Guía del profesional independiente para la creación de su paquete de beneficios

¿Tiene "conciertos" en lugar de un trabajo? ¿Te describirías como un profesional independiente, un contratista independiente o un trabajador por cuenta propia?

Para aproximadamente 41 millones de estadounidenses este año, la respuesta a al menos una de estas preguntas es sí, según una investigación de MBO Partners. Ellos constituyen un tercio de todos los trabajadores en los Estados Unidos, trabajando para sí mismos en lugar de un empleador tradicional. Y para 2020, se espera que sus filas aumenten al 40 por ciento de todos los trabajadores mayores de 21 años.

La investigación concluye que los miembros de esta "economía del Gig" son en general más felices y más saludables que los que tienen un empleo tradicional. Pero si se cuenta entre ellos, probablemente carezca de la red de seguridad tradicional a la que nos referimos como beneficios para empleados: cosas como un plan de seguro de salud subsidiado por el empleador, un plan de jubilación, un seguro de compensación al trabajador y similares. Y esa falta de beneficios puede tener consecuencias financieras. Uno de cada tres trabajadores independientes encuestados por MBO dice que planificar para la jubilación es un desafío, y el 40 por ciento expresó su preocupación por sus beneficios, en particular la atención médica.

La solución, ya sea que espere o no continuar como trabajador independiente a largo plazo, es encontrar la forma de construir su propia cartera de beneficios.

Esto es lo que debe hacer:

Comenzar con la salud

De acuerdo, ahora mismo, la atención médica es un poco un signo de interrogación. Pero eso no significa que debas pagar para comprar cobertura para hoy y el futuro cercano.

Cada año, más quiebras son causadas por emergencias médicas no reembolsadas que cualquier otro factor. Es mejor comprar cobertura por ahora, incluso si solo dura un año más o menos, que lidiar con el panorama sanitario del mañana.

Es por eso que asegurar su seguro de salud debería ser su primera prioridad, dice Noah Lang, CEO de Stride Health, un portal de salud que combina a trabajadores independientes, incluso en plataformas como Uber y Etsy, con el costo más alto. planes efectivos para ellos.

"Si no tiene nada más, pero tiene [seguro médico], al menos está cubierto por el mayor riesgo en su vida", dice.

A medida que se publica este artículo, no estamos en el período de Inscripción abierta: la hora durante el año calendario en que cualquiera puede inscribirse en un nuevo plan de salud a través de los intercambios de atención médica surgidos de la Ley de atención médica asequible (los empleadores tienen su propio período de inscripción abierta). Puede inscribirse en la cobertura si tiene un evento calificado: perder cobertura, casarse, divorciarse, tener un bebé, etc. De lo contrario, tendrá que esperar hasta principios de noviembre. Lang señala que se espera que la Inscripción Abierta de este año sea de seis semanas en lugar de 12.

En general, comprar un plan significa elegir un lugar para comprar. Puede ir a través de los intercambios a través de la asistencia sanitaria. gov, o puede optar por un sistema que ofrece alguna orientación. Stridehealth. com es una opción. Freelancersunion. org es otro. (Y si está ganando cerca de seis cifras, también puede consultar MBOpartners.com, que va más allá de los beneficios de salud para ayudarlo con todo, desde la incorporación y la administración de sus necesidades administrativas).

Entonces, usted tiene para elegir un tipo de plan para comprar. Sus opciones:

A PPO, que no lo limita a proveedores de servicios de salud dentro de la red (ni le hace referidos para especialistas), sino que le cobrará mayores costos de bolsillo para proveedores fuera de la red < Una HMO, que generalmente limita la cobertura de servicios médicos a proveedores de servicios de salud dentro de la red con quienes contratan

Un plan de salud con deducible alto con una Cuenta de ahorros médicos, en la que paga la mayoría de sus citas y recetas hasta que cumpla con su deducible y use la HSA con ventajas impositivas para ayudar a sufragar los costos.

¿Cómo se hace la llamada? Si por lo general está saludable (y no planea quedar embarazada pronto), es probable que comprar el plan de deducible alto sea el camino a seguir. Si tiene una afección crónica (y, al igual que los médicos que ve), comprar el PPO o HMO más costoso que cubra una mayor parte de sus costos suele ser la medida más inteligente.

Y tenga en cuenta: si usted es un contratista independiente establecido como una corporación C, una HRA (Cuentas de Reembolso de Salud, que le permiten contribuir significativamente más que las HSA) puede ser una mejor opción, dice Gene Zaino , CEO de MBO Partners.

Entonces, Asegure el riesgo de ingreso

Usted pensaría que la jubilación sería la siguiente en la lista. "A menudo es el segundo más deseado, pero no el segundo más importante", dice Lang. "El mayor riesgo es que no pueda presentarse para el trabajo, porque está enfermo o lesionado, o no puede pagar una factura". "Puede asegurarse contra esta posibilidad asegurándose de tener al menos unos miles de ahorros de emergencia. Teniendo en cuenta que solo el 42 por ciento de los estadounidenses tiene suficiente efectivo en cuentas corrientes o de ahorros para cubrir una emergencia de $ 400 (según la Reserva Federal), esa es un área en la que muchas personas podrían hacer algún trabajo.

Una manera de aumentar esos ahorros es transferir automáticamente un porcentaje de sus ganancias en ahorros. Puede configurar transferencias automáticas semanales o mensuales con su banco, pero si recibe un pago en un horario irregular, esto puede ocasionar problemas con los sobregiros. Puede ser más fácil de ahorrar a medida que te pagan. Una aplicación como Tip Yourself hace que esto sea fácil si puede usar el método de pago como un desencadenador para que pueda transferir los fondos. O bien, puede probar Digit, una aplicación que calcula cuánto puede ahorrar en función de sus gastos y el saldo en sus cuentas, y luego mueve el dinero automáticamente.

Finalmente, Deal With Retirement

En cuanto a la jubilación, incluso si decide volver a trabajar para un empleador tradicional, esa contribución de $ 5, 500 Roth IRA que hizo este año fácilmente podría valer $ 60, 000 en 2047.Quizás más.

No necesita un trabajo de tiempo completo para financiar una cuenta de jubilación, y las opciones de autónomos son muchas. Una IRA IRA o Roth ambas le permiten contribuir hasta $ 5, 500 por año (o $ 6, 500 si tiene 50 años o más), y SEP IRA (diseñado específicamente para personas que trabajan por cuenta propia) le permite ahorrar hasta 25 por ciento de sus ingresos, con un límite de $ 54,000 al año.

Pero Lang sugiere primero financiar una cuenta de ahorros de salud. Su lógica es sólida. Los $ 3, 400 que puede contribuir para un individuo, o $ 6, 750 para una familia, son, como las contribuciones tradicionales o de SEP IRA, deducibles de impuestos. El dinero se puede invertir para aumentar los impuestos diferidos. Luego, al jubilarse, puede usarlo para cualquier cosa (no solo gastos médicos) mediante el pago de impuestos a la renta sobre los retiros. Pero a diferencia de IRA, puede usar el dinero libre de impuestos para necesidades de atención médica

cuando sea. Si no tiene una HSA, o después de haber financiado una, pase al menú de cuentas IRA. Y así como un empleado tradicional puede configurar su 401 (k) para deducir automáticamente de cada cheque de sueldo, también puede encontrar una manera de establecer y olvidar las contribuciones regulares a su cuenta de jubilación.