Penalizaciones cD: cómo funcionan y cómo evitar pagar

¿Cobro en un CD antes de que madure? Eso podría costarle. Los bancos y las cooperativas de crédito a menudo cobran multas por retiros anticipados de CD. Es posible que deba pagar la penalidad si es su única opción, pero vale la pena saber cómo funcionan estas sanciones y cómo puede evitarlas.

Los CD son una gran inversión si desea mantener el dinero seguro. Los fondos pueden estar asegurados por la FDIC (cuando corresponda) y puede ganar más intereses de los que obtendrá de una cuenta de ahorros.

Pero los CD están diseñados para ser inversiones a más largo plazo. A diferencia de su cuenta de cheques, que permite múltiples transacciones (depósitos y / o retiros) todos los días, los CD están destinados a ser dejados solos.

¿Cuánto es una multa de CD?

Si se retira anticipadamente, los bancos generalmente le cobran una multa que equivale a parte del interés que habría ganado si tuviera el CD al vencimiento. Puede verlo citado como "90 días de interés" para el retiro anticipado. No hay una multa máxima, así que asegúrese de leer la letra pequeña. Un ejemplo de un plan de penalizaciones podría ser:

• CD de 11 meses o cargo más corto Interés de tres meses de interés
• CD de 12 a 59 meses cargo de intereses de seis meses
• CD de 60 meses o más carga 12 meses de valor interés

Una vez más, los bancos establecen sus propias políticas, que podrían ser más o menos indulgentes. Consulte con su banco antes de comprar un CD, y ciertamente antes de retirarlo antes de tiempo.

¡Irse caminando con menos

Además de perder el dinero que habrías ganado, en realidad puedes perder dinero y marcharte con menos de lo que depositaste en un CD.

Por ejemplo, un CD de 12 meses es fácil de imaginar si lo retira después de 11 meses. Probablemente caminarás con más de lo que inicialmente pusiste en el CD (no tanto como podría haber sido , pero al menos has ganado algo). ¿Pero qué pasa si retira dinero después de 2 meses? Todavía no ha ganado intereses por valor de seis meses y nunca lo hará, pero el banco aún tomará esa cantidad.

Para hacerlo, "invadirán el principal" o tomarán parte de su depósito inicial.

Cómo evitar sanciones de CD

Si tiene que retirar dinero en efectivo antes de tiempo, vea si hay alguna forma de evitar las penalizaciones.

Primero, nunca está de más preguntar. Si se encuentra en una institución amigable o en una cooperativa de crédito más pequeña, el personal puede exonerarle de la multa. Si no, todo lo que pueden decir es "no". Tendrá que hacer esto en persona (o posiblemente por teléfono) si va a solicitar una exención; es probable que un sistema automatizado no le haga ningún favor.

Además, puede calificar para una exención por muerte, discapacidad, jubilación y otros eventos de la vida. Aquí es donde es importante (una vez más) hablar directamente con un representante y averiguar si puede calificar para una exención.

Para evitar sanciones en el futuro (sin predecir el futuro), puede intentar usar opciones más flexibles. Los CD no son malas opciones: gana más por prometer dejar solo su dinero, pero podría haber mejores alternativas si continúa pagando multas.

• Los CD líquidos son similares a los CD estándar, pero le permiten sacar dinero antes. A veces hay límites sobre qué tan temprano y cuánto, pero valen la pena evaluar.
• CDs de Escalera es una estrategia en la que periódicamente tiene un CD maduro, lo que le brinda la oportunidad de tomar el dinero sin penalidades. Por ejemplo, puede tener un CD maduro cada tres a seis meses, dándole opciones.
• Las cuentas del mercado monetario pagan más que las cuentas de ahorro, pero generalmente no tanto como los CD. La ventaja es que puede hacer un gasto limitado de la cuenta usando una tarjeta de débito o chequera.
• Las tarjetas de crédito son una forma costosa de pedir prestado, pero si necesita dinero rápidamente y su CD madurará pronto podría costar menos poner gastos de emergencia en una tarjeta (y pagarlo como pronto cuando el CD madure). Por supuesto, una idea mucho mejor es mantener un sólido fondo de emergencia.

La razón detrás de las multas por CD

El banco espera que mantenga su dinero invertido durante un período mínimo (como 6 meses, un año o 5 años). A cambio, el banco está dispuesto a ofrecerte una tasa más alta. El banco se beneficia de tener cierta certeza sobre cuánto tiempo puede usar su dinero, y usted no tiene costos de transacción frecuentes con ese dinero.

¿Por qué el banco no puede darle la tasa más alta y le permite usar el dinero siempre que lo desee?

Porque el banco también se ha comprometido con el dinero. El banco presta dinero a otros clientes y compra inversiones que tienen vencimientos muy similares a los CD.

Si exige su dinero anticipadamente, el banco podría tener que pagar una "multa" en otro lugar. Para más detalles, vea cómo los bancos hacen dinero con su dinero.