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Las anualidades no son las inversiones más flexibles en el mundo. Es bastante fácil conseguir dinero, pero sacarlo puede ser doloroso. Además de los impuestos a la renta y las multas, algunas anualidades están sujetas a cargos de rescate, que a menudo son una sorpresa.
Si su renta vitalicia tiene un "período de rescate", tómese unos minutos adicionales para investigar los cargos de rescate antes de sacar dinero de esa anualidad. Un período de entrega es la cantidad de tiempo que debe mantener sus fondos en la anualidad para evitar el pago de multas a la compañía de seguros.
Con frecuencia (aunque no siempre) permites que saque dinero cuando quieras, pero si sacas demasiado durante el plazo de entrega pagarás caro.
Cómo funcionan los períodos de rescate
Los períodos de rescate suelen durar entre siete y ocho años, pero existen otras opciones disponibles (incluidos cuatro años, cero años y más de 10 años). El reloj comienza a funcionar cuando deposita dinero en su anualidad, y finalmente desaparece por completo. La multa es un porcentaje de su retiro "en exceso" que tomará la compañía de seguros. Por ejemplo, puede tener una multa del 5%, por lo que un retiro de $ 1, 000 sujeto a cargos de rescate le costaría $ 50.
Los cargos de rescate generalmente disminuyen gradualmente con el tiempo. Comienzan alto y van hacia cero. Para un período de entrega de siete años, puede ver el siguiente programa: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% y 2%. Cada contrato es diferente, así que asegúrese de leer todos los detalles.
De nuevo, el dinero que paga por los cargos de rescate va a la compañía de seguros (porque quieren que mantenga su dinero invertido allí). Es posible que deba impuestos y multas adicionales al IRS; hable con un preparador de impuestos local para averiguarlo.
¿Por qué usarías una anualidad con un período de entrega? Al igual que con un CD, puede obtener ciertos beneficios al comprometerse a quedarse con la inversión durante un período de tiempo más largo (solo debe verificar que vale la pena el riesgo).
Por ejemplo, puede obtener una tasa de garantía mayor o disfrutar de otras funciones.
Dicho eso, algunos productos vienen con períodos de entrega que duran largos . Si va a estar encerrado durante más de siete años, piense detenidamente sobre el agente con el que está trabajando y lo que está obteniendo del trato. Los productos de entrega a largo plazo son notorios por abuso.
Evitar cargos de rescate
¿Qué pasa si su dinero ya está en una renta vitalicia y quiere sacarlo? Puede haber algunas formas de reducir cualquier cargo de penalización.
Tome 10%: es posible que pueda obtener hasta 10% de su inversión inicial en la anualidad cada año sin pagar cargos de rescate.Incluso podría obtener ganancias en el contrato además del 10%. Hable con un representante de servicio al cliente de la compañía de seguros para averiguar sobre cualquier "dinero gratis" disponible.
Infórmese sobre las exenciones: las aseguradoras eximirán los cargos de entrega en algunos casos, según sus circunstancias y su contrato de anualidad. Por ejemplo, si ingresó en un asilo de ancianos, es posible que obtenga un receso en las tarifas.
Feliz aniversario: si tiene cierta flexibilidad, podría valer la pena esperar hasta el aniversario de su contrato para retirar el dinero (o tomar lo que necesita ahora y tomar el resto después del aniversario).
Cada año podría presentar la oportunidad de un cargo de entrega más bajo, y ese aniversario podría tardar algunas semanas.
Annuitize: dependiendo de cuánto necesita, con qué rapidez lo necesita y de otros factores, puede considerar la posibilidad de anualizar su contrato; conviértalo en una fuente de ingresos. Si realiza una anualización por un corto período de tiempo (10 años, por ejemplo), puede obtener lo que necesita.
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