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Uno de los eventos más desagradables que puede dañar la propiedad comercial es una copia de seguridad de alcantarillado. Una tubería de alcantarillado bloqueada puede hacer que las aguas residuales retrocedan en un edificio. El agua contaminada puede dañar el edificio y su contenido. También puede crear un riesgo de enfermedad.
Si su empresa está asegurada bajo una política de propiedad comercial, puede suponer que está cubierto por daños a la propiedad causados por una copia de seguridad de alcantarillado.
Después de todo, la mayoría de las políticas de propiedad cubren el daño causado por el agua que se filtra desde una tubería rota. La fuga de agua es un peligro cubierto, por lo que la copia de seguridad del alcantarillado también está cubierta, ¿no?
Desafortunadamente, la respuesta es no. Las fugas de agua y el respaldo del alcantarillado son dos peligros diferentes bajo una política de propiedad comercial. La copia de seguridad del alcantarillado normalmente se excluye junto con la inundación bajo la exclusión del agua.
Exclusión de agua
La exclusión de agua que se encuentra en una política de propiedad comercial típica consta de varias partes, una de las cuales se aplica al respaldo de alcantarillado. La exclusión de respaldo de alcantarillado elimina la cobertura de pérdida o daño causado por lo siguiente:
Agua que retrocede o se desborda o se descarga de una alcantarilla, drenaje, sumidero, bomba de sumidero o equipo relacionado.
En otras palabras, su política no cubrirá los daños a la propiedad causados por el agua que retrocede o se desborda de una alcantarilla, desagüe o sumidero. (Un sumidero es un pozo o depósito utilizado para recoger el líquido.)
En la mayoría de las políticas de propiedad, la exclusión de agua (incluida la sección que se aplica al respaldo de alcantarillado) está sujeta a una cláusula de causalidad anticoncrecional. Esta cláusula elimina la cobertura por daños causados por una copia de seguridad de alcantarillado, incluso si un segundo riesgo contribuye a la pérdida, y ese peligro está cubierto.
Por ejemplo, suponga que el piso y una pared de un edificio se ven dañados por las aguas residuales que retroceden desde una tubería de alcantarilla obstruida.
El agua de alcantarilla penetra un interruptor eléctrico en la pared, lo que provoca un incendio. El fuego quema la pared dañada por las aguas residuales. La pared ha sido dañada por dos peligros, el respaldo del alcantarillado (un peligro excluido) y el fuego (un peligro cubierto). Debido a la cláusula de causalidad contraria a la concurrencia, el daño a la pared no está cubierto.
Cobertura para copia de seguridad de alcantarillado
En el pasado, no se disponía de endoso ISO estándar para proporcionar cobertura de respaldo de alcantarillado. Muchas aseguradoras ofrecieron esta cobertura usando endosos que ellos mismos habían desarrollado. En 2012, ISO finalmente emitió un endoso (titulado Descarga de alcantarillado, drenaje o sumidero) que las aseguradoras pueden usar para cubrir el respaldo del alcantarillado. Mientras que algunas aseguradoras pueden continuar utilizando sus propios endosos de respaldo de alcantarillado, otros probablemente cambiarán al nuevo endoso de ISO.
Endoso de respaldo de alcantarillado
El endoso de respaldo de alcantarillado de ISO cubre la pérdida física de la propiedad cubierta por su póliza si la pérdida es causada por una descarga de agua o material a base de agua de una alcantarilla, drenaje o sumidero.Para cubrir una pérdida, la alcantarilla, el desagüe o el sumidero deben ubicarse en las instalaciones enumeradas en el endoso.
Si su póliza de propiedad incluye cobertura de ingresos comerciales (interrupción de negocios), puede extender esa cobertura para incluir respaldo de alcantarillado.
Si elige esta opción, su póliza cubrirá los ingresos que pierda o los gastos adicionales en que incurra debido al cierre de su negocio. El cierre debe ser el resultado del daño físico causado por un respaldo de alcantarillado a la propiedad cubierta por su póliza.
La cobertura de respaldo de Alcantarilla está sujeta a límites separados por daños a la propiedad e ingresos comerciales. Por ejemplo, suponga que ha comprado un límite de $ 25,000 por daños a la propiedad solamente. Si su empresa sufre una pérdida de daños a la propiedad causada por una copia de seguridad de alcantarillado, su aseguradora no pagará más de $ 25, 000. Este límite está incluido en el límite de daños a la propiedad que figura en su póliza. No es un límite adicional.
La cobertura de respaldo de alcantarillado también puede incluir un límite agregado. El límite agregado es lo máximo que su aseguradora pagará por todas las copias de seguridad de alcantarillado que se produzcan durante el período de su póliza.
Exclusiones
El endoso de respaldo de alcantarillado contiene las siguientes exclusiones:
- Inundación Las copias de seguridad de alcantarilla causadas por inundaciones, tsunamis, olas u otros peligros enumerados en la exclusión de agua no están cubiertos. Las copias de seguridad de las alcantarillas causadas por las inundaciones están cubiertas por el seguro contra inundaciones.
- Mantenimiento deficiente No se aplica cobertura a una copia de seguridad de alcantarillado causada por la falla en la realización de tareas de mantenimiento o reparación de rutina. Por ejemplo, no se proporcionará cobertura para una copia de seguridad causada por su falla para eliminar las raíces de una tubería de alcantarillado.
- Fallo de alimentación No se proporciona cobertura por daños causados por la falla de una bomba de sumidero si la bomba falla debido a un corte de energía. Esta exclusión no se aplica si su política incluye cobertura de interrupción de servicios públicos.
- Costo de reparar el equipo Los costos de reparación de la bomba de alcantarillado, drenaje, sumidero o sumidero en sí no están cubiertos.
Finalmente
Su aseguradora puede proporcionar cobertura de respaldo de alcantarillado utilizando su propio endoso en lugar de la versión ISO. Si necesita ayuda para evaluar el alcance de la cobertura que proporciona el endoso, consulte a su agente o corredor.
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