¿Necesito cobertura comercial automática?

¿Su empresa necesita cobertura de automóviles comerciales? Al igual que muchos propietarios de pequeñas empresas, puede suponer que su póliza de automóvil personal ofrece toda la cobertura que necesita. También puede creer que su política lo protegerá si está involucrado en un accidente mientras conduce un vehículo que usa para negocios. Como explicará este artículo, podría descubrir de la peor manera que sus suposiciones son erróneas.

No diseñado para empresas

Una política de auto personal está diseñada para cubrir personas, no entidades comerciales.

Por lo general, se define asegurado como la persona mencionada en las declaraciones y el cónyuge y los miembros de la familia de esa persona. Obviamente, los términos cónyuge y miembro de la familia s no son relevantes para una entidad comercial que no sea una empresa unipersonal. Tenga en cuenta que si su empresa es propiedad única, puede asegurar a los miembros de su familia bajo una política comercial a través del endoso asegurado individual designado.

Exclusiones comerciales

Otro problema con las políticas automotrices personales es que excluyen los riesgos relacionados con la empresa. Estas son algunas exclusiones que se encuentran comúnmente en las pólizas de automóviles personales:

• Exclusión de auto comercial Muchas pólizas excluyen el uso de un vehículo por parte de alguien empleado o involucrado en un negocio que no sea la agricultura o la ganadería. Esta exclusión no se aplica a un vehículo de pasajeros privado ni a una camioneta o furgoneta pequeña que no se usa para entregar o transportar bienes y materiales. En general, un camión o una camioneta es "pequeño" si tiene un peso bruto de menos de 10 000 libras. El resultado de esta exclusión es que necesita cobertura de automóvil comercial si posee un vehículo de más de 10,000 libras. También necesita esta cobertura si usa cualquier vehículo de tamaño para propósitos de envío o para transportar propiedades.

• Exclusión de negocios automáticos Esta exclusión se aplica a autos usados ​​en un negocio que implica vender, reparar, estacionar, almacenar o dar servicio a autos. Algunos ejemplos son un concesionario y un taller de reparación. Si usa algún vehículo es este tipo de negocio, necesita un seguro de automóvil comercial.
• Exclusión de Livery Prácticamente todas las políticas personales excluyen el uso de un automóvil (tipo camión o pasajero privado) para transportar personas o propiedades por un cargo. Algunos ejemplos son los taxis y autos usados ​​para entregar pizza o paquetes. Esta exclusión también se aplica a los vehículos utilizados en negocios de viajes compartidos como Uber y Lyft.

La exclusión del "automóvil comercial" está abierta a interpretación. Sin embargo, si utiliza un pequeño camión o furgoneta para hacer entregas a los clientes o para transportar herramientas a un sitio de trabajo, debe considerar seriamente comprar una política comercial.

Otras limitaciones

Existen otros aspectos de las políticas de automóviles personales que los hacen inadecuados para asegurar un negocio.Éstos son algunos de ellos:

• Sin cobertura automática Una política de auto personal limita la cobertura a los vehículos enumerados en un cronograma. Ofrece una cobertura muy limitada para los vehículos que adquiere durante el período de la póliza. Por el contrario, una póliza de automóvil comercial puede cubrir automáticamente cualquier vehículo que obtenga durante el período de la póliza.
• Limited Hired Auto Coverag e Bajo una póliza de automóvil personal típica, los vehículos de alquiler están cubiertos por daños físicos solo si usted ha comprado cobertura de daños físicos para autos que posee. Bajo una póliza de automóvil comercial, puede comprar cobertura de daños físicos solo para autos alquilados. Una política comercial también cubre los gastos por pérdida de uso y transporte. La mayoría de las políticas personales no incluyen estas coberturas.
• Menos flexibilidad Una póliza de automóvil personal carece de la flexibilidad de una política comercial. Una política comercial puede adaptarse para satisfacer sus necesidades mediante el uso de símbolos automáticos cubiertos y endosos.

Reglas de suscripción

Además de las disposiciones de la póliza en sí, también debe considerar la postura de su aseguradora para asegurar los riesgos comerciales. Cada aseguradora tiene sus propias reglas. Debe conocerlos antes de comprar una política , no después de que haya tenido un accidente. Su aseguradora puede estar de acuerdo con cubrir algunos tipos de autos de uso comercial pero no otros.

Tenga en cuenta que la mayoría de las aseguradoras de automóviles personales no emitirán una póliza que cubra los automóviles registrados en una empresa (que no sea la propiedad única). Si sus vehículos están registrados a nombre de una corporación, sociedad u otro tipo de entidad comercial, deberá comprar cobertura comercial de automóviles.

Límites inadecuados

Finalmente, la mayoría de las políticas automotrices personales no brindan un límite de responsabilidad adecuado para una empresa. El límite máximo disponible de una aseguradora de automóviles personal suele ser de $ 500, 000.

Las aseguradoras automotrices comerciales, por otra parte, proporcionan fácilmente un límite de auto responsabilidad de $ 1, 000, 000. ¡No escatime en el seguro de responsabilidad civil! Es dinero bien gastado. Un solo accidente que involucre una lesión corporal grave podría resultar en un gran reclamo de responsabilidad en su contra. Si no tiene un seguro de responsabilidad adecuado, un reclamo podría poner a su empresa a la quiebra.

Artículo editado por Marianne Bonner