Y componentes de PITI

Definición: PITI es un acrónimo que significa principal, interés, impuestos y seguro. Un prestatario generalmente devuelve el capital durante 30 años, lo que incluye intereses. El pago de su hipoteca no puede contener una provisión para pagar impuestos y seguro al prestamista, pero sí todos los pagos de PITI. Para determinar los impuestos mensuales y las prorrateo de seguro del propietario, la cifra anual se divide entre 12 y se redondea, según el vencimiento de dichos pagos.

Todos los propietarios con una hipoteca pagan impuestos y seguro. Los propietarios que compran en un desarrollo de unidad planificado o una casa adosada / condominio, también pagan una tarifa de asociación de propietario, que puede o no incluir seguro.

Los cuatro componentes de PITI

Comencemos por desglosar la definición de PITI.

PRINCIPAL. La primera letra es P que no representa pool. Es para el director. No es principio deletreado, que es una palabra diferente. El principal es el monto del pago de la hipoteca que se paga todos los meses, y algunos dirían que es la parte más importante del pago porque ese monto reduce el saldo no pagado de su hipoteca. El pago de intereses, por ejemplo, no reduce la porción principal de su hipoteca.

INTERES . Lo que nos lleva a la segunda carta, que es I para el interés hipotecario. El interés es una forma en que el prestamista obtiene un beneficio de su préstamo. El prestamista también recauda puntos de préstamo por adelantado lo que aumenta sus ganancias.

Pero el interés es la mayor porción de ganancia. La forma en que la amortización está estructurada para un préstamo a 30 años, la mayor parte de un pago mensual se paga a los intereses, y solo una pequeña fracción del pago se aplica al principal.

A medida que pasa el tiempo y los pagos se realizan en un período de años, cuando se acerca el final del período de amortización, una porción más grande del pago mensual se paga al capital con un monto menor que se aplica al interés.

Por ejemplo, un préstamo de $ 200,000 al 5% de interés por 30 años = $ 1, 073. 64 capital e intereses. El primer pago se divide en $ 833. 33 intereses y $ 240. 31 hacia el director.

Esto se obtiene tomando $ 200, 000 x 5%, lo que equivale a 10,000, representando el interés del primer año, y dividiendo ese número por 12, por el número de meses en un año, que = $ 833. 33. Resta $ 833. 33 del PI de $ 1, 073. 64, y el resultado es $ 240. 31 de principal.

IMPUESTOS. La tercera letra es T para impuestos, lo que significa impuestos a la propiedad. Cada condado tiene su propio sistema de impuestos. Además, los impuestos pueden cambiar de un año a otro y, a veces, las propiedades se vuelven a evaluar al momento de la reventa, por lo que no siempre puede contar con que los impuestos existentes sigan siendo los mismos. Debe consultar con la oficina del asesor de su condado para encontrar información sobre los impuestos a la propiedad.

En Sacramento, California, por ejemplo, a menudo utilizamos el 1.25% del precio de venta para calcular la cantidad aproximada de impuestos a la propiedad para fines de estimación. Nuestros impuestos a la propiedad implican otros impuestos para cosas como escuelas, alumbrado público, evaluaciones especiales y Mello Roos. Mello Roos es un impuesto especial transferido a los propietarios por muchos constructores de casas nuevas construidas después de 1982.

Dependiendo de cuándo vence su próximo estado de impuestos dependerá de cuánto se retendrá el prestamista para establecer una cuenta de impuestos.

Puede calcular en cualquier lugar de 2 meses a 6 meses se cobrará por adelantado como parte de los costos de cierre.

SEGURO. La última carta es I por seguro. Si tiene una asociación de propietarios, generalmente la Asociación de Propietarios mantiene una póliza de seguro general para el complejo, que se paga con sus cuotas de la Asociación de Propietarios. Sin embargo, es posible que desee mantener, y su prestamista podría requerir, una póliza de seguro sobre los contenidos y el interior de su unidad.

Si va a comprar una vivienda unifamiliar, deberá obtener una póliza de seguro para propietarios. No espere a comprar hasta el último minuto, especialmente si está comprando una casa más vieja porque algunas compañías de seguros no aseguran las casas más viejas. El prestamista incluirá una parte de su pago para pagar la próxima póliza de seguro, pero el primer pago de su póliza se vence en su totalidad al cierre.

En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.