¿Pueden los recaudadores de deuda venir a su casa? Tus derechos.

Cuando está atrasado en sus pagos, probablemente espere recibir algunas cartas y llamadas telefónicas de prestamistas y agencias de cobro. Esos esfuerzos de recolección son bastante estándar. Aunque es molesto, especialmente si has explicado que no puedes pagar o que la deuda no es tuya, es bastante fácil ignorar esos intentos.

Es posible que le resulte más preocupante que un cobrador de deudas venga a su casa a pedirle un pago, puede sentirse como un acoso y es francamente aterrador para algunos prestatarios.

Entonces, ¿qué tan probable es y qué puede hacer cuando aparecen los recaudadores de facturas? Obtenga educación para que sepa cómo manejar la situación.

Las probabilidades son bajas, pero es posible

La probabilidad de que un cobrador de deudas llame a su puerta es bastante pequeña, pero puede ocurrir y sucede. La mayoría de los acreedores simplemente enviarán cartas y realizarán llamadas telefónicas para intentar cobrar. Enviar una persona real es mucho más costoso, y los resultados no parecen justificar ese costo.

Los coleccionistas pueden ir a tu casa . Al igual que todos los demás, pueden llamar a tu puerta y hacer preguntas. La ley federal, y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) en particular, no prohíben que los recaudadores de facturas visiten en persona. Sin embargo, deben seguir ciertas reglas, algunas de las cuales son específicas para la cobranza de deudas, y otras que son de naturaleza más general (por ejemplo, nadie tiene permitido amenazarlo o dañar su propiedad).

Los recaudadores de deudas no pueden ir a su casa durante horas "inusuales", definidas antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m., ni pueden hacerlo de una manera que ellos saben que será inconveniente para ti.

Si aparecen, casi no hay nada que la mayoría de los cobradores de deudas puedan hacer además de pedirle dinero. Sus peores temores sobre los colectores que respaldan un camión y lo cargan con sus objetos de valor son extremadamente improbables de que se materialicen.

En algunos casos, los cobradores de deudas dicen que van a venir, pero no tienen intención de hacerlo.

Deudas no aseguradas

Si debe dinero en deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, su propiedad personal (su casa y las cosas que contiene) generalmente no están en riesgo.

Esos préstamos son "no garantizados" porque no prometió ninguna garantía para obtener el préstamo. Como resultado, el prestamista generalmente no tiene el derecho legal de tomar su propiedad personal. Pueden reducir sus puntajes de crédito, cobrar cargos por pagos atrasados ​​y emprender acciones legales contra usted, pero no pueden acercarse a su casa y llevarse objetos de valor.

Eventualmente, después de que un prestamista inicia acciones legales contra usted, el prestamista podría tomar activos sin su permiso.Pero lo sabrá con anticipación, y lo escuchará de un juez (o un documento legal del estado), no un cobrador de deudas que aparece con un camión en movimiento. Incluso en esas situaciones, lo más probable es que los prestamistas pretendan sacar efectivo de sus cuentas bancarias, embargar sus salarios o obtener su reembolso de impuestos (si se lo debe al gobierno de los EE. UU.). Tomar sus objetos de valor y venderlos por dinero en efectivo no es una forma eficiente de cobrar las deudas.

Préstamos garantizados

Si tiene préstamos garantizados, es posible que los cobradores de deudas realmente se presenten y tomen algo.

El ejemplo más común es la recuperación de un automóvil. Si pide dinero prestado para comprar un automóvil (o si usa su título como garantía para un préstamo), los prestamistas pueden tomar el vehículo sin su permiso.

Incluso con deudas aseguradas, usted tiene derechos, y los recolectores deben cumplir con la ley. Por ejemplo, un agente de reposesión no puede amenazarlo con la fuerza física y no pueden destruir la propiedad para ingresar a su garaje. Sin embargo, pueden obtener un vehículo estacionado en propiedad privada si es accesible.

