Cómo funcionan los préstamos en línea, dónde pedir prestado (y evitar)

La banca en línea ha sido un establecimiento durante varios años, pero los préstamos en línea han sido más lentos para impresionar. Afortunadamente, ahora hay muchos buenos prestamistas en línea para elegir. No solo está completando los mismos formularios antiguos para su banco (que serán revisados ​​por un oficial de crédito del banco): los prestamistas en línea verdaderos están cambiando la forma en que pide prestado.

Beneficios del préstamo en línea

¿En qué se diferencia un prestamista en línea del banco con el que ha estado trabajando durante años?

La generación más nueva de prestamistas se centra en facilitar el préstamo.

Aprobación rápida: los prestamistas en línea pueden decirle más o menos instantáneamente si usted está aprobado, cuánto puede pedir prestado y cuáles serán sus pagos. La mayoría de los bancos tradicionales son diferentes: es probable que pueda completar una solicitud en línea, pero podría llevar un tiempo obtener una respuesta (alguien podría necesitar revisar la solicitud, e incluso podría necesitar visitar una sucursal en persona).

Mejores tarifas: siempre vale la pena darse una vuelta, y los prestamistas en línea a menudo cobran menos de lo que pagará en otro lugar. Debería ver tasas de interés más bajas y tarifas de servicio más pequeñas (si las hay). Los prestamistas solo en línea no tienen la misma sobrecarga que los bancos y las cooperativas de crédito con sucursales físicas, y no enfrentan los mismos costos regulatorios. En última instancia, eso significa que puede pagar menos.

Aprobación más fácil: los bancos y las cooperativas de crédito se han asustado a lo largo de los años.

Es fácil obtener un préstamo si tiene un gran crédito. Pero si todavía está creando crédito o ha pasado por tiempos difíciles últimamente, un puntaje FICO estándar no le hará ningún favor. Los prestamistas en línea son más propensos a aprobar puntajes de crédito más bajos y utilizar información "alternativa" para evaluar su solvencia crediticia (como los pagos de servicios públicos e incluso los datos de sus redes sociales).

Préstamos no garantizados: la mayoría de los préstamos en línea no están garantizados, lo que significa que no promete ninguna garantía para ayudar a obtener la aprobación. Eso puede hacer que sean más seguros que pedir prestado en contra de sus activos. Si no puede pagar un préstamo sin garantía, sus puntajes de crédito disminuirán (entre otras cosas), pero su automóvil no será embargado y no enfrentará una ejecución hipotecaria.

Cómo solicitar préstamos

Obtener un préstamo en línea es similar a obtener un préstamo en otro lugar, aunque es probable que se sienta más fácil. Deberá proporcionar información personal, como su número de seguridad social y su dirección. Dependiendo del prestamista, también deberá proporcionar información financiera (como información sobre su trabajo e ingresos, sus gastos y más).

Para empezar, solo elija un prestamista y solicite. El proceso debería tomar alrededor de 10-15 minutos. Para ideas sobre prestamistas, siga leyendo.

Marketplace Lending

Los mejores préstamos en línea provienen de prestamistas no tradicionales.En otras palabras, su banco local o cooperativa de crédito probablemente no esté involucrada, ni tampoco todos los días se enteran de los grandes bancos. Los nuevos prestamistas se centran únicamente en hacer un tipo de préstamo específico . No desean ofrecer cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito o servicios comerciales.

Los prestamistas más antiguos en este espacio eran los servicios de préstamo P2P (P2P), y esas siguen siendo excelentes opciones para obtener préstamos.

Lending Club y Prosper deberían estar en la parte superior de su lista al comprar préstamos en línea.

Los prestamistas P2P comenzaron con un modelo de "eBay para préstamos": cualquiera podía solicitar un préstamo creando una cotización pública pidiendo dinero, y cualquiera podía hacer una oferta para prestar (seleccionando una tasa de interés que querían ganar, con préstamos) recibiendo fondos a las tasas de interés más bajas disponibles). Con el tiempo, el sistema se ha vuelto más complejo. En algunos casos, las personas ya no hacen los préstamos: los bancos y otras grandes instituciones son la fuente de financiación detrás de varios prestamistas prominentes del mercado.

Si bien Lending Club y Prosper se pueden usar para cualquier propósito, los prestamistas más nuevos tratan de prestar para ciertos tipos de préstamos, y algunas veces lo hará mejor si iguala su préstamo a su servicio. Por ejemplo, SoFi comenzó haciendo préstamos estudiantiles (y ahora hace hipotecas, préstamos personales y más), mientras que Kabbage y OnDeck hacen préstamos comerciales.

Busque prestamistas, compare ofertas y vaya con los mejores.

Por supuesto, querrá investigar a cualquier prestamista para asegurarse de que está trabajando con una empresa de buena reputación.

Evite préstamos de día de pago

Al buscar préstamos en línea, encontrará muchos resultados para préstamos que son esencialmente préstamos de día de pago. Estos son préstamos a corto plazo de alto costo que típicamente resultan en una costosa espiral de deuda. Puede identificar estos préstamos (evitarlos) de las siguientes maneras:

Muy términos cortos: los préstamos de día de pago se pagan dentro de un mes aproximadamente. Busque los préstamos a los que hace pagos mensuales durante varios años (y que puede pagar anticipadamente sin ninguna multa por prepago)

Altas tasas de interés o tarifas: nuevamente, compre. Los préstamos de día de pago serán dramáticamente más caros que los prestamistas del mercado. Puede obtener una tarjeta de crédito y pagar una tasa de porcentaje anual del 20%, y muchos préstamos en línea cobran sustancialmente menos. Si va a pagar más que eso, probablemente esté recibiendo un mal trato.

Sin verificación de crédito: el hecho es que necesita crédito decente (pero no excelente) para obtener un préstamo decente. Cualquiera que le preste dinero sin verificar su crédito se está arriesgando, y esperan que se lo indemnice por correr ese riesgo.

Pagos iniciales: no solicite préstamos de un prestamista en línea que exija el pago por adelantado. Los prestamistas legítimos pueden cobrarle honorarios, pero esos honorarios provienen de los ingresos de su préstamo. Las estafas de "pago por adelantado" son notorias por pedirle que entregue el dinero y luego no le proporcione nada a cambio.

Conclusión

Para obtener un buen préstamo, debe darse una vuelta, y los prestamistas de Internet deben incluirse en su búsqueda.Quédese con prestamistas de buena reputación, y debe poder evitar problemas. Consulte con su banco mientras está en eso, e ir con quien sea que lo trate mejor. Los bancos aún brindan servicios valiosos y pueden ayudarlo a ahorrar tiempo (si no dinero), pero no son siempre la mejor opción para obtener préstamos.