¿Tiene sentido un préstamo 401 (k)?

En general, el estado de preparación para la jubilación sigue siendo bajo en todo el país. El Centro de Investigación de Jubilación de Boston College descubrió que el 52 por ciento de las personas que se preparaban para la jubilación estaban en riesgo de no poder cumplir con sus objetivos de estilo de vida. Es por eso que el mantra para cualquiera que quiera ver un indicio de independencia financiera más adelante en la vida suele ser " guardar, guardar, guardar ".

¿Pero qué pasa cuando sientes la necesidad de acceder a algunos de tus ahorros para la jubilación a través de un préstamo 401 (k)?

Si está tratando de equilibrar la necesidad de pagar sus facturas actuales con el deseo de ahorrar para el futuro, puede parecerle prioritario el ahorro y el pago de la deuda. Su saldo 401 (k) otorgado es su dinero, y puede parecer muy tentador acceder a sus ahorros para la jubilación a través de un préstamo 401 (k) para pagar deudas, comprar una casa o pagar por los momentos de "la vida sucede". Según el Employee Benefit Research Institute (EBRI), el 20 por ciento de todos los participantes del plan de jubilación que eran elegibles para los préstamos 401 (k) tenían préstamos pendientes contra sus cuentas del plan 401 (k) a fines de 2014.

Si bien los préstamos 401 (k) pueden parecer una opción conveniente a la que recurrir si no existen otras alternativas, solo debe usar una como último recurso. Si su plan de jubilación proporciona préstamos, la cantidad máxima que el IRS le permite pedir prestado es del 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, o $ 50,000, lo que sea menor.

La decisión de solicitar un préstamo 401 (k) puede tener un efecto significativo en su futuro nido de jubilación. Por lo tanto, es importante darse cuenta de las ventajas y desventajas asociadas con un préstamo 401 (k).

Estas son algunas de las ventajas que debe tener en cuenta:

No necesita una verificación de crédito. Los préstamos 401 (k) se toman en función de su saldo de cuenta con derechos adquiridos disponible.

No tiene que depender de su historial de crédito para ser elegible. Esto hace que sea relativamente fácil para usted acceder a su dinero sin preocupaciones de que se le niegue un préstamo debido a un mal historial de crédito o crédito.

Sus tasas de interés son generalmente más bajas que las que encontrará con otros préstamos personales y la mayoría de las tarjetas de crédito. La mayoría de los préstamos 401 (k) tienen tasas de interés relativamente bajas y, a menudo, están vinculados a la tasa preferencial del Wall Street Journal (3. 5% a partir de julio de 2016). Cuando coloca esta tasa de interés baja junto con la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito de alrededor del 15%, tiene el potencial de ver costos de endeudamiento significativamente más bajos. Otro beneficio es que usted está pagando intereses para usted y esos pagos vuelven a su propia cuenta.

Los ingresos de su préstamo no están sujetos a impuestos sobre la renta (a menos que usted no pague el préstamo). No tendrá que pagar ningún impuesto adicional sobre la renta para sacar un préstamo 401 (k). Esto se debe a que los préstamos 401 (k) no se consideran un retiro imponible. Esta suele ser una alternativa mucho mejor que tomar un retiro por dificultades económicas de un 401 (k). Los retiros por dificultades financieras se gravan a sus tasas ordinarias de impuestos a las ganancias y, con algunas excepciones, también se les aplica una multa adicional del 10% si son menores de 59 ½ años.

Estas son algunas de las desventajas de un préstamo 401 (k) a tener en cuenta:

Existe el riesgo potencial de que se pierda el crecimiento futuro de las ganancias en las inversiones. Los préstamos 401 (k) tienen la desventaja oculta del costo de oportunidad. Es por eso que siempre debe pensar en los efectos a largo plazo de una decisión de préstamo 401 (k). Muchos préstamos 401 (k) tienen un plazo de 5 años, mientras que otros tienen plazos de amortización de préstamos que oscilan entre 10 y 15 años. El potencial de inversión en acciones de EE. UU. Ha sido históricamente positivo durante períodos de cinco años consecutivos. Por ejemplo, de acuerdo con esta herramienta de Betterment, el S & P 500 tiene ganancias positivas 87. 4% del tiempo en períodos de 5 años desde 1928 a 2014 ( sugerencia: eso es 21, 502 períodos de tenencia potenciales).

Siempre debe darse cuenta de que nunca es una buena idea mirar el espejo retrovisor cuando se trata de decisiones financieras importantes.

Además, tenga en cuenta que el costo de oportunidad de las ganancias de inversión perdidas es un poco menos preocupante cuando el monto de su préstamo no es una porción considerable de su cartera total de inversiones o si usted es un inversor conservador.

Los pagos de su préstamo 401 (k) se deducen directamente de su cheque de pago como una deducción después de impuestos. El proceso automatizado de hacer pagos de préstamos 401 (k) a través de la deducción de nómina a menudo se ve como una característica atractiva. Sin embargo, los préstamos adicionales tendrán un impacto en su salario neto y deben incorporarse a su presupuesto revisado. En ocasiones, estos pagos adicionales obligan a las personas a reducir sus contribuciones al plan 401 (k) y esto puede ocasionar que se pierda un emparejamiento del empleador y saldos de plan de jubilación más bajos a lo largo del tiempo. Los cambios en sus deducciones de nómina siempre deben solicitar una revisión básica de su plan de gastos personales para asegurarse de estar preparado para el cambio en el pago antes de tiempo. No desea que los pagos del préstamo dificulten el pago de sus gastos diarios u otras obligaciones de deuda, como préstamos hipotecarios o de vehículos.

Su préstamo 401 (k) podría convertirse en un futuro dolor de cabeza fiscal. Podría terminar adeudando impuestos y multas si deja a su empleador y no paga el préstamo. Este es quizás el riesgo más significativo de tomar un préstamo del plan 401 (k). Tenga cuidado si hay alguna posibilidad de que deba dinero cuando abandone su trabajo. En la mayoría de los casos, cualquier saldo pendiente del préstamo que no pague dentro de los 60 días se considera un retiro y está sujeto a impuestos y posiblemente una multa del 10% si tiene menos de 59 años y 1/2.

Algunos empleadores no requieren que usted pague un préstamo 401 (k) dentro del plazo de 60 días si es despedido o se va antes de que se pague el préstamo.Así que asegúrese de consultar con su departamento de recursos humanos si no está seguro acerca de las reglas de su plan. Incluso si un plan de pago del préstamo 401 (k) está disponible después de que abandone su trabajo, igual tendrá que estar al día con los pagos del préstamo para evitar una distribución gravable. Cuando pierde la facilidad de la deducción de la nómina para los pagos del préstamo, mantenerse al día no es tan fácil.

Si no puede evitar la tentación de mantener un saldo en el uso de su tarjeta de crédito, es posible que termine con más deudas. La mayoría de los planificadores financieros advierten a la gente sobre los peligros potenciales de los préstamos 401 (k) cuando se utilizan como una solución rápida para una mayor administración del dinero o problemas de deuda. He sido testigo con demasiada frecuencia de las dificultades que las personas soportan cuando sus problemas de tarjetas de crédito y deudas del consumidor se agravan por los problemas de impuestos a la renta como resultado de incumplir un préstamo 401 (k). También he sido testigo de cómo las personas crean un plan eficaz para usar sus préstamos de planes de jubilación para consolidar la deuda y pierden atención y terminan con más deudas que cuando comenzaron debido a saldos de tarjetas de crédito y otros problemas de deuda.

¿Es un préstamo 401 (k) una buena idea para usted?

En resumen, es probable que necesite depender en gran medida de sus ahorros personales para alcanzar un estado de independencia financiera durante la jubilación. En la mayoría de los casos, debe evitar el impulso de echar mano de sus ahorros de jubilación debido a todas las desventajas ocultas de un préstamo 401 (k). Dicho esto, hay algunas formas estratégicas de incluir un préstamo 401 (k) en su plan de vida financiera. Cualquiera que sea la opción que decida, considere los pros y los contras con mucho cuidado y tome una decisión calculada que no ponga en riesgo sus futuros planes de jubilación.