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Cuando ve dinero en su cuenta de cheques (especialmente después de hacer un depósito), puede pensar que puede gastar ese dinero de inmediato. Sin embargo, los bancos a menudo colocan "retenciones" en sus depósitos, lo que le impide usar el dinero. Como resultado, puede terminar rebotando cheques o teniendo problemas con los pagos automáticos que se deducen de su cuenta.
¿Qué es un agarre?
Una retención es una demora temporal en la disponibilidad de fondos.
El banco "congela" fondos para que no pueda retirar el dinero o usarlo para pagos electrónicos, pero esos fondos sí aparecen en su cuenta. El historial de su cuenta muestra todos los depósitos y el dinero se agrega al saldo de su cuenta, pero el dinero no forma parte de su saldo disponible .
La palabra clave anterior es "disponible". "Tiene varios saldos de cuenta, incluido el saldo total de su cuenta, y sus fondos disponibles.
Si su cuenta paga intereses, normalmente comenzará a ganar intereses de inmediato, incluso si los fondos no están disponibles.
Por qué los bancos tienen dinero
El dinero no se mueve tan rápido como se podría pensar. Cuando deposita un cheque o giro postal en su cuenta de cheques, el banco acredita su cuenta de inmediato (mostrando un aumento en su saldo). Sin embargo, el dinero aún no ha sido transferido del banco pagador, ese proceso puede demorar varios días, y el banco no sabe con certeza si el pago es bueno.
A los bancos les preocupa que los cheques emitidos puedan rebotar o que esos cheques no sean legítimos. Una retención del depósito le da al banco unos días más para averiguar si algo está mal.
El banco se está protegiendo contra pérdidas, y esas reservas también pueden ayudarlo a evitar errores costosos (ver a continuación).
¿Cuánto dura la última vez?
En algunos casos, los bancos no detienen los depósitos: puede gastar el dinero de inmediato. Sin embargo, es común que las suspensiones duren varios días hábiles, y el tipo de depósito es importante.
Se les permite a los bancos ser tan generosos como lo deseen a la hora de poner a disposición los fondos, pueden dejarlo en efectivo inmediatamente, pero los depósitos generalmente se realizan durante varios días hábiles. Recuerde que los días hábiles son de lunes a viernes, excepto los días festivos, por lo que cinco días hábiles significan siete días calendario (o más, si hay vacaciones).
La ley federal (la Ley de disponibilidad acelerada de fondos) limita el tiempo que los bancos pueden mantener sus depósitos.
Depósitos en efectivo: cuando deposita efectivo en persona a un empleado del banco (a diferencia de en un cajero automático), los fondos deben estar disponibles dentro de un día hábil.
El resto de las reglas a continuación se aplican a los depósitos no en efectivo.
Los primeros $ 200: los primeros $ 200 de su depósito deben estar disponibles dentro de un día hábil.El resto debe estar disponible antes del segundo día hábil (a menos que se aplique una "excepción").
Los depósitos "oficiales" están generalmente disponibles dentro de un día hábil. Cuando deposita más de $ 5,000 de cheques en un día, los primeros $ 5,000 deben estar disponibles dentro de un día, pero puede haber una retención en el monto restante.
Estos depósitos incluyen:
- Cheques bancarios oficiales como cheques de caja o cheques certificados
- Giros postales emitidos por el Servicio Postal de los Estados Unidos
- Cheques emitidos por organizaciones gubernamentales (como un reembolso de impuestos del Tesoro de los EE. UU. )
- Los cheques girados en la misma institución donde hace su depósito en
"Excepciones" pueden dar como resultado tiempos de retención más largos. Su banco aún debe cumplir con la ley federal y justificar la extensión, pero en la mayoría de los casos, la suspensión debe finalizar dentro de los siete días hábiles. Las excepciones comunes incluyen:
- Depósitos de más de $ 5,000 por día en su cuenta
- Depósito en una nueva cuenta corriente o cuentas con un historial de fondos insuficientes
- Cheques devueltos (que han rebotado previamente) < Cuando el banco sospecha fraude o no cree que un cheque es legítimo
- Cómo quitar una retención
Es frustrante cuando no puede gastar su propio dinero, y los bancos generalmente establecen las retenciones por póliza (el sistema informático lo hace lo mismo para todos los controles, a menudo sin señalarte).
Es posible quitar una retención, pero tendrás que defender tu caso.
¿Qué lo causó?
Primero, descubre por qué existe la retención. Por ejemplo, puede haber depositado un giro postal de Western Union por algo que vendió en línea. Eso es esencialmente un depósito de cheques. Alternativamente, sus fondos podrían congelarse porque utilizó su tarjeta de débito en una empresa que usa una gran retención de autorización previa. Pide que se borre.
Si un comerciante colocó una retención en su cuenta a través de su tarjeta de débito, comuníquese con el comerciante y solicite que libere los fondos. Estas suspensiones deberían desaparecer después de unos días, pero son especialmente problemáticas con hoteles, coches de alquiler y bombas de gasolina (u otras situaciones en las que se desconoce su factura final). Si su banco retiró un cheque personal que depositó, pregunte si es posible eliminarlo: quizás los fondos provengan del banco pagador y no haya más riesgo para el banco. Su banco podría estar dispuesto a acelerar las cosas, especialmente si no tiene un historial de cheques sin fondos o depósitos malos. Espera.
En algunos casos, no podrá hacer nada por una retención. Una vez más, su banco debe cumplir con las reglamentaciones federales y justificar cualquier retención en su cuenta, por lo que no pueden mantenerlo alejado de su dinero para siempre. Si las cosas continúan por mucho tiempo, comuníquese con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) de los EE. UU. Y presente una queja. Prevenir retenciones
Para evitar retenciones en su cuenta, realice depósitos que probablemente estarán disponibles lo antes posible.
Para su cheque de pago
, regístrese para depósito directo. Las transferencias electrónicas (especialmente aquellas que ocurren regularmente, como un depósito de nómina) tienden a desaparecer rápidamente.Incluso podría tener acceso a su dinero uno o dos días antes de lo que recibiría su sueldo. Para depósitos grandes
, solicite una forma de pago que se aclare rápidamente: Las transferencias bancarias a menudo están disponibles en un día.
- Los cheques de caja, los giros postales de USPS (pero no otros giros postales) y los cheques certificados pueden proporcionar hasta $ 5,000 dentro de un día hábil.
- Deposite en una cuenta separada
si está haciendo un depósito que puede causar problemas. Por ejemplo, si tiene varias cuentas de cheques y necesita depositar un cheque grande fuera del estado o extranjero, realice el depósito en una cuenta en la que no confíe para el uso diario. Al usar su tarjeta de débito,
pregunte si se realizará una retención en su cuenta, y descubra cuánto será. Si el monto es lo suficientemente grande como para causar problemas, use una tarjeta de crédito en su lugar o transfiera dinero extra a su cuenta corriente para cubrir la retención. Tenga cuidado al deslizar su tarjeta de débito en las bombas de gasolina, hoteles y restaurantes, donde estas detenciones de "preautorización" son más comunes. ¿Toda la cuenta está congelada?
En algunos casos, los bancos congelan toda su cuenta, incluso dinero que estaba
ya disponible en su cuenta antes de realizar un gran depósito. Algunas veces, un programa de computadora decide (por una razón que no se le explicará) que existe un riesgo y que los fondos deben congelarse temporalmente. Una vez más, una llamada telefónica podría liberar al menos un del dinero. El dinero que puede gastar en su cuenta a menudo se denomina saldo disponible. Los fondos no disponibles pueden aparecer debajo de su saldo de mantenimiento.
¿Cuál es la mejor manera de evitar esta molestia? Habla con un banquero mientras abres una cuenta y haces grandes depósitos. Dígales exactamente cómo planea usar la cuenta: con qué frecuencia depositará y retirará, el tamaño típico de las transacciones y la fuente de fondos. Un buen banquero reconocerá las características de la cuenta que lo harán un cliente satisfecho.
Con el tiempo, su banco (y sus sistemas informáticos) deberían acostumbrarse a cómo usa su cuenta. Si viaja con frecuencia o realiza depósitos y retiros, el banco eventualmente se dará cuenta de que no está haciendo nada incorrecto y reducirá las retenciones en su cuenta. Los bancos utilizan puntajes de riesgo complejos y modelos de computadora para prevenir el fraude, y usted tendrá que capacitar al banco sobre qué esperar en sus cuentas.
Usted es responsable del dinero
Una vez que se libera, puede usar el dinero: retire efectivo o gírelo con su tarjeta de débito, chequera o aplicación de pago vinculada a su cuenta corriente. Sin embargo, usted sigue siendo responsable del depósito: el banco no garantiza que un cheque o giro postal que usted recibió sea bueno. En otras palabras, las bodegas protegen al banco y usted está bajo su propio riesgo.
A veces se necesitan varias semanas para descubrir que un cheque rebotará. Si ha gastado el dinero de un depósito, tendrá un saldo negativo en la cuenta y tendrá que reemplazar esos fondos.A veces eso es difícil de hacer, especialmente si le envías dinero a alguien que no conoces (como sucede en la estafa clásica de cheques de caja).
Si tiene alguna duda sobre un depósito, proceda con precaución. Intente verificar los fondos con el banco del que escribe el cheque (o con un emisor de un giro postal) antes de hacer un depósito; esto puede ayudarlo a evitar los cargos por depositar cheques sin fondos en su banco. Espere
al menos varias semanas antes de gastar el dinero (especialmente si alguien le pide que envíe los fondos a otro lugar, lo que es una clara señal de una estafa).
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