Calcular pagos y costos de préstamos: fórmulas y herramientas

Cuando la mayoría de las personas pide dinero prestado, el pago mensual es una de sus principales preocupaciones: ¿es asequible, dados otros gastos mensuales (y sus ingresos)? Si no está seguro de cuánto tendrá que pagar, una calculadora de préstamos, o un poco de matemática, puede ayudarlo a encontrar la respuesta que necesita.

Las calculadoras son excelentes para obtener una respuesta rápida. También hacen que sea fácil hacer cálculos que, si lo hacen, lo ayudan a comprender realmente su préstamo y cómo sus decisiones afectan sus finanzas.

Por ejemplo, es fácil hacer comparaciones múltiples sobre lo que sucede si prestas un poco menos, o lo que sucede cuando obtienes una tasa de interés más baja.

Diferentes préstamos, diferentes cálculos

Antes de comenzar a calcular los pagos, necesitará saber qué tipo de préstamo está utilizando. Utilizará un cálculo diferente (o calculadora) para diferentes préstamos. Algunos préstamos son préstamos de solo interés, en los que usted no paga el préstamo, solo lo "paga" pagando intereses. Otros préstamos son préstamos de amortización, donde se paga el saldo del préstamo durante un período de tiempo determinado (como un préstamo de auto de cinco años).

Si no desea hacer cálculos de pago de préstamos de forma manual, las calculadoras en línea pueden hacer los cálculos por usted.

También puede usar hojas de cálculo como Hojas de cálculo de Google y Microsoft Excel para hacer los cálculos y mostrarle cómo funciona el préstamo año tras año. Vea más detalles sobre el uso de una hoja de cálculo para préstamos de amortización estándar (como préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y préstamos personales).

Cada vez que calcule el pago y los costos de su préstamo, debe considerar los resultados como una estimación aproximada. Los detalles finales pueden ser diferentes según las suposiciones que use su prestamista, pero de todos modos obtendrá información valiosa.

Fórmula para el pago de préstamos de amortización

La siguiente fórmula funciona para la mayoría de los préstamos de amortización (préstamos estándar para automóviles y viviendas, por ejemplo).

Pago del préstamo = Cantidad / Factor de descuento
o
P = A / D

Necesitará los siguientes valores:

• Número de pagos periódicos ( n ) = Pagos por año por número de años
• Tasa de interés periódica ( i ) = Tasa anual dividida por el número de pagos por
• Factor de descuento ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Cálculo del pago del préstamo de muestra

Suponga que pide prestado $ 100, 000 al 6% durante 30 años para devolverlo mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual?

• n = 360 (30 años multiplicado por 12 pagos mensuales por año)
• i =. 005 (6% anualmente expresado como. 06, dividido por 12 pagos mensuales por año - aprenda cómo convertir porcentajes a formato decimal)
• D = 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+. 005) ^ 360])
• P = A / D = 100, 000/166.7916 = 599. 55

Fórmula de cálculo de pago de préstamo de interés solamente

El cálculo de pago de préstamo para un préstamo de interés solamente es más fácil. Multiplique la cantidad que pide prestada por la tasa de interés anual. Luego divida por la cantidad de pagos por año.

Ejemplo (usando el mismo préstamo que arriba): $ 100, 000 veces. 06 = $ 6,000 por año de interés. 6000 dividido por 12 es igual a $ 500 pagos mensuales. Suponiendo que nunca paga el saldo principal, su pago mensual seguirá siendo el mismo en el futuro. Sin embargo, tendrá que pagar ese préstamo algún día; es probable que el préstamo comience a requerir pagos de amortización (tal vez después de 10 años), o tendrá que hacer un pago global en algún momento para deshacerse de la deuda.

Cálculos de pago con tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito también son bastante simples: a menudo hay una fórmula para averiguar cuál debe ser el pago mensual mínimo. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta puede requerir que pague al menos el 3% de su saldo pendiente cada mes (con un mínimo de $ 25 o más). Por supuesto, es aconsejable pagar más que el mínimo, pero esa es la cantidad que tiene que pagar para evitar problemas.

Ejemplo: supongamos que debe $ 7,000 en su tarjeta de crédito. Su pago mínimo se calcula como el 3% de su saldo:

• Pago = MinRequired x Balance
• Payment =. 03 x $ 7, 000
• Pago = $ 210

¿Pero qué pasa el mes siguiente? Su tarjeta de crédito cobra intereses cada mes y puede gastar más con su tarjeta después de realizar un pago. En muchos casos, se aplica el mismo mínimo: se debe pagar un porcentaje del saldo total de su préstamo.

Para obtener más detalles, consulte un tutorial sobre cómo calcular los pagos de su tarjeta y cómo cada pago afecta su saldo.

Otros factores importantes: interés y costo total del préstamo

Su pago mensual es importante: si no tiene el flujo de efectivo, no puede permitirse comprar. Pero el pago no tiene que ser la parte más importante de cualquier trato. A menudo es más importante enfocarse en:

• El precio de compra, y
• El monto que pagará en intereses durante la vida de su préstamo

Esos dos componentes combinados componen el costo total > de lo que sea que estés comprando. Su pago mensual es solo el resultado del monto del préstamo, la tasa de interés y la duración de su préstamo. Los vendedores (incluidos los prestamistas) pueden cambiar las cosas para que

parezcan como si estuvieras haciendo un buen negocio, incluso cuando no lo estás haciendo. Por ejemplo, los concesionarios de automóviles a menudo se centran en el pago mensual: ¿cuánto puede pagar cómodamente cada mes? Con esa información, pueden venderle casi

cualquier cosa y ajustarlo a su presupuesto mensual. Pero no necesariamente está obteniendo un buen trato, y el costo de su préstamo aumentará drásticamente la cantidad total que termina pagando por su automóvil. ¿Cómo lo hacen? Una de las maneras más fáciles es estirar el préstamo durante algunos años más: en lugar de un préstamo de cuatro o cinco años (lo cual tiene sentido), propondrán un préstamo de siete años con pagos mensuales más bajos.Desafortunadamente, extender el préstamo significa que pagará más en intereses durante la vigencia del préstamo, efectivamente pagando más por lo que haya comprado.

Es casi seguro que lo hará mejor si negocia en el

precio de compra , en lugar de negociar el pago mensual. Puede pedir prestado en cualquier lugar que desee: desde cualquier banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea: no necesita depender del concesionario para obtener financiamiento. No siempre obtendrás un pago mensual más bajo de esta manera (por lo que puede que no te sientas como que te está yendo mejor), pero probablemente gastarás menos en general. Para minimizar aún más sus costos, pague su deuda antes de tiempo. Siempre que no haya una multa por pago anticipado, puede ahorrar intereses pagando un extra cada mes o haciendo un pago a tanto alzado. Dependiendo de su préstamo, sus pagos mensuales requeridos en el futuro podrían o podrían

no cambiar - pregúntele a su prestamista antes de pagar. Obtenga más información sobre cómo saldar la deuda antes de tiempo.