Elegir la cuenta de ahorro universitaria correcta para un niño

Como padre, elegir la cuenta de ahorros universitaria correcta puede ser abrumador. Hay varias opciones, todas con conjuntos únicos de reglas complejas. Puede ser difícil saber por dónde empezar, pero tomar la decisión correcta cuando su hijo es pequeño le ahorrará muchas angustias cuando se trata de solicitar ayuda financiera y buscar becas. El tipo correcto de cuenta de ahorro para la universidad a menudo se puede revelar haciendo algunas preguntas simples:

Pregunta n. ° 1: ¿Qué prefiere? ¿Una tasa de rendimiento segura pero más baja, o algo que puede crecer más rápido, pero podría incluir pérdidas potenciales?

Si la seguridad es su principal preocupación, averigüe si su estado ofrece un Plan de matrícula prepaga de la Sección 529. Estos planes le permiten comprar matrículas en dólares de hoy, y el estado emisor le garantiza que le dará una cantidad equivalente de matrícula en algún momento en el futuro. Es poco probable que estos planes superen al mercado de valores, pero puede encontrar consuelo al saber que su dinero está seguro.

Si busca una tasa de rendimiento más alta, debe determinar si su estado ofrece un Plan de matrícula de inversión de la Sección 529. Estos planes le brindan opciones de firmas de inversión acreditadas. Si el mercado sube, su inversión aumentará en consecuencia, pero también puede disminuir si el mercado sufre una recesión.

Los bonos de la Serie EE y de la Serie I históricamente han ganado un 3-6%, lo que los hace rezagados con respecto a los Planes de Matrícula Prepaga de la Sección 529.

Comprar bonos individuales en una cuenta UGMA / UTMA podría acercarlo a la devolución del plan de matrícula prepaga, pero estará sujeto a impuestos sobre cualquier interés obtenido por encima de cierta cantidad. El uso de fondos mutuos de bonos en cualquiera de los otros planes de ahorro puede ofrecer una tasa de rendimiento histórica equivalente, pero también estará sujeto a la volatilidad y las posibles pérdidas.

Dado que la mayoría de los planes de los estados cubren principalmente universidades públicas, es posible que desee considerar el Plan de la Sección 529 Independiente si cree que su hijo asistirá a una escuela privada.

Pregunta # 2: ¿Dónde vives?

Muchos estados ofrecen incentivos financieros sustanciales para usar su Plan de Ahorro de la Sección 529 estatal. Teniendo en cuenta que algunos estados esencialmente ponen dinero en efectivo en su bolsillo para usar su plan, sería tonto no aprovecharlo. Puede ser elegible para recibir una deducción o crédito en su declaración de impuestos estatales, o su estado puede coincidir con sus contribuciones al plan, hasta ciertos límites, si usted es un residente.

Dado que muchos estados ofrecen al menos una o dos buenas opciones de mercado bursátil a largo plazo en sus planes de ahorro, probablemente sea prudente tomar el "dinero gratis"."Incluso si no tiene acceso a su fondo mutuo favorito, este impulso inicial elevará sus rendimientos a lo largo del tiempo.

Pregunta # 3: ¿Puede ahorrar más o menos de $ 2,000 por niño por año?

Si puede ahorrar más de $ 2000 por año, un Plan de Ahorros de la Sección 529 podría ser su mejor opción. Los únicos límites a las contribuciones a los planes de ahorro de la Sección 529 son totales "de por vida" para cada niño. los $ 100,000 a más de $ 300,000, la mayoría de los padres pueden contribuir al contenido de sus corazones.

Aún mejor, estas sumas aumentan con impuestos diferidos y pueden ser retiradas de impuestos. Lo mejor de todo es que las cuentas de la Sección 529 permiten los activos permanecen bajo el control de un padre o donante para siempre. Incluso se les permite recuperar los activos para su uso personal.

Si no puede ahorrar $ 2000 por año, por otro lado, un Coverdell ESA podría ser bueno para usted. Un Coverdell ESA ofrece libertad para seleccionar sus inversiones, así como normas mucho más flexibles sobre cómo t El dinero se gasta (incluida la matrícula para los grados K-12). El caso de Coverdell se fortalece aún más si tienes varios hijos. Esto se debe al hecho de que puede transferir fondos no utilizados a otra cuenta de Coverdell, o usar los fondos para configurar uno nuevo para otros miembros de la familia, incluidos los nietos.

Pregunta # 4: ¿Qué pasa con UGMA, UTMA, Roth IRA y fideicomisos?

Si bien estos vehículos ofrecen algunas oportunidades de planificación únicas, no servirán a la mayoría de las familias, ni a los planes de la Sección 529 ni a las ESA de Coverdell. Las cuentas custodiales de UGMA y UTMA cuentan casi cuatro veces más en comparación con la ayuda financiera, y requieren que los activos se entreguen a un niño a más tardar a los veintiún años. Una cuenta Coverdell ESA o una cuenta de la Sección 529 ofrece prácticamente los mismos beneficios fiscales que una Roth IRA, sin perder una valiosa oportunidad de ahorrar para su jubilación. Los fideicomisos pueden sonar impresionantes, pero son extremadamente caros de configurar y ejecutar. No considere uno a menos que desee exceder el límite de contribución máximo permitido del Plan de la Sección 529.