Video: Crédito de consolidación | ¿Cuándo consolidar tus deudas? 2025
La consolidación de deuda es la estrategia de combinar múltiples préstamos en un solo préstamo. Es similar a la refinanciación: obtienes un nuevo préstamo y lo usas para pagar la deuda existente.
Cuando consolida, realmente no paga ninguna deuda. En cambio, cambia su deuda a un préstamo diferente. Todavía debe tanto como antes de la consolidación, pero puede obtener ciertos beneficios al combinar esos préstamos y moverlos a otro lugar.
Ejemplo: suponga que está tomando prestado con dos tarjetas de crédito. Cada tarjeta cobra una tasa de porcentaje anual del 18% y usted debe $ 1, 500 en cada tarjeta. Para consolidar la deuda, podría obtener un préstamo de $ 3,000 para pagar esas tarjetas (idealmente, su nuevo préstamo tendría una tasa de interés mucho más baja).
¿Por qué consolidar?
Simplemente cambiar el dinero no logra nada. Pero hay formas de consolidar la deuda y salir adelante.
Ahorre dinero: la mejor razón para consolidar préstamos es ahorrar dinero, y la forma más fácil de hacerlo es pedir prestado a una tasa de interés más baja. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, a menudo cobran tasas de interés relativamente altas, lo que dificulta el pago de su deuda. Si se consolida en un préstamo de tasa de interés más baja, ahorrará en costos de interés. Eso significa que más de cada dólar que gaste en su deuda se destinará a reducir el saldo de su préstamo (y menos se evaporará en gastos por intereses). En última instancia, esto debería ayudarlo a pagar sus deudas más rápido.
Simplifique: la consolidación de múltiples préstamos para un solo pago también puede facilitar el control de sus pagos. No ahorrará dinero con solo cambiar a un solo pago, pero si le ayuda a evitar el incumplimiento de pagos y recargos por pagos atrasados, consígalo. De hecho, su pago mensual requerido en realidad podría ser mayor después de consolidar, y eso es algo bueno.
Un pago más grande (combinado con menores cargos por intereses cada mes) significa que pagará sus deudas más rápido. No obtendrá nada si solo realiza pagos mínimos en sus tarjetas de crédito.
¿Es una buena idea consolidar la deuda?
Si puede ahorrar dinero y evitar la creación de problemas adicionales, consolidar la deuda es una gran idea. La clave es encontrar un préstamo que realmente reduzca los costos de sus intereses. Ejecute los números para asegurarse de que saldrá adelante y no ignore ninguna tarifa:
- Para su préstamo de consolidación, intente una calculadora de amortización de préstamo básica
- Vea cómo encontrar los costos de interés en las tarjetas de crédito
La consolidación, como todo en la vida, viene con pros y contras. Tenga cuidado con las consecuencias involuntarias.
Costos crecientes: si consolidarse le demora más en saldar su deuda (porque quiere mantener los pagos mensuales bajos, por ejemplo), podría terminar pagando más por intereses sobre la vida de su préstamo.Es difícil equivocarse con un plazo de préstamo de 3 años o menos; es probable que sea mucho más rápido de lo que pagaría con las tarjetas de crédito si se mantiene al mínimo.
Garantía de riesgo: si obtiene un préstamo asegurado con garantía, corre el riesgo de perder esa propiedad si no puede pagar el préstamo según lo acordado. Por ejemplo, si utiliza una segunda hipoteca o HELOC, su prestamista puede llevar su casa a juicio hipotecario si deja de hacer pagos.
Del mismo modo, su carro podría ser embargado si lo promete como garantía. Especialmente cuando ya está usando un préstamo no garantizado (como una tarjeta de crédito o un préstamo personal), es arriesgado poner su casa o automóvil en riesgo.
Perder los beneficios federales de préstamos estudiantiles: los préstamos estudiantiles de los programas gubernamentales tienen ciertas características que pueden ayudar cuando los tiempos se ponen difíciles. Por ejemplo, puede diferir los pagos durante el desempleo o tener costos de intereses subsidiados. Sin embargo, si se consolida con un prestamista privado, esas características desaparecerán y no podrá recuperarlas.
Doblando hacia abajo: después de consolidar, puede sentirse como si hubiera cancelado una deuda (porque los estados de cuenta de su tarjeta de crédito mostrarán un saldo cero). De nuevo, solo has movido tu deuda, pero esas tarjetas te tentarán. Si "vuelve a llenar" esas tarjetas, deberá el doble de lo que actualmente debe, por lo que es esencial no volver a esas tarjetas después de la consolidación.
Consolidación y su crédito
La consolidación de la deuda no debería tener un gran impacto en su crédito. Sin embargo, puede provocar algún movimiento en sus puntajes de crédito.
Cuando solicite un préstamo, su prestamista verificará su crédito, lo que resultará en una "consulta" en sus informes de crédito. Esas consultas pueden reducir un poco sus puntajes de crédito, pero puede minimizar el daño enviando todas sus solicitudes al mismo tiempo (o dentro de aproximadamente 30 días).
Con el tiempo, existe la posibilidad de que realmente vea que sus puntajes de crédito mejoran, suponiendo que no vuelva a acumular deudas. Pasará de la deuda de tarjeta de crédito renovable (posiblemente hasta el límite) a la deuda en cuotas, y los pagos regulares de esos préstamos pueden mejorar su crédito.
Cómo funciona la consolidación de deudas
Para consolidar la deuda, deberá solicitar un nuevo préstamo y usar el producto de ese préstamo para cancelar las deudas existentes. Compre entre varios prestamistas, y varios tipos de prestamistas, que incluyen:
- Bancos (los bancos locales pequeños son su mejor opción)
- Las cooperativas de ahorro y crédito (conozcan cómo funcionan las cooperativas de ahorro y crédito)
- prestamistas bancarios
- Prestamistas entre iguales
Consolidación con buen crédito: si tiene un buen crédito, tiene muchas opciones para la consolidación. Cualquiera de los prestamistas anteriores le ofrecerá un préstamo competitivo. Busque préstamos simples: no necesita buscar préstamos de "consolidación de deudas". Definitivamente darse una vuelta, porque algunos prestamistas serán mejores que otros.
Consolidación con mal crédito: si tiene un crédito menos que perfecto, tendrá menos opciones y debe tener cuidado. Es más difícil obtener la aprobación, y el mundo de la consolidación de deudas es famoso por estafas.Comience con los tipos de prestamistas mencionados anteriormente. Algunos requerirán que prometas una garantía o uses un cofirmante, y tendrás que evaluar los pros y los contras de esas estrategias. También podría encontrarse con compañías que publiciten programas de consolidación de deudas. Lo que realmente ofrecen es una forma de administración de deudas o asesoramiento sobre deudas, lo que no siempre es malo. Mire de cerca lo que prometen, vea si puede hacerlo usted mismo, y evite pagar tarifas elevadas si no va a obtener valor por su dinero.
Cinco formas de consolidar la deuda por su cuenta
La consolidación de múltiples saldos de tarjetas de crédito puede facilitar su deuda para pagar. Aquí hay algunas estrategias para consolidar su deuda por su cuenta.
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