Todo lo que necesita saber sobre el Capítulo 13 Bancarrota

Cuando la mayoría de la gente piensa en "bancarrota", lo más probable es que estén pensando en la bancarrota directa del Capítulo 7, el tipo que elimina su obligación de pagar la mayoría de las deudas. Existe otro tipo de quiebra que sirve para otros fines y puede ser muy útil para las personas que están atrasados ​​en el pago de un automóvil o una casa y que necesitan una forma de quedar atrapados. Este segundo tipo de bancarrota se llama bancarrota del plan de pago del Capítulo 13.

El sello del caso del Capítulo 13 es su plan de pago. Juntos, en 2015 según las estadísticas del tribunal de quiebras, 819, 240 casos no comerciales del Capítulo 7 y del Capítulo 13 se presentaron en los Estados Unidos. Un poco más de un tercio de esos fueron casos del Capítulo 13.

Un caso del Capítulo 7 podría decirse que es más fácil, más rápido y menos costoso en comparación con el Capítulo 13, pero un Capítulo 7 no proporciona ninguna forma para que el declarante maneje esos pagos vencidos. En un Capítulo 7, correspondería al archivador resolver los arreglos por su cuenta. Cuando enfrenta ejecuciones hipotecarias o reposesión, eso puede ser extremadamente difícil y estresante. Además, el plan de pago del Capítulo 13 proporciona una manera para que las personas se vean atrapadas en impuestos y obligaciones de apoyo doméstico como la manutención de menores.

Cuando presenta un caso de bancarrota, lo llamamos "deudor". "El objetivo de la mayoría de los deudores en el Capítulo 13 es guardar sus activos importantes y obtener un despido, que es una orden del tribunal que le informa a los acreedores del deudor que el deudor cumplió con todos los requisitos para presentar el caso del Capítulo 13 y que intercambio, el deudor ya no tiene ninguna obligación de pagar ciertas deudas.

(Sin embargo, no todas las deudas son descargables. Consulte a continuación.)

Para llegar a ese punto, como con cualquier esfuerzo que valga la pena, tendrá mucho trabajo que hacer antes de presentar su caso del Capítulo 13.

Asesoramiento crediticio

Uno de los primeros pasos en el camino hacia la libertad financiera es una sesión de asesoramiento crediticio. Antes de que pueda presentar cualquier tipo de caso de bancarrota, debe participar en una sesión especial de asesoría crediticia durante la cual un asesor crediticio revisará su presupuesto para determinar si usted podría tener otras formas disponibles para obtener control sobre sus finanzas.

Estas sesiones de asesoría de crédito son ofrecidas por compañías privadas aprobadas por el gobierno, generalmente duran aproximadamente una hora y generalmente cuestan alrededor de $ 25. La sesión se puede realizar fácilmente en línea (más un breve registro telefónico con un consejero en vivo), y también se encuentran disponibles las opciones de teléfono y cara a cara. La sesión se puede realizar fácilmente en línea (más un breve registro telefónico con un consejero en vivo), y también se encuentran disponibles las opciones de teléfono y cara a cara.

Prueba de medios

En 2005, el Congreso aprobó algunas leyes nuevas que decidían reducir los abusos del sistema de bancarrota por parte de personas que deberían poder pagar sus deudas.Por lo tanto, nació la prueba de medios. La prueba de medios es un cálculo que compara su ingreso con sus gastos razonables y necesarios, tomando también en consideración el tamaño de su familia y el ingreso medio (punto medio) de su estado. La prueba de medios nos dice si podría pagar sus deudas en parte y se presumiría que está abusando del sistema si presentó un caso de Capítulo 7. Si no puede "aprobar" la prueba de medios para presentar un caso del Capítulo 7, la prueba de medios también puede calcular cuánto puede pagar cada mes (al menos según el Congreso) para satisfacer algunas de sus deudas.

Horarios

Todos los casos de bancarrota se archivan en cortes federales especiales de bancarrota. Para comenzar un caso del Capítulo 13, deberá presentar documentos que enumeren todos sus ingresos, gastos, deudas y activos. Estos se llaman la petición, los horarios y la declaración de asuntos financieros. Los horarios pueden tener 60 páginas o más de información. Toda la información debe ser completa, verdadera y correcta a su leal saber y entender, y la firmará bajo "pena de perjurio", similar a jurar un juramento en el tribunal.

Plan de pago

El plan de pago del Capítulo 13 generalmente durará al menos tres años, pero no más de cinco años. Al comienzo del caso, propondrá un plan para pagar a todos los acreedores que deben pagarse (no todos los acreedores deben pagarse a través del Capítulo 13). Sus deudas se clasifican de acuerdo a si no están garantizadas (sin garantía) o garantizadas (con garantía).

El código de bancarrota también asigna una prioridad a cada tipo de deuda. Las deudas por impuestos y manutención infantil, por ejemplo, tienen una prioridad más alta que las tarjetas de crédito. Su pago mensual según el plan depende de muchos factores diferentes, que incluyen la cantidad que debe en concepto de atrasos hipotecarios, si paga el pago de su automóvil a través del plan, la cantidad de deuda prioritaria que tiene, sus ingresos y sus gastos razonables y necesarios. A menudo, no tendrá que devolver todo lo que debe. Si tiene suficientes ingresos para pagar sus deudas prioritarias como los impuestos, pero no lo suficiente como para devolverle las tarjetas de crédito, es posible que no tenga que pagar esas tarjetas de crédito después de todo.

Juez y fiduciario

Cuando se archiva su caso, se asigna a un juez de bancarrota y a un fiduciario. Es muy probable que revise todo su caso sin comparecer ante un tribunal ante el juez. El fiduciario está designado para supervisar el caso. Hará los pagos de su plan al fiduciario, quien se asegurará de que el dinero llegue a los acreedores correctos.

Reunión de acreedores

Alrededor de un mes después de la presentación de su caso, usted y su abogado se reunirán con el fiduciario en lo que se denomina una reunión de acreedores o una reunión de la Sección 341. Irónicamente, los acreedores rara vez asisten a la reunión de los acreedores, pero le da al fiduciario la oportunidad de aclarar cualquier duda sobre sus activos y su panorama financiero. En un caso del Capítulo 13, el fiduciario también examinará los términos de su plan de pago para asegurarse de que el plan sea factible (puede pagar los pagos). Aunque la reunión no se lleva a cabo en el tribunal, se lleva a cabo bajo juramento.

Reclamaciones de Acreedores

Después de la reunión, los acreedores tienen una cierta cantidad de tiempo para presentar un reclamo ante el tribunal. Los acreedores deben presentar formularios de reclamo ante el tribunal antes de que se les pague algo de su plan del Capítulo 13. El formulario de reclamación indicará cuánto cree el acreedor y ofrecerá documentación para respaldar el reclamo. Si el fideicomisario o el deudor no está de acuerdo con el reclamo de ninguna manera, cualquiera o ambos pueden presentar una objeción al reclamo. Cualquier objeción no resuelta por las partes puede ser llevada al juez de bancarrota para una decisión.

Confirmación del plan

Mientras se presentan los reclamos, el fideicomisario también analizará el plan para asegurarse de que sea factible o factible. El administrador sabrá de los programas que presentó aproximadamente cuánto van a ser los reclamos. El fiduciario también conoce sus ingresos y sus gastos. Si parece que no está ganando suficiente dinero para pagar las deudas que deben pagarse por el plan, el plan no es factible y el administrador objetará. De lo contrario, siempre que proporcione todos los reclamos que deben pagarse y gana suficiente dinero para cubrirlos, es probable que su plan sea confirmado por el tribunal.

Requisito de educación del deudor

Además del asesoramiento crediticio que toma antes de presentar el caso, también deberá realizar un curso de administración financiera antes de que se puedan dar de baja sus deudas. Este curso, que generalmente dura aproximadamente dos horas, estará disponible en la misma compañía que ofrece la sesión de asesoría de crédito por aproximadamente $ 25.

Otros requisitos

Mientras realiza sus pagos del plan del Capítulo 13 al fideicomisario, también debe mantener otros pagos, incluidos los pagos de su casa, los pagos del automóvil y los pagos de manutención y pensión alimenticia para menores. También debe presentar sus declaraciones de impuestos cada año y asegurarse de que sus impuestos se paguen a tiempo.

Cuando las cosas van mal

Cinco años es mucho tiempo para estar en un caso del Capítulo 13. Muchas cosas pueden pasar para alterar el flujo de pagos. El desempleo, los problemas médicos, el divorcio no son infrecuentes. Si no puede realizar los pagos del plan del Capítulo 13, los pagos de la casa o cualquier otro pago que deba realizar, puede haber formas de modificar su plan o recuperar los pagos que perdió. Es vital que contacte a su abogado inmediatamente cuando esto ocurra para que pueda analizar sus alternativas. Cuanto más espere, más difícil será solucionar los problemas. Su única alternativa en ese momento puede ser desestimar su caso, volver a presentar y comenzar de nuevo.

Obteniendo crédito durante un caso del Capítulo 13

¿Es posible obtener crédito durante un caso del Capítulo 13? Sí, lo es, pero no puede simplemente solicitar una nueva tarjeta de crédito. Debe pedir permiso al tribunal de quiebras, y el crédito tiene que ser para algo necesario, como un automóvil para ir a trabajar. Muchas personas han refinanciado o elaborado modificaciones de préstamos con sus prestamistas hipotecarios. Estos también son tratados como una nueva deuda. Debe presentar una moción ante el tribunal explicando la transacción.Probablemente tendrá que testificar ante el juez de bancarrota para explicar por qué necesita asumir esta obligación adicional y cómo podrá afrontar el pago.

Alta

Una vez que todos los pagos hayan sido hechos bajo su plan, y la corte esté satisfecha de que sus obligaciones de manutención doméstica, como la pensión alimenticia para los hijos, están vigentes, la corte emitirá la orden de alta. ¡Qué gran logro! En ese momento, su casa estará actualizada, su automóvil probablemente se pagará y otras deudas prioritarias se pagarán en su totalidad. Cualquier deuda restante no asegurada será cancelada, con la excepción de ciertas deudas no descargables como la mayoría de los préstamos estudiantiles.