¿Grandes anticipos o puntos? ¿Cuál es el mejor?

Al obtener un préstamo hipotecario, tiene que tomar numerosas decisiones y pagar. Si tiene la opción de pagar puntos, puede preguntarse si ese costo tiene sentido y cómo presupuestar sus dólares entre el pago inicial y los puntos.

Ambos gastos saldrán de su bolsillo por adelantado (a menos que financie los puntos), por lo que el impacto inmediato en su presupuesto es idéntico. Del mismo modo, ambos puntos y un pago inicial pueden reducir el pago de hipoteca mensual requerido.

Sin embargo, a largo plazo, afectan sus finanzas de diferentes maneras.

Como repaso rápido, repasemos la diferencia entre puntos y un anticipo. Luego, evaluaremos cuándo una opción podría ser mejor que otra.

Puntos de descuento

Los puntos de descuento disminuyen la tasa de su préstamo. A cambio de un pago hoy, su prestamista reducirá la tasa de interés de su deuda. Esto a veces se llama "comprar la tasa" de su préstamo porque efectivamente está comprando una tasa más baja.

Para ser más precisos, puede decir que está pagando intereses anticipadamente, y su prestamista está ajustando su tasa de interés en consecuencia.

No se pueden recuperar los costos por intereses: no obtendrá el interés cuando venda. Como resultado, necesita beneficiarse de ese gasto de otras maneras (y asegúrese de que los números se sumen). Hay varias formas posibles de beneficiarse de los puntos de pago, que incluyen:

Beneficios fiscales potenciales del dinero que gasta en puntos
Un pago mensual más bajo, lo que resulta en una situación de flujo de caja más cómoda en los años futuros
Una tasa más baja de la deuda a lo largo de los años ( si mantiene el préstamo a largo plazo)

Anticipos

Un anticipo es una cantidad que paga por adelantado para el precio de compra de una propiedad. Este monto reduce el tamaño de su préstamo y representa el interés de su propiedad en el hogar (lo que aumenta su capital).

Usted es el dueño de cualquier casa que tenga, pero su prestamista puede tener gravámenes en la propiedad hasta que pague todas sus deudas.

Hacer un pago inicial es similar al uso de su casa como una alcancía. El hogar actúa como una reserva de valor: suponiendo que la casa no pierde valor, puede recuperar ese valor cuando vende la propiedad. Alternativamente, puede pedir prestado contra ese valor con segundas hipotecas o usar ese valor como garantía para otras necesidades.

Sus pagos con puntos y anticipos

Ambos puntos de descuento y un pago inicial más grande disminuirán sus pagos mensuales de hipoteca requeridos. Los pagos mensuales se calculan utilizando algunos factores:

La tasa de interés
El monto del préstamo (también conocido como el saldo)
El plazo del préstamo (o el período de tiempo que el préstamo está programado para durar)

Si reduce alguno de esos artículos, el pago mensual también disminuirá.Además, la cantidad de interés que paga también disminuirá. Curiosamente, puede mantener el nivel del monto del préstamo, pero puede reducir los costos totales de intereses al reducir la tasa o acortar la duración del préstamo.

Las diferentes entradas reducen su pago, pero lo hacen de diferentes maneras. La mejor manera de ver esto es experimentar con una calculadora de préstamos o usar tablas de amortización para evaluar diferentes alternativas de préstamos.

Lo más importante es observar los costos de los intereses a lo largo del tiempo y durante la vigencia del préstamo.

¿Qué deberías hacer?

Con una mejor comprensión de cómo cambian los costos de pago e interés con cada opción, debería ser más fácil evaluar las opciones de su prestamista (y decidir qué hacer con su efectivo).

Si tiene dinero en efectivo disponible y planea quedarse en su hogar por un período prolongado de tiempo, vale la pena ver los puntos.

Estime cuánto tiempo conservará realmente su préstamo. Con un período más largo, es mejor pagar puntos y pagar intereses a una tasa más baja.
Verifique el período de equilibrio en sus puntos: averigüe cuánto ahorrará cada mes en su pago y calcule cuánto tiempo le llevará recuperar el monto que gasta por adelantado. Luego, recuerde que los costos totales de sus intereses también pueden ser diferentes si paga puntos.
Explore los posibles impactos impositivos con su asesor impositivo. Los puntos de pago pueden darle una deducción hoy, y eso puede ser más beneficioso que los ahorros de interés en los próximos años. No olvide que los costos de interés también pueden ser deducibles, pero gastar dinero para una deducción de impuestos sigue siendo gastar dinero.
Evalúe los usos alternativos de los fondos y decida si debe hacer algo además de colocar el dinero en su casa.
Decida si cree que podrá refinanciar a una mejor tasa de interés en un futuro cercano. Si sus puntajes de crédito o ingresos mejoran, puede calificar para un mejor préstamo. Del mismo modo, observe las tasas de interés y si espera que aumenten, disminuyan o se mantengan al mismo nivel.
Ejecuta los números en los puntos de financiación. Los puntos intermedios en el saldo de su préstamo generalmente no son tan ventajosos como pagar de su bolsillo, pero puede valer la pena examinarlos.

Use una calculadora de puntos para determinar cuánto se beneficiará al pagar puntos. Luego, compare esos ahorros con un préstamo más pequeño (utilizando una tabla de amortización). Por ejemplo, en un préstamo de $ 300,000, evalúe los ahorros que provienen de una tasa de interés más baja si paga dos puntos (o $ 6,000). Luego, vea cómo se ve el préstamo si solo pide prestado $ 294, 000, agregando esos $ 6, 000 al pago inicial en lugar de colocarlo en puntos.