Averigüe qué edad debe comenzar su pensión Ingresos

La elección cuidadosa de cuándo comenzar su pensión puede reducir enormemente el riesgo de quedarse sin dinero. Este artículo asume que su plan de pensión no ofrece una opción de suma global, o que ya ha realizado una suma global frente a un análisis de pensión anual, eligió la opción de anualidad y ahora está en el siguiente paso para decidir qué edad debe comenzar su prestaciones de jubilación. Un análisis de cuándo comenzar sus ingresos de pensión puede ser bastante similar a un análisis de cuándo comenzar sus beneficios de Seguridad Social.

• Tanto las pensiones como la Seguridad Social ofrecen ingresos garantizados de por vida.
• Las pensiones generalmente ofrecen una opción que permite un ingreso continuo para un cónyuge; La Seguridad Social también ofrece ingresos para sobrevivientes.

Sin embargo, ahí es donde terminan las similitudes. Mientras que las reglas de la Seguridad Social son las mismas para todos, las reglas de pensión de cada compañía son no iguales. Esto significa que dos futuros jubilados con situaciones financieras y familiares idénticas pueden tomar decisiones muy diferentes sobre cuándo comenzar su pensión según la empresa para la que trabajan.

Por ejemplo, cada vez que he analizado las opciones de pensión para los próximos jubilados de Honeywell, no he visto ningún valor para retrasar la fecha de inicio de la pensión. Sin embargo, con muchos otros planes de pensiones revisados, hay una gran cantidad de valor para que los jubilados retrasen la fecha de inicio de su pensión, incluso si planean jubilarse antes.

Ejemplo de análisis de pensión

David se jubila a los 60.

Su pensión ofrece varias opciones y montos de pago diferentes según la edad que elija para comenzar a recibir los ingresos de su pensión. Aunque se retirará a los 60 años, puede ser beneficioso esperar hasta los 65 para comenzar su pensión. Tiene ahorros y otras cuentas de jubilación que puede usar para proporcionar los ingresos de jubilación que necesita de 60 a 65 años si decide retrasar el inicio de su pensión.

Aquí hay un resumen de dos de las opciones de pensión de David:

• Vida soltera a los 60 años: $ 19, 536 al año
• Vida soltera a los 65 años: $ 34, 128

Debería comienza su pensión a los 60 o 65?

Si David espera cinco años para comenzar su pensión, obtendrá $ 14, 592 más por año. Pero se perderá $ 97, 680 (5 años x $ 19, 536 por año). Para hacer un análisis simple, tome $ 97, 680 dividido por $ 14, 592 y verá que recupera sus $ 97, 680 en 6. 7 años, en el año en que cumple 71 años. Esto podría denominarse su edad de equilibrio.

Un análisis simple, sin embargo, no tiene en cuenta el valor temporal del dinero. Si David tiene que usar $ 97, 680 de su propio dinero de los 60 a los 65 años, entonces no va a ganar intereses sobre ese dinero. Si suponemos que David podría ganar 4% de su dinero, mueve su edad de equilibrio a alrededor de los 73 años.

Suponiendo que David espere hasta los 65 años para comenzar su pensión, si vive hasta los 80 años, su fecha de pensión diferida pondrá más de $ 120,000 extra en su bolsillo en comparación con comenzar su pensión a los 60.(El análisis sigue suponiendo un retorno del 4% sobre los ahorros personales y las inversiones de David).

Cuanto mayor sea la tasa de rendimiento que David cree que puede ganar con sus inversiones, menos beneficiosa demorará la fecha de inicio de su pensión.

Por ejemplo, si David pensó que podría obtener una tasa de rendimiento del 10% sobre sus ahorros e inversiones, su edad de equilibrio se muda a los 82 años.

Tenga cuidado al asumir que puede obtener una alta tasa de rendimiento ya que también debe considerar el nivel de riesgo de inversión requerido para tratar de obtener esa mayor rentabilidad. El ingreso de pensión está garantizado. Comparar los beneficios de pensión con inversiones de mayor riesgo no es un análisis justo. A menudo es difícil, si no imposible, encontrar una tasa de rendimiento más alta a partir de inversiones seguras.

Si David estaba casado, se podría hacer un análisis de punto de equilibrio similar usando opciones de pensión que proporcionan ingresos continuos a un cónyuge sobreviviente. En ese caso, se debe considerar la esperanza de vida conjunta.

Cada pensión es diferente

Cada pensión tiene su propia fórmula que determina cuánto puede obtener a qué edad.

He trabajado con clientes que tenían pensiones de más de una compañía y con una pensión les informamos que comienzan los beneficios de inmediato; mientras que con la otra pensión aconsejamos que esperen cinco años antes de comenzar los beneficios.

Los impuestos también deben considerarse en su análisis final. Algunas veces, retrasar la fecha de inicio de su pensión y tomar retiros IRA o 401 (k) durante los años intermedios proporciona un resultado impositivo mejorado cuando se visualiza a lo largo de su horizonte de tiempo de jubilación completo.

Su instinto sobre cuándo comenzar los beneficios de pensión puede no ser correcto. El análisis cuidadoso en esta área puede dar sus frutos. No comience con los beneficios de pensión sin primero mirar los números proyectados sobre su número total de años esperados en la jubilación.