Los préstamos hipotecarios son otro tipo de préstamo garantizado por una garantía. Si deja de hacer pagos, los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de la casa, tomar posesión y vender la propiedad para recuperar su dinero. Sin embargo, hay un largo proceso legal que conduce a la ejecución hipotecaria y eventual desalojo. En el peor de los casos, el desalojo generalmente sería llevado a cabo por un oficial de la ley (a diferencia de un cobrador de deudas).

Si sucede

Si los cobradores de deudas vienen a visitarlo, hay poco beneficio de tratarlos en persona. Afortunadamente, no tienes para abrir la puerta, ni tienes que hablar con nadie (si respondes la puerta sin saber quién es).

Evite la negociación en persona: es mejor tratar con los acreedores por escrito o por teléfono.

• ¿Con quién estás trabajando? El primer problema con la negociación en persona es que realmente no sabes con quién estás tratando. La persona puede o no ser un coleccionista legítimo. Si entrega dinero, tendrá que esperar que vaya al lugar correcto.
• Acuerdos por escrito: siempre es siempre obtener acuerdos de los acreedores por escrito. Una discusión verbal con alguien en su porche podría no dar los resultados que usted desea o espera. Puede pensar que las deudas se borran de sus informes de crédito, pero es posible que el cobrador no coopere.
• Disminuya la velocidad: si está retrasado en sus facturas, probablemente se encuentre en una situación financiera muy apretada. Necesita tiempo para revisar los detalles de cualquier arreglo (y el impacto en su presupuesto) antes de entregar el dinero o escribir un cheque. Es poco probable que obtenga el tiempo que necesita con un coleccionista entusiasta respirando en su cuello.

No ofrezca ninguna información a nadie que se acerque a su puerta. Eso tiene sentido ya sea que esté esperando cobros o no. Si alguien pregunta quién es, averigüe quiénes son ellos antes de compartir su nombre o cualquier otro dato.

Los cobradores de deudas no pueden compartir información sobre su deuda con nadie, excepto usted (y posiblemente un cónyuge, según la ley estatal). Si no se identifica, no saben quién es usted, y no pueden discutir su deuda.

Ponle fin: si quieres evitar que los coleccionistas te contacten (ya sea en persona o por teléfono), envía una solicitud por escrito pidiéndoles que se detengan. Conforme a la ley federal, estas cartas, a veces conocidas como cartas de cese y desistimiento, deben cumplirse. Envíe la carta con un método de envío que pueda documentarse (como un transportista que requiere una firma o un recibo de devolución de USPS). Después de eso, sus acreedores deben limitar la comunicación a ciertos temas, como confirmar su solicitud o enviar actualizaciones legales. No se les permitiría ir a su casa después de recibir esa solicitud, y podrían demandarlo si lo hacen.

Pídales que se vayan: si se encuentra en una conversación no deseada con un cobrador de deudas, pídales que se vayan. Sea cortés y respetuoso: la mayoría de los coleccionistas cumplirán con su pedido y no hay necesidad de empeorar una mala situación. Si enfrenta resistencia, recuérdeles que están en propiedad privada y les está pidiendo que se vayan. Si eso no funciona, llame a la policía.

Recuerde, usted tiene derechos incluso si está endeudado. No estás obligado a hablar con nadie. Los cobradores de deudas no son la policía, y no pueden pretender legalmente ser agentes del orden ni intimidarlo para que los deje entrar. Incluso a la policía no se le permite ingresar a su casa sin una razón legal. Un investigador o funcionario público puede ir a su casa a entregar documentos oficiales ("entregar documentos", por ejemplo), pero no pueden hostigarlo o seguir pidiendo dinero después de que le pida que pare.

Cómo te encuentran

Debido a que es poco probable una visita en persona y puedes pedirles que se vayan, no es necesario que te descupes para ocultar tu ubicación. Pero las personas dedicadas pueden aparecer si vale la pena. Los recaudadores de deudas obtienen su dirección y otra información útil de una variedad de bases de datos públicas y privadas. Las empresas con las que hace negocios podrían vender su información, mientras que los registros del condado y del votante están disponibles para casi cualquier persona. La única forma de mantenerse oculto es desconectarse por completo de la red, pero es más fácil enviar una solicitud por escrito pidiéndoles que lo dejen en paz.