarios.

A estas personas les gustaría ganar más de lo que pueden obtener de una cuenta de ahorros, y están dispuestos a hacer préstamos razonables. Los sitios P2P sirven como mercados para conectar prestatarios y prestamistas (Prosper.com se modeló después de un "eBay para préstamos").

Calificación: Para obtener un préstamo, generalmente necesita crédito decente, pero no perfecto. Una vez más, los diferentes servicios tienen requisitos diferentes, y los prestamistas también pueden establecer límites sobre cuánto riesgo están dispuestos a asumir. En la mayoría de los grandes prestamistas P2P, hay varias categorías de riesgo disponibles para que los inversionistas elijan. Si tiene altos puntajes de crédito e ingresos, caerá en las categorías de menor riesgo. Algunos prestamistas miran información "alternativa" como su educación e historial de trabajo, que puede ser útil si tiene un historial de crédito limitado.

Solicitud: Con la mayoría de los prestamistas, solo completa una solicitud similar a cualquier otra solicitud de préstamo. En algunos casos, proporcionará una narración personal o le dirá a los prestamistas acerca de usted y sus planes para el dinero. Incluso podría usar las redes sociales para ayudarlo a obtener la aprobación.

Una vez que se acepta su solicitud, el financiamiento puede ser más o menos instantáneo, o podría tomar unos días para que los inversionistas decidan financiar su préstamo.

Costos: Pagará intereses sobre cualquier préstamo que obtenga, y los costos de sus intereses se acumularán en su pago mensual (esos costos generalmente no se facturan por separado). Además, es probable que pague una comisión de originación de varios por ciento del monto de su préstamo (cuanto mejor sea su perfil de riesgo, menor será la comisión). Asegúrese de tener en cuenta ese costo al establecer el monto de su préstamo, ya que puede reducir la cantidad que obtiene. Se pueden aplicar cargos adicionales por cosas como pagos atrasados, cheques devueltos y otras transacciones irregulares.

Reembolso: Si se aprueba su préstamo, generalmente pagará en un período de tres a cinco años, pero generalmente puede pagar por adelantado sin ninguna penalización. Los pagos salen de su cuenta de cheques automáticamente (a menos que configure algo diferente), por lo que el proceso es sencillo.

Informes de crédito: Los prestamistas P2P en línea más populares informan su actividad a las oficinas de crédito. Como resultado, sus pagos a tiempo lo ayudarán a crear y mejorar su crédito, lo que facilitará el préstamo en mejores términos en el futuro. Sin embargo, si los pagos no se cumplen o usted no cumple con el préstamo, su crédito sufrirá. Haga que esos pagos sean una prioridad y comuníquese con su prestamista si se encuentra en tiempos difíciles.

Prestamistas: Hay varios prestamistas P2P para elegir, y cada año se abren más las tiendas. Dos de las redes de préstamos más antiguas incluyen Prosper. com y Lending Club, y puede intentar obtener préstamos personales y comerciales de esos prestamistas. Upstart es un competidor en crecimiento para préstamos personales, y Funding Circle es un prestamista comercial en crecimiento.

Los prestamistas P2P originales financiaron su préstamo de otras personas. Ahora, el espacio está evolucionando, y las instituciones financieras cada vez más financian préstamos, ya sea directa o indirectamente, en lugar de individuos. Si eso le importa (puede que no le importe, siempre que obtenga un préstamo de alguien ), investigue el servicio que está pensando utilizar y descubra de dónde proviene el financiamiento.

P2P DIY

Los préstamos personales no se limitan a los sitios web establecidos. Puede configurar préstamos de manera informal o utilizar métodos de crowdfunding en lugar de ir a sitios principales. Para evitar cualquier problema, discuta sus planes con un abogado local y un asesor fiscal. Es posible que necesite utilizar un acuerdo por escrito y seguir ciertas reglas para obtener los resultados que desea. Los profesionales locales pueden ayudar, y varios servicios en línea ofrecen acuerdos personalizados